投保前关于健康告知你需要知道的一些事

健康告知是我们购买人身保险必要的流程，市面上大部分的人身保险不会事先要求被保人进行体检，而是在投保中给出一个健康告知的页面，投保人针对健康告知问到的问题做一个如实回答，完成核保流程即可进行投保。

这种方式对双方都有好处。

对保险公司来说，防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险。

对于消费者而言，免去体检等事务，优化了投保的流程。

一、如何做好健康告知

1）询问告知

在保险行业中有两种告知方式，无限告知和询问告知。

我国大陆保险行业普遍采用的是询问告知，香港地区采用无限告知。

所以我们要做的就是保险公司有问必答，不问不答！

2）注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常，或长期服药超过 1 个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是 1 年前 的检查异常，或者服药仅 半个月，那就可以不用告知。

二、未如实告知的后果

1）不同情况不同后果

投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。

投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。

由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。

2）两年不可抗辩

即自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

通俗来讲，投保时没有如实告知，在保单生效两年后，保险公司就不能再追究没有如实告知了，出险照样理赔。

但这并不是绝对的！两年不可抗辩针对的是“被保险人非故意隐瞒”的情况才适用。如果保险公司有足够的证据证明你是故意隐瞒，就算过多少年还是拒赔。

三、补充告知

投保的时候没有如实告知，担心影响理赔，这种情况的补救方式是：补充告知。补充告知通常会有三种结果：

补充告知的内容不影响原核保结论，原保险合同原条件继续有效，

补充告知的内容已经影响到了原核保结论，但还不至于拒保，这个时候核保员会做出加费、除外等处理结果，原保险合同附加条件继续有效。

补充告知的内容不在可保范围内，也就是拒保，原保险合同解除。

四、身体有异常如何告知

1） 智能核保

通过线上智能核保系统，针对特定的问题进行简单作答，系统会自动核保结果。

优点是方便、快捷，不留底；

缺点是一方面是答案和问题都是系统设定的，肯定有一些疾病不涵盖，找不到对应疾病就没办法告知了；另一方面系统给出的结果，有些情况会直接拒保，难免比较偏颇，这个时候可以考虑人工核保。

2）人工核保

保险公司的核保人员针对客户上传的病历报告进行审核给出核保结果。

优点是什么情况都可以审核，包括医保卡外借之类的；

缺点是人工核保一般会比智能核保严格，有些情况可能会拒保。因此建议大家智能核保能找到的疾病，通过智能核保告知，没有的才走人工核保。

五、写在最后

保险的目的是为了保障和预防未知的风险，只有相互诚信，才能将保险的作用发挥出来。

对于保险公司来，健康告知一定要对消费者进行明确的说明。

对于我们消费者来说，一定要认识到健康告知的重要性，在保障我们保险最大利益的前提下，做好健康告知！