个人养老金制度已全国推广，但面临开户热缴存冷的挑战。工商银行通过科技赋能、生态构建及政策建议，积极探索提升服务质效的有效路径，助力多层次养老保障体系建设。
智能速览
个人养老金开户数预计已突破1亿人
工行将开户流程从7步缩减至最短3步
建立全品类个人养老金产品谱系
建议引入TEE税收模式及默认投资机制
探索银行权益兑换养老金缴存额场景
精华内容
面对开户火热但缴存不足的市场现状，如何提升客户参与意愿是关键。
市场现状与痛点
截至2024年11月底，个人养老金开户数达7279万人，预计目前已突破1亿人。
然而市场存在开户热、缴存冷的挑战，主要源于产品同质化严重及EET税收模式下，中低收入人群难以享受优惠，高收入人群吸引力不足。
科技赋能体验
工行自研涵盖全环节的系统体系，将开户流程由7步缩减为最短3步。
构建“1+3+N”全方位服务渠道，与腾讯、支付宝等数十家机构对接，支持网银、自助终端等多种渠道，显著降低办理门槛。
产品供给策略
工行联合集团内外机构，上线包括存款、理财、基金、保险在内的全品类产品。
发行利率更优的专属存款、“颐享”系列理财及Y份额基金，建立严准入标准，打造期限灵活、策略多元的产品谱系。
全生命周期生态
研发“省心投”、税收优惠计算器等智能工具，助力客户建立长期储备习惯。
依托DeepSeek等技术构建“人工+智能”服务体系，并建设养老金融社区平台，提供养老资产全景视图及优质服务推荐。
政策与未来展望
建议在EET模式基础上引入TEE新模式，并动态调整缴费上限。
推出默认投资服务，解决客户选择困难；探索银行权益兑换养老金缴存额场景，盘活沉睡权益，激发缴存热情。
工行将坚持金融为民初心，持续深化买方投顾能力与科技应用，通过优化资产配置方案和创新服务场景，推动国家养老保险体系建设，提升居民养老获得感。
