万字长文，75款成人重疾险详扒！买之前需要看这些！

辛辛苦苦几十年，一病回到解放前——遭遇重大疾病时，多少人能逃过这14个字？一旦患上重疾、大病，立刻面临几十万的治疗费，还可能短期或永久丧失劳动能力，收入受损甚至中断，真·无语凝噎泪两行。

每年花几千块钱，转移几十万的大病风险，这就是重疾险存在的意义。买了重疾险，确诊保单范围内的重大疾病、达到理赔条件后，保险公司会一次性赔付几十万、上百万费用！

燃烧学霸之魂，冒着视力下降50度的风险，评测了75款成人重疾险，希望能帮你找到最合适、性价比高的那款。长文 干货预警，开车！

买它之前，先看透它。看完本章，你将是学霸本霸。

重疾险，也就是重大疾病保险，用来保障特定的重大疾病（如恶性肿瘤）。投保后如果发生了保险合同约定的疾病，符合理赔条件就可以一次性获得保额赔付。

▎承担巨额医疗费用

大病通常需要进行十分复杂的药物或手术治疗，并支付死贵死贵的医疗费用。25种核心重疾的治疗费用平均水平为30万-50万左右，大家感受一下~

▎承担后续康复护理费用

不要低估后续的康复和护理费用，重疾治愈的时间大概在两年左右，此后还需要几年的持续康复治疗，部分重疾需要终身康复治疗或终身专业护理。

▎弥补家庭收入损失

一个成年人，三、五年内无法正常工作，你能想象吗？如果这个人是家庭顶梁柱，整个家庭遭受的打击该有多大？

多说一句，重疾险可以重复购买，比如你可以在A、B公司各买一份30万、50万保额的重疾险。确诊、达到理赔条件后两家保险公司都会赔付，也就是说你会获得80万的赔付。

而且保险公司不会干涉你怎么花这笔钱，拿到了就是你的。如果治病花了30万，剩余的50万你可以用来旅行、买车、买房，爱咋花咋花。

多数重疾险产品会包含保监会规定的6种必保疾病和19种其他疾病，然后再是保险公司自由配置的一些其他疾病。

6种必保疾病基本可覆盖80%的多发重疾，25种（6种+19种）可覆盖98%以上的高发重疾。

上下滑动查看25种核心重疾↓

▎6种必保疾病

•恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

•急性心肌梗塞

•脑中风后遗症——永久性功能障碍

•重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

•冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

•终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

▎19种其他疾病

•多个肢体缺失——完全性断离

•急性或亚急性重症肝炎

•良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

•慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

•脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

•深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

•双耳失聪——永久不可逆

•双目失明——永久不可逆

•瘫痪——永久完全

•心脏瓣膜手术——须开腔手术

•严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

•严重脑损伤——永久性功能障碍

•严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

•严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

•严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

•严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

•语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

•重型再生障碍性贫血

•主动脉手术——须开腔或开腹手术

按照保障期限，重疾险可以分为短期、长期重疾险两大类，长期重疾险又包括定期、终身两种。

这张图，建议花1.5分钟吃透。

选择短期还是长期重疾险，要根据个人的经济情况来判断↓

买短期or长期？

• 荷包羞涩的小年轻，可买短期重疾险；

• 经济宽裕，可买长期重疾险；

• 经济实力雄厚，建议配置终身重疾险。

▎误区一：重疾种类越多越好？

并不。不少重疾险产品打出了“100种重疾”的广告，但疾病种类并非越多越好，性价比才是王道。

一些重疾险广告↓

保监会对保险产品中的重疾定义有严格规定，上述25种疾病组合已经覆盖了98%以上的高发疾病，所以↓

该保多少种重疾？

• 别追求100+疾病，没必要花重金去投保多数人一辈子都碰不上的生僻疾病。

• 如果投保的疾病种类增加，但保费没有明显增加，可以考虑，这就是性价比。

• 如果疾病种类增加，保费也大幅增加，不推荐。

▎误区二：保额越高越好？

对土豪来说，确实保额越高越好。普通人，还请先摸摸钱包、查查账户余额，买保险买到经济拮据怕是有点过分。

保额越高，相对的保费也越高。正确的做法是，根据年收入水平、被保险人收入对家庭总收入的贡献度来确定。

该买多少保额？

考虑到未来的通货膨胀，家庭经济支柱建议配置50万以上的重疾险保额，土豪请自觉增加保额。

▎误区三：确诊即赔？

并不，只有达到合同约定的理赔条件才会赔付。重大疾病保险中所称的重大疾病是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。重疾险的理赔主要分为以下三种情况：

