关于在香港开户、申请信用卡及投资经验分享（一）

作为曾经在香港的银行工作6年的内地客服，之前就职于汇丰银行客户服务中心（为汇丰/一般银行业务及网上银行业务），其他银行的服务或价格可能会略有差别。此文信息仅供大家参考，但本人因已离职8个月，只能尽量确保资料正确（收费按2014年2月1日生效之标准），如资料有误欢迎指出。

开户：

建议选择在几间大银行中开户，在我心中排名如下汇丰、中银、花旗、恒生、渣打。

其实在香港开一个银行账户非常简单，以汇丰/恒生银行为例，只需要港澳通行证/护照，地址证明，港币或等值外币（含人民币）1万即可。其实不足1万也行，如果全面理财总值低于1万，会收月费（综合理财户口）。建议到香港直接开立账户，在服务柜台办理轻松快捷，即时可取提款卡及网上银行保安编码器。如果在内地开户，综合户口开户费用1600，运筹理财800，卓越理财免费，门槛分别为全面理财总值1万/20万/50万，月费为60/120/380，可以根据资产状况自行选择。

特别提示：

1） 港澳通行证/护照，因大家不一定经常到香港，所以开立账户后需自行记录港澳通行证/护照号码，避免将来证件到期换证而无法透过客户服务热线核对证件号码查询账户资料。

2） 地址证明，发出日期为三个月内本人名字的对账单，如水费，电费，煤气费，银行账单，保险公司账单，电信公司账单，政府发出的信件等。需要注意的是，必须为邮寄的信件，不接受信封上地址，只能够是账单上打印的地址，另需要有本人姓名及发出日期。如果使用电子账单，账单内有上述内容打印出来作地址证明亦可。另外，现接受内地身份证作为地址证明。

3） 必须牢记在开户表格上的签名，将来若需透过邮寄表格递交服务申请或开立支票，能否处理视乎签名是否与银行纪录相符。

4） 全面理财总值，银行会将账户里面过去3个月的每日资产总和（港币、外币、黄金、股票、基金等，系统会自动折算非港币资产为港币计算），再除以天数，低于对应账户类型要求即收取月费。

账户选择：（香港称账户为户口）

汇丰银行有综合理财户口，更高级的运筹理财，卓越理财；恒生银行有综合理财户口，更高级的优进理财，优越理财。一般选择综合理财户口即可，更高级的户口基本服务内容也是一样的，只有少部分收费不同及汇率会有些微分别。但除非你资产达到要求，否则资产门槛较高达不到要求将收取月费。汇丰与恒生之间选择汇丰，因为恒生虽为汇丰集团旗下银行，内部系统也一样，但跟据我之前的经验，细节的地方特别是网上银行，汇丰会更新得更快，更人性化，而且可以在内地做个人身份验证，忘记银行签名的时候非常有用，甚至银行预留的签名都可以改，不需要跑一趟香港，当然，收费是少不了的，但比去香港时间和交通费用，还是很划算的。

综合户口介绍：（一个账号就包括以下账户类型）

1) 港元储蓄户口，存款是有利息的，但基本可以忽略，比国内低多了。但如果需要在柜员机取款，只能取港元储蓄户口里面的钱，即使你在内地柜员机取款，人民币账户里面有钱也取不了，只能在这个户口里面取。

2) 港元往来户口，存款是没有利息的，但如果需要开支票或股票交易，只能把钱存到这个账户里面。另外，如果账户里面钱很多又怕提款卡被盗的话把钱存这里就好了，被偷也取不到钱。此账户虽为综合户口里的账户之一，但仍有一单独账户号码，以汇丰/恒生银行为例，综合户口号码为12位，往来户口前九位数字一样，最后三位尾数为001，如需收款或转账致往来户口可以直接使用此号码收款。

3) 外币储蓄账户，十种常用外币+人民币，可以随时在网上交易兑换（记忆中恒生有时间限制，汇丰没有），可以收外币及炒卖用的。注意，没交易过的货币在网上和月结单都不会显示出来的，交易过的话即使余额为0也会显示，想不显示都不行。收款的话直接提供综合户口的号码即可，会自动存到相应外币户口。需要注意的是，如果是在网银交易两种外币，例如用美元兑换人民币，中间会有汇率损失（系统会将美元兑换成港币再兑换成人民币），所以如果有大额外币交易不想损失汇率，最好的方法是在香港分行直接向银行职员要求提供两种外币的直接兑换率再进行兑换。

4) 定期账户，港币和外币都可以做定期存款。部份外币的定期利率比国内高。

5) 黄金账户，俗称纸黄金，没有实物，当然也不会有利息，单位是钱（十进制），用来炒黄金用的。

6) 股票账户，就是用来炒股的。

7) 基金账户，就是买卖基金用的。

关于支票，取款和汇款：

支票：香港很多交易一般使用支票，分划线与现金支票。建议申请现金支票，有需要的话自己划线即可，虽然我们用得不多，但如果家里人需要去香港要用港币，而你的账户刚好有港币，开张支票去银行取现即可，无需在提款卡在柜员机取。而且使用支票免费的，不用白不用。

取款：基本上汇丰卡取款的话世界各地的大部份柜员机都覆盖，经常需要到国外的话比国内的卡方便。汇丰卡在香港汇丰/恒生柜员机取款免费，银联柜员机15港币，Visa/Plus或MasterCard/Cirrus每次25港币。在内地银联柜员机取款每次20港币，海外汇丰集团柜员机20港币，海外Visa/Plus或MasterCard/Cirrus每次40港币。每日取款限额20000，每笔金额视柜员机限制。

