30岁买房，背上40年的房贷，真有人能还完40年房贷吗？

楼市的好消息一个接一个，但最让打工人炸锅的莫过于：房贷年限放宽到40年这一条。

网上的一个段子很扎心：新中国成立只有76年左右的时间，但是房贷却要贷上40年。如果你在30岁时结婚生子，并且用所有的积蓄来购买房子的话，按照40年的贷款期限来计算的话，那么你就需要一直偿还到70岁。

别说安享晚年了，退休金都还没有捂热呢，就被银行直接划走了。

很多人第一反应就是荒谬：这年头，真有人能老老实实还满40年房贷吗？

01、 40年房贷，算的是现金流，不是“一辈子”

大家看到“40年”这三个字，本能地觉得这是一张卖身契。

但是你如果去翻一翻这些年身边人的实际购房经历的话，就会发现一个被忽略的事实：在真实的生活中，能够按照合同足额偿还贷款三十多年的购房者几乎没有。

几十年前买房子的人，大都到了第8年和第8年的还款期，有的已经攒够了钱提前还清了贷款，有的则因为收入增加而换了一套更大更好的房子，把原来的那套卖掉之后，之前所欠下的贷款也就一起结清了。

简而言之，把房贷期限延长至40年，并不是为了让借款人真正地偿还到满头白发，它实际上就是一种减轻当前现金流负担的金融手段。

比如说贷款100万，如果期限是20年的话，每个月的还款额可能会达到几千元，从而把年轻人的生活质量压得非常低；但是如果延长至四十年的话，那么每月需要承担的固定开支就会少很多。

对于刚进入社会的年轻人而言，虽然他们的收入起点并不高，但是他们又有刚性的住房需求，在这种情况下，每个月拿到工资的时候就不必担心了。

况且目前的房贷政策中，并没有对提前还款设置太高的门槛。

银行给你的最高期限是40年，这是一条“安全边际线”，并不是说一定要全部还清。手里没钱的时候按照40年的月供去还，手头宽裕的时候可以随时提前大额还款，主动权一直在自己的手中。

02、 为什么大家不买账了？因为底层预期变了

既然延长贷款期限可以降低月供，那么为什么人们不但不接受，而且都是一副冷嘲热讽的态度呢？

主要的原因就是四个字：预期改变。

十年前，假如推出40年的房贷的话，在市场上大概率会得到一片叫好声。

因为在那个时期经济高速成长，每个人都会相信自己每年的收入都会有所提升，通货膨胀也会逐渐减轻手中债务的影响。

借钱的时间越长越好，金额越大越好，在那个时候所有的人都有这样的认识。

但现在大家清醒了，甚至有些焦虑。

职场上所谓的“35岁门槛”就是一把悬挂在头上的刀，谁能保证自己能够平安无事地干到65岁呢？

那么几十年之后自己的收入会不会一直增长下去呢？在对未来收入稳定性的不确定情况下，所有的长期负债都会成为一种心理上的重负。

更主要的是人们的资产增值信心已经动摇了。

过去背负着巨大的债务，是由于相信房子过几年可以翻倍升值；而如今房子回归到了居住的本质上，流动性变差之后，多背上十年的利息，在很多人的观念里就成了单纯的“给银行打工”。

所以，并不是因为40年的房贷有多么可怕，而是人们开始拒绝“盲目加杠杆”的生活状态。

现在的普通购房者的心态已经完全相反了：能够全款就全款，能少贷就不多贷，大家都希望手里留有足够的现金以获得安全的感觉。

03、 面对未来的房贷，普通人该怎么选？

聊到这儿的时候，答案也就很明显了。对于40年的贷款政策而言，普通老百姓不必盲目恐慌，但是也不能盲目乐观，主要看自己怎么走。

第一，千万不要因为月供变低，就去买超出自己承受能力的房子。

人们常常会犯的一个错误是：本来预算只够买两居室，看到40年的月供很低就冲动地增加预算去购买三室。这样的想法非常危险。

月供虽然被分散了，但是总的负债以及总的利息却大大增加。如果以后的收入有风吹草动的话，那么抗风险的能力就为零了。

第二，把“长贷款”当作调节现金流的防守工具，而不是进攻工具。

如果真的是刚性的自住需求的话，在目前收入较低的情况下也可以选择延长贷款期限来把每月固定的还款压力降到最低，从而保证家庭每个月都有足够的流动资金。

等到以后收入增加或者家庭储蓄变多的时候再进行分期提前还贷，可以享受到较低的月供带来的安心感的同时也不用背上几十年的利息负担。

第三，认清买房的本质是改善生活，而不是背负枷锁。

房子是用来住的，家是用来安放心灵的。

如果一个房子让你付出未来四十年小心翼翼的生活，每天睁开眼睛都感到被房贷压得透不过气来的话，那么这个房子就失去了它应有的居住意义。

写在最后：

回到最初提出的问题上，真的有人可以还清40年的房贷吗？

但是还不起并不重要，因为时代变了，人们的生活也跟着变了。40年的贷款只是一种市场上的新选择，并不能拯救楼市的疯狂，也无法让一个有理智的人陷入困境。

购房与否、贷款年限等问题没有统一的标准答案。

在不确定的时代里，不要盲从他人，也不要过度负债，按照自己的经济状况来决定，掌握好自己的生活，这是我们在面对这个时代时最实在的底气。