看清理赔条件

所以，买前、理赔前，一定要注意对照条款看清楚病种定义、保险责任和理赔条件。

本文40%的精华集聚于此。

挑选重疾险の九大灵魂要素

➊ 保额适中

➋ 保障期限越长越好

➌ 等待期越短越好

➍ 缴费期限越长越好

➎ 优选有被保人轻症豁免的，其他可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免

➏ 轻症保障要足，保额与重疾主保额不共用

➐ 同等条件下优先重大疾病种类多、多次赔付

➑ 有附加增值服务

❾ 保费低

逐一解读，各个击破↓

➊

保额适中

这话看似没营养，实则为真理。买任何保险都一样，低保额起不到保障目的，高保额保费太高、经济压力大到分分钟秃头。

根据现有条件和需求去购买就行，以后经济宽裕了，可以再增加重疾的保障额度。

➋

保障期限越长越好

不多说，对于成年人来说，只要经济条件允许，优先选终身重疾险，其次选定期重疾险，至少保到60岁。讲道理，一年期产品要慎重，因为无法保证长期续保，一旦身体健康出现问题将可能无法购买，保障分分钟就黄了。

➌

等待期越短越好

等待期，也叫观察期，是指从保单生效日开始，到保险公司具有保险金给付责任之日的一段时间。也就是说，在等待期内发生的保险事故，保险公司不会赔付。

重疾险的等待期有90天、180天、1年，优选90天的。当然喽，等待期短、保费也可能会贵一点。

➍

缴费期限越长越好

缴费期限分为趸交（一次性）和分期缴付两种，优选分期缴付的，且缴费期限越长越好。虽然分期缴付支付的总额多，但每年的缴费压力小。另外，如果产品有保费豁免，出险后可以把后续未缴纳的保费免掉。

➎

豁免条款：优选有被保人轻症豁免的

轻症是什么呢？是重疾的前期。

轻症豁免，指患了保单规定的某种轻症，不仅能获得一笔轻症的赔付，还能豁免以后的保费，但保障继续有效。如此感人，还不优选？

一张图看懂重疾和轻症↓

➏

轻症保障要足，保额与重疾主保额不共用

▎优选轻症赔付比例大的产品，一般是20%，也有25%、30%、50%的。比如，重疾险保额为50万，如果轻症比例为20%的基本保额，那轻症保额为10万。

▎优选轻症额外给付的产品，如此一来轻症的赔付就不占用重疾的保额。比如，轻症赔付了10万后，重疾保额还有50万。

▎优选轻症多次赔付的产品，解决轻症复发率高的问题。

▎如果赔付次数相同，疾病不分组的产品比分组的好，分组多的比分组少的好，高发疾病分散的比集中的好。

▎赔付的间隔时间，没间隔的比有间隔的好，间隔期短比间隔期长的好。

➐

同等条件下优选重大疾病种类多、多次赔付

重疾包含的疾病种类多，不代表保障全。

预算充足、产品价格相差不大，优选保障病种更多、对病种理赔条件更宽松的产品。

预算有限、产品价格差异较大，如果纠结于病种数量和保额，别犹豫，优先确保保额充足，毕竟保障的病种涵盖25种重疾就行。

如果保费差不多，买多次赔付的重疾险保障优势会更大。多次赔付面临疾病分组情况，如果赔付次数相同，不分组的比分组的好，分组多的比分组少的好，高发疾病分散的比集中的好。

➑

有附加增值服务

比如有就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等，可以解决好医院挂号难、一床难求、找不到好医生等问题。

❾

保费低

保障差不多，保费当然越低越好，这也是我们在评测中会重点为大家考虑的。

以上，学完可以自行挑选重疾险了，拜拜。

将75款重疾险划分定期型、一次赔付终身型和多次赔付终身型三类，并根据九大灵魂要素进行评测，扒完两眼发黑。

测了它们↓

*产品数据标注可能会有错误及疏漏，如有发现还请指正。

按照挑选重疾险的九大灵魂要素，定期型、一次赔付终身型、多次赔付终身型三类产品，终极推荐来了↓

万字长文终于捋完了！

长抒口老气！

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<