#原创新人# 别花冤枉钱！有娃家庭如何进行科学的保险规划

本文背景：

亲戚家宝宝出生未满2个月就得了重病，在北京各大儿科医院奔波，大人辛苦，孩子遭罪。作为家有10个月萌宝的宝妈，心有戚戚然的同时，立刻想到是不是要给自己孩子买份保险加一份保障？在此之前作为一枚保险小白，面对琳琅满目的保险产品，哪些有坑？哪些划算？完全无从下手。在恶补各类保险知识后，心里才有些底。

本文不打广告，不推荐产品，存粹把学习过程中的一些心得分享给广大值友，希望能为有需求的朋友节约一些时间。

以下为个人主观心得，欢迎互相探讨学习。

本文适用：

1、有娃（未成年子女）的三口或四口之家；

2、每年收入扣除日常开销有盈余的家庭；

土豪朋友建议找个保险规划师量身定制个性化保险套餐。

一、为什么要买保险？

买保险前最重要的一点是想明白为什么要买，然后时刻谨记自己的需求——不清楚需求，大概率被忽悠。

我对保险的理解是：“运用杠杆提前垫付未来可能突发的大额支出”。

所以我们买保险的目标就是：如果因某一生活领域发生改变，让保险公司尽可能承担突发的大额支出。以维持原有的生活水平，不要大幅下降。

仅此一种需求而已，目标明确，不要随意扩大。

——为什么说不要随意扩大需求？因为这样那样扩大的需求正是很多保险产品的套路，后面会详细说明。

二、第一份保险应该保什么？

人是第一生产力。对人身进行保险，是所有保险范畴里最重要的。

如果一个人不能干活了，一般有两种情况：一是生病，二是死亡。

这两种情况又分别对应哪类保险产品呢？

1、生病 --> 重疾险、轻症险、医疗险

生病了要去医院看病，这是常识。

发烧感冒这种小毛小病因为病程短、开销小，大多数人都不会使用保险杠杆去套期保值锁定风险。

更需要保险的是比如癌症之类的重症疾病，这些疾病一旦得了，少则三五十万，多则上百万。一人得病，全家掏空。

针对这类重症疾病，保险公司推出重疾险。

因为重症疾病得病率不断增加，并且有年轻化的趋势，对家庭资产的破坏性极大。而通常花两三万的保费可以获得三十到五十万的保额，杠杆率高，对于保险小白来说，是人身险里的首选险种。

与重疾险对应的还有轻症险。就是重疾不包括的，但是又比一般感冒发烧开销大很多的疾病，比如原位癌。

上面是针对疾病分类而划分的险种。这两种产品的优点是一旦得了上述病症，保险公司审核通过，就可以获得相应保额的赔付。比如保了50万的保额，那就直接赔付50万，至于拿到钱是用来看病，还是用来买房买车游山玩水打王者荣耀，没人管，开心就好。

其他还有是针对看病的过程而产生的医疗险，比如住院险，门诊险等。

2、死亡 --> 寿险，也就是只有被保险人死亡才能拿到的赔付的产品。

三、如何用最少的钱配置人身险？

首先，一起来理解保单上的几个重要概念：

1、保费：是你按照保险合同约定，给保险公司缴多少钱。

2、保额：就是一旦发生理赔，你能从保险公司那拿多少钱。

3、缴费期：就是你给保险公司钱是一次给清还是分5年、20年或30年给。

当然就像还房贷一样，拉的期限期越长，利息越高。

4、保障期：就是在这段期间内发生的不测，保险公司认可并愿意赔你钱。

按照保障期长短划分，保险可分成短期险，定期险和终身险。

（1）短期险：一般指保障期为1年期；

（2）定期险：比如保障期是30年或者保障到60岁等；

（3）终身险：保障到死亡为止。

其次，掌握四个原则。

原则一，尽早制定保险计划！尽早制定保险计划！尽早制定保险计划！重要的事情说三遍。

因为被保险人年龄越大，保费越高。

原则二，投保的顺序先家庭支柱后其他人，先父母后孩子。

对于孩子来说，父母健康、有稳定的收入来源是最好的保险。

原则三，买纯消费型的保险，不要买储蓄型的保险。

这两者的区别就记住一点：保障期到后有没有资金返还？没有，就是纯消费型；有就是储蓄型。

有人会问储蓄型的保险到期我还有一笔收入，为什么不买？

因为保费贵啊！

保险精算师可不是白拿工资的，羊毛出在羊身上，你懂的。

原则四，首选定期保险。

定期险是标准版，终身险是豪华版，短期险是补丁版。

一般来说同等条件下，买保障期到70周岁的定期险，保费仅是终身险的1/2--2/3。

而对于买保险的根本需求来说，定期险完全可以满足，终身险就属于需求被扩大化。后面会根据险种具体分析原因。

上述四个原则，适用经济型的投保计划。毕竟省下来的保费，你可以走很多的路，看更多的风景，享受更精彩的生活，投资更多的财富。

土豪请随意。

再次，如果给家庭支柱配置保险，优先选择【重疾险 + 寿险】；

有余钱，选轻症险；

还有钱，再选医疗险作为社保补充。

买完这四种保险，基本把家庭风险涵盖了。

至于意外险、财产险、分红险、投连险，土豪随意。

1、针对重疾险，建议买纯消费型的，不建议买储蓄型的。（什么是纯消费型的？往上翻，看原则三）

买重疾险的目的是：一旦得了保险产品中涵盖的疾病可以让保险公司尽可能承担治病的开支。

看到没？这里面可没有包含对储蓄的需求。还是那句，不要随意把需求扩大。

2、针对寿险，建议买定期险，不建议买终身险。

买寿险的目的是：让保险公司尽可能地代替被保险人承担其尚未完成的家庭预期支出。

一个30岁的成年男人，作为家庭的经济支柱，面临家庭预期支出一般包括还房贷，抚养孩子等。

如果他发生死亡，那么等于切断大部分甚至全部的家庭经济来源。

而如果保了寿险，通俗地讲，相当于保险公司以他的保额为上限替他继续还房贷，或者抚养孩子。

所以，给家庭支柱配置寿险非常有必要。

如果他活到60岁，正常情况下房贷已经还清，孩子也已成年，前面说的家庭预期开支都不存在了。摆在他面前的是养老的问题，这已经超出寿险的投保需求了。

所以，买到60岁的定期险已经足够，毕竟终身险的保费比定期险贵很多。

买重疾险的道理相同，买到70岁的定期险。

万一70岁以后得病，与其花钱治病折腾受罪，倒不如跟心爱的人一起走走停停，看看风景，度过余生。

当然，土豪请随意。

最后，给孩子配置保险，优选重疾险。配合社保，孩子这块的风险基本涵盖了。

为什么不配置寿险？

再回到买寿险的目的上看看，孩子的存在就是家庭的支出，如果孩子都没有了，你要钱干吗用？

重疾险性价比很高，小孩一出生就配置，保费很低，国内的重疾险产品按照保额50万，保障期到70岁，按照30年缴费期，每年也就1000出头一点。

这么高的杠杆，不用白不用

提醒一句，如果还没有做好定期疾病险的规划，可以先买短期险试试水。

但是短期险对健康告知的要求很高，而且存在保费不稳定的问题。有利有弊。

所以，还是原则一那句话，尽早做好保险规划！越早越好！

愿每个家庭都能经得起风浪，守得住平安！