投资理财早知道 篇一百五十二：富人大跳水，中产要敲响警钟了....

这两天，胡润财富报告出来了，不出意外，有钱人变少了。

报告里说，过亿的中国“超高净值家庭“”，达到了13.3万户，比上年少了3.8%。

拥有600万以上资产的“富裕家庭“少了0.8%。

合计4.5万户家庭被踢出了局

来看看以往的数据。

2019年之前，其实富豪的数量都在快速增长，和我们观感一致，那几年房地产，互联网都是如日中天。

但中美启动毛衣战之后，加上口罩和不可描述，富人增长速度开始骤减，不断有人掉队。

再看榜上这些大佬的人群构成，

千万资产层级：

企业主，占52%；公司高管，占34%；职业股民，占8%

不动产投资者（说白了就是炒房客），占6%

亿万资产层级

企业主，占79%；大游资，占14%；炒房客，占7%

到了亿万资产层，高管彻底消失，打工的尽头就是千万了，想上亿，要么开公司，要么做股民（股民瞬间找回了自信）...

另外也注意到个现象，这波富人降级，背后中产却陨落的更快。

看到个典型，近期钢琴行业崩盘，珠江钢琴23年利润同比减少96%。

曾经的钢琴老师和隔壁健身教练一起沦落到街头发传单，算是中产缩水的侧影。

中产没落其实不只有外部环境的因素，跟认知也是密不可分。

网上流行着中产作死的四件套说法，房贷过千万、配偶不上班、二娃上国际，没事瞎创业。

这背后的深层逻辑就是中产遇上大周期拐点，资产缩水，各种安全垫随之下降的负反馈。

无论是买房，报名各种兴趣班，还是为了跟上别人家的孩子出国留学，每一项都是吞金器。

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之前有个读者朋友还挺典型，原本他有两套房子，然后还有300多万的存款和100来万的股票基金，另外在公司里面也有期权。

每个月大几万的收入并没有让他感到房贷的压力，一家三口阳光灿烂。

但是最近四五年，他命运来了波天翻覆地式的变化。

从18年开始，先是投资了一个商铺，刚开始还有不错的出租回报，但后来因口罩别人退租，不仅没了现金流，还导致他手里的资金被消耗了一大半。

接下来他又投了几个明星基金经理的产品，结果赔了40%。加上金融行业效益不佳，他被迫降薪到只有之前的一半。

雪上加霜的是不停催收的房贷，一边还要解决孩子国际学校每年二十万的学杂费，所以不得不把亏了40%的基金给卖掉。

可是他还是不死心，又割肉卖掉了他的商铺，把钱借给他的朋友去做民宿。

想着是开放过后肯定会有报复性消费，结果收益远远不及他们的预期，最后现金流断了，钱也收不回来，赔了朋友又亏钱。

真是一通操作猛如虎，一看收益负三十五。

现在看着自己三十几万的薪资，然后面对一家人的衣食住行，兴趣班，房贷等一年五六十万的支出，就算缩衣节食，也完全顶不住了。

于是无奈只能白天上班，晚上拿自己的宝马5系跑专车。

其实对于他来说，本质还是押注错了，篮子虽然分散，但都在一辆车上，车翻了。

这几年掉队的中产普遍也是如此，没有及时的把钱做海外分散配置，绕来绕去就是房地产、A股、P2P、定融债、存款这些，

一圈下来，大多数中产家庭资产普遍缩水30%左右，稍有不慎，激进上了杠杆的，就被这波周期反转给压垮。

因此不能完全怪中产，只能说陷阱太多，诱惑遍地。

恒大18年的时候还如日中天，被评为信用AAA级，当时就敢发行年化15%的私募债，中产一看，有抵押有信用，遂无脑上车。

雪球当时设计出来时，基础的年化利率高达15%以上，前提是中证500指数期间不跌超20%，彼时A股只有3100点，大家坚定不会再破3000，可事实是触发敲入只需要一个月。

造成这个局面无非还是前期财富积累速度太快，认知并没有跟上，看似各个方向都有投资，实则还是依赖国内资产为主。

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在这种十面埋伏的市场，如何保护自己的口袋，有几条小贴士，也希望给迷茫前行的中产朋友们一点参考意见。

一、做好全球化资产配置

在这种经济下行的周期，逆周期的方法便是海内外兼修，做海外投资不需要多高的门槛，国内基金也可以分散风险。

不是非得追高日益新高的美、日，但也可以留意性价比不错估值合理的欧、东南亚市场等。

分散摊饼，定期根据市场变化，动态再平衡。

二、选择标类资产

非标资产是中产的收割机，比如定融，股权、地产、商铺等，做理财，务必选标类资产。

标类就是如股票、债券、期货、外汇，或者投资这些方向的公募基金，都是明码标价的产品。

三、做好兜底配置

中产家庭虽然有一定的财富累积，但由于家底不够殷实，面对极端风险其实非常脆弱。

一场突如其来的大病，或者家庭顶梁柱遭遇的意外事故，都有可能会令一个美满的中产家庭一夜返贫，保险恰恰能帮中产兜个底。

保险这块也注意海内外兼修，尤其储蓄型的险种，这笔钱需要有绝对的地域分散性。

四、买房不动用杠杆

用杠杆买的房子，美其名曰是刚需，但房价跌了实际是加倍亏损，因为40万首付买的房，之前花200万，未来可能只需要150万，轻松亏光本金。

房价预判文章见我这篇：别买房了，要跌二十年...

现在大周期下行，别想着逞能，有多少钱买多大，买不起大不了租着也挺好，否则上杠杆会是加速返贫的重要一步。

2024注定是洗牌的一年，众多中产辛辛苦苦奋斗十几年，仅仅因为路径依赖和认知缺口，便一夜回到解放前。

亡羊补牢，为时不晚，及时调整，依旧能王者归来。

如果你身边也有正身陷囹圄的中产朋友，转给他们看，咱评论区见。

中产困境，更多具体的实操，就请看下面这篇吧：百年大变局！（来自于我的公众号：思哲与创富，我会日更分享更多关于全球配置的干货~）

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