#原创新人#怎么给孩子做好保障？儿童保险全攻略！

总的来说，在为儿童配置保障方案时，我们需要遵循的思路和方法，非常简单。

先儿童医保，再重疾险，后住院医疗和意外。

儿童医保：

大家都对“医保”耳熟能详，其是伟大社会主义国家的特色产物，性价比极高。但是很多人可能对“儿童医保”不太了解。

类似于医保，“儿童医保”是儿童保障方案里，最最基础的保障。同样的，其性价比也是高的让人感动，特别是在某些沿海发达地区。

简单来说，“儿童医保”就是每年花不超过100块钱，买一份涵盖门诊+住院的医疗险。另外，在不同的地区，其价格，报销比例和额度，报销范围会有所不同。在价格上，一般都在两位数左右；在报销比例和额度上，关于住院报销，在某些发达地区可以报到80-90%，关于门诊，每年可以报数百到数千元；关于报销范围，与医保类似。

儿童医保就是一件基础款背心，在天气热的时候，穿上它就够了；但是在天气冷的时候，只穿一件背心，可能就有点问题了。

重疾险：

重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。

很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。

但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。

儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。

保费便宜

相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以某主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。

保障年限长

一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。

复利收益较高

因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，提供一份保障。

保障范围更广

成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。

理赔无纠纷

在儿童阶段，特别是刚出生的小孩，身体大都非常健康，最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保，在节省很多保费的同时，又因为没有任何疾病的记录，所以以后基本不会产生理赔纠纷。

住院医疗和意外

在做好儿童医保和重疾险之后，我们可以考虑一下住院医疗险，用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。

同时，有很多朋友向我咨询我对国内最近很火的“百万医疗险”的看法。我个人的意见是虽然它们都不保证续保，但是在保障范围、保障额度、和价格等上面，都有很大的突破，完全可以持有。这种类似于美团和饿了么争抢外卖市场时的产物，都对投保人作了很大的让利（此类产品与本人无半毛钱关系）。

最后，配置一份带有意外医疗的意外险，也是很有必要的。