买对百万医疗险的小细节1：外购药责任

百万医疗险作为最基础的医疗保障，能够用很低的保费撬动很高的医疗报销额度，保障非常实用。

如果你不买一份百万医疗险作为打底保障，可能就相当于去北京旅游没有去故宫或者长城。

最近京哥在梳理百万医疗险，发现大多数的分析文章，都是在围绕着续保条件、价格、基础保障额度、赔付比例这些常规概念转来转去。

不可否认以上这些点很重要，但百万医疗险其实远不止这些，除此之外的一些小细节如果不注意，会对未来理赔产生很大的影响。今天要聊的、我认为很重要一个的小细节是：外购药责任。

为了严谨，我翻看了大量百万医疗险的条款，同时还给人保健康（好医保承保公司）和众安保险（尊享e生承保公司）的客服打电话进行了确认。

借着这篇文章，把我的心得分享给大家。

一、外购药的定义

从字面意思理解，外购药是指从外部购买的药。住院时，医生开具药品处方，如果处方上的药品无法在医院购买，就必须在医院以外的药店进行购买，这便是外购药。

要理解外购药，需要明确两个问题：

1.报销时限

外购药报销仅限制于住院期间，也就是说，在医院接受住院治疗期间发生的外购药费用，才可以报销。如果住院结束回家疗养，后续需要用药物控制治疗，这不属于外购药报销范畴。

2.申请条件

如上图，以好医保的条款为例，报销外购药必须满足两个条件：

条件1：药品处方需由承保公司认可的医生开具；

条件2：药品需具有批准文号或进口药注册证书、医药产品注册证书。

大多数百万医疗险均是按照以上规定来限制外购药责任，不同产品可能存在一些出入，大家可以从产品条款中自行判断。

二、外购药责任很重要

外购药责任一般可以报销国产或进口药品。在住院治疗过程中，随时面临需要外购药的情况，具体需要多少外购药费用，受当地医保政策、医院实际情况等因素的影响，没有统一标准。

举个例子，治疗乳腺癌晚期的靶向药——爱博新，需要29800/瓶，在住院治疗期间需要用到这项靶向药时，要是医院因为主观或客观原因没有这项药品时，就必须外购。

如果购买的百万医疗险不包含外购药责任，此时发生的外购药费用便无法报销！

为了应对不确定的外购药费用报销，外购药责任显然非常重要。

三、如何确定你买的百万医疗险有这项保障

大多数百万医疗险并不会直接告诉你是否报销外购药，如何判断是否包含这项责任，需要基于条款“药品费”释义和“免责条款”两项综合判断。

如下图，继续看好医保关于“药品费”的释义：

单看这一释义，因为没有限定药品必须是在治疗的医院购买，理论上是支持外购药报销的。

不过，除了“药品费”释义外，还需要关注合同免责条款中是否对外购药有限制。

如果免责条款中没有对外购药作限制，基本可以判断产品是包含外购药责任的。

先来看一个不报销外购药的例子，以平安e生保2020（保证续保版）为例，以下是该产品免责条款的内容：

免责中明确规定了，如果不是在开具处方的医院购买的药品，是不予报销的。

再来看一个报销外购药的例子，以尊享e生2019为例，这款产品免责条款总共有7条，第3条提到了药品费用的除外责任，如下图：

此项除外责任，并没有规定符合“药品费”释义的外购药不予报销。所以推断外购药可报销，这一点我和众安的客服也确认过。

四、最后总结

外购药责任非常重要，此项保障必须要有。如果你看到的产品没有这项责任，那么请直接pass。

关于这一块的描述，几乎所有的百万医疗险条款都非常绕，需要结合保障责任和免责条款综合去推断，还是挺麻烦的。

我就纳闷，为什么不直接说明外购药也报销，直接说明不是对大家更好嘛？

不过，好在你们还有我：）