保险知识 篇四十一：关于理赔的几大误区，避开雷区轻松获得理赔

大家好，我是一本正经的吐槽君。

吐槽君一直认为，买保险最重要的就是保证在理赔的时候不掉链子。

但其实从日常的咨询当中，发现很多朋友对于理赔有着这样或那样的误区。

今天吐槽君就将大家关于“理赔常遇到的误区”进行汇总，帮助大家避开雷区，轻松获得理赔！

一、隐瞒告知、熬过两年就赢了

某些不良的业务员，会在推销保险的时候，强调健康告知无需理会，两年之后有不可抗辩条款支持，一定会得到理赔。

这个传说中的“不可抗辩条款”究竟是什么呢？

《保险法》第十六条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

不可抗辩条款设立的初衷是保护消费者，预防保险公司刁难拒赔。

比如：被保险人被车撞伤，陷入深入昏迷，保险公司却以很多年前，一次阑尾炎手术住院忘记告知为理由拒赔。

但是不可抗辩条款的基础是“诚信”。

大家可以在网上找到很多故意隐瞒败诉的案例（去中国裁判文书网或者法援网），大多法院的审判文书中都会提到：

不可抗辩条款以诚信为基础，被保人在投保时恶意隐瞒病情，违反了诚信原则，不适用不可抗辩条款。

所以，买保险一定要做好健康告知，不要把是否理赔的抉择权交给保险公司和法院，100%确定能拿到理赔才是王道。

关于如何做好告知，可以参考吐槽君之前的这篇文章☞《如何正确健康告知？》。

二、找熟人买保险更容易理赔

对于所有没有研究过保险的人来说，大多数产品都有些复杂。

所以，大多数人都会选择通过身边的熟人购买保险。

觉得有感情关系在，再怎么说也不会骗自己，理赔的时候有保险公司的熟人在，应该可以更容易的拿到理赔。

我们先不说大多数销售误导都是熟人作案，其实保险赔与不赔主要取决的是“保险条款”。

条款中黑纸白字将所有赔付与拒赔的情况都写的明明白白，不管你是通过什么渠道购买的，同一款保险的理赔标准都是一样的。

理赔从来不会管你是谁，更不会管你的业务员是谁！

更不用说保险业务员这个行业，每年的淘汰率高的吓人，说不定你的保险第二年还没续期呢，熟人就已经换工作了……

总结一下就是，哪怕是再熟的熟人，都不如自己去了解一下保险条款。

PS：有些熟人其实并不是故意坑你，而是他们也不是太懂：

三、保险公司靠拒赔赚钱

这应该是目前很主流的一种谣言了，也是“保险都是骗人的”观点的主要理论基础。

想要搞清楚这个事情，我们先要明白，保险公司对于理赔的态度。

先来看一下，2017年人保寿险的理赔年度数据：

• 案件总数 —— 3674136 件

• 赔款总额 —— 60.58 亿

• 理赔客户 —— 3714436 人

这仅仅是一个保险公司，每天的理赔案件就有近1万件！

理赔对于我们来说可能是一件大事，但是对于保险公司来说，这就跟吃饭喝水一样稀松平常。

而且保险产品设计出来，就是要理赔的，具体的理赔数值在精算师设计产品的时候，都已经根据发病率、死亡率、风险概率等大数据进行了分析；

精确估算出了会有多少人出险，需要支付多少理赔款，在扣除理赔费用后，保险公司也还有盈利的。

而且对于保险公司来说，一单成功的理赔，其实是再好不过的广告了，可以带动案件周围很多的保单消费。

所以保险公司对于理赔的态度就是：不怕赔但也不滥赔。

至于保险公司具体的具体盈利手段，主要靠的还是“三差”：

• 费差

• 死差

• 利差

这些就属于太过专业的东西了，吐槽君就不在这里多解释了，大家只要明白保险公司并不是靠拒赔赚钱即可。

四、小公司理赔不如大公司

这也是很多朋友容易陷入的一个误区。

我们看一下，所谓的“小”公司究竟是有多小……

以我们非常熟悉的百年人寿为例：

百年人寿的注册资本为77.948亿，保险公司的注册资本是实缴的，也就是说百年人寿这样一个“小”公司，也有几十亿的金钱做资本。

而去年一共有200个保险公司申请成立，最后成功的仅有十几个，也可见成立保险公司究竟有多难。

说这么多没有别的意思，只是告诉大家，随便一家“小”保险公司，其资本也是多到超出我们想象。

当然这些只是主观的一些东西，我们再来看一下客观的数据：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

可以看到，无论是理赔时效，还是获赔率，大小保险公司之间都无明显的区别。

所以我们在挑选保险的时候，最先挑选的依旧是保障和性价比，至于品牌则大可以往后放一放。

五、写在最后

保险是一个复杂的金融产品，而一旦一个东西复杂起来，大家对其的误区就会多起来。

吐槽君能做到的，就是给大家提供最正确的投保思路，避免大家走入思维误区，让大家可以明明白白挑选适合自己的保险。

毕竟保险用的好就是转嫁风险的利器，吐槽君希望更多的朋友可以用好保险。

我是吐槽君，爱你们！

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