汇款：收海外汇款每笔手续费65港币。网上银行汇香港本地其他银行35港币（电子转账）55港币（特快转账），香港以外其他地区每笔手续费115港币，但汇款至内地汇丰及交通银行每笔85。在办公时间内网上汇款至工商银行、农业银行、交通银行、汇丰银行可即日到账，其他银行1~2工作日（实际经验其他银行的话有时即日都可以到账）。登记指定收款人每日最高汇款100万港币或等值外币，非指定收款人最高每日5万。注意的是汇港币和其他外币没有金额限制，但祖国是有每年购汇金额限制的，而汇人民币的话只能汇到内地同名账户（名字必须与香港账户相同），每日最高汇款金额8万，若需兑换人民币每日最高2万（人民币在香港属于受管制货币）。汇款所需资料：银行名称，银行地址，SWIFT CODE(银行国际代码)，账户号码，账户名称。

邮寄服务

汇丰银行有中文地址服务，可用中文地址将资料寄回内地（如户口月结单、证券月结单、支票本、保安编码器），但需要申请邮寄支票本或保安编码器时最好选择挂号信，虽然每次要25港币，但可避免寄失，之前的经验内地邮局经常寄失信件。月结单的话申请电子就好了，每月发邮件或者在网上银行直接看。如果要邮寄表格到香港办理业务，最好使用DHL和顺丰，因为如客服表示没有收到表格，只有这两间快递可尝试查询（无论分行或邮递表格均有机会丢失，虽然机率很低。随便赞一下顺丰，用的人多在香港也被重视起来）。

自助服务

在内地使用香港银行服务网上银行是必须的，非常好用方便快捷。电话银行也要顺带申请，因为致电客服有电话密码可以节省核对资料的时间，不方便上网的时候在语音系统查结余、名下账号之间的转账甚至买卖外币和交易股票也可以。如果要存款的话使用柜员机或者存钱妥也比在柜台等方便多了。流动理财（手机网上银行，只有IOS有APP）可以查结余，名下账号之间的转账，买卖外币和交易股票，购买旅游保险，无需单独申请，只要有网上银行即可使用。

信用卡（本人只接触过申请汇丰公司信用卡和几年前接触过恒生个人卡，所以对个人卡申请方面是根据公司卡的经验分享的，应该八九不离十但无法保证申请方法一定可行。

很多国卡在海外网站经常无法使用，但香港的信用卡遇到这种问题就相对较少，所以在能够申请一张香港的信用卡对经常海淘有很大用处。需要注意的是，Visa和Master卡网购都需要使用验证服务，分别是Visa验证和Master Securecode，本质是一样的东西，国内貌似也开始有这种服务用来保障网上交易安全。需要在网上银行进行登记，主要设定两组资料，1.提示语，例如设定的是“SMZDM”，每次网上用信用卡是交易页面都会显示“SMZDM”表示此网站正连接银行进行交易而非虚假网站。另一组是交易密码，每次网上交易都需要输入这一种交易密码才能完成。另外一个好处是在香港购物的话很多地方使用各大银行的信用卡都有打折，还有免息免手续费分期。对于积分和兑换的礼品比国内不是好一点点，新申请之后的迎新优惠也很吸引（通常价值约1000~2000港币，开卡后前两个月只要签约5000港币即可获得）。信用卡可以说是终身免年费，即使收取也可以打电话给客服申请豁免，不会像国内一样申请后也需要指定时间内消费够才给你豁免。申请信用卡是需要持卡人是香港地址和审查资产和收入的，这个我们当然没有，所以可以尝试以下两种方法。

1） 打电话给客服，申请以定期存款做担保申请信用卡，让客服用电邮的方式发送相关申请表给你然后邮寄到香港。当然，在开户的时候一起填好申请也可以。这种方式可以无需提供香港地址证明和审查资产和收入，批核成功率是99%因为银行基本没风险。虽然需要额外做一个没什么利息的定期存款，但对于使用的便利性及迎新优惠来说还是一个不错的选择。

2） 此方式适合土豪，只要有一定资产在银行（100万或以上为佳），可以尝试直接用国内地址申请，因为有钱在银行，对银行来说风险相对较低也有一定成功率（没实际统计，当50%吧），但因为门槛高大部分人仕不适用。

关于在香港开银行账户结语：

好处：香港金融体系完善，银行服务比国内有保障。在香港直接开户门槛低，一个综合理财户口已经可以满足储蓄及投资需要，网上银行方便好用，简洁明了容易操作（比国内的网银人性化N多）。提款卡可以方便于各国取款，货币兑换及外币收入支出没有任何限制（人民币除外）。没有公司及个人账户之间的转账限制，可自由灵活地运用资金。可申请信用卡为海淘提供便利。

不足之处：如不方便到香港需在内地开户费用略坑。银行收费比同国贵而且不时调整或增加新的收费项目（有升无跌）。所有申请表格均需正本及核对签名，将来可能增加邮寄费用或需到香港办理业务的交通费用。递交申请表格一般无法在银行即时处理（非现金服务），由资料录入部门统一处理需时2个工作日。

最近有点忙，这篇文章断断续续写了三天，关于投资部份会在下一篇经验提供，敬请期待。