什么理财产品值得买?结合时间精力成本谈谈自己的理财思路
工作两年多,因为在单位食宿,支出较少,所以攒了一些钱。因为上班之前就做了一些理财的功课,最后选择了适合自己的方案,效果还比较好。前段时间京东有个理财产品众测(没中),写众测计划的时候发现自己的理财经验倒是可以跟值友们切磋分享,于是就有了这篇文章。
首先,理财最基本的原则是:
1,不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
2,收益越大,风险越大。
3,一定要认识到:天上不会掉馅饼,即使天上掉馅饼了也不会砸在你的头上。
然后就可以开始制定具体的方案了。我自己的一个小原则是,把大部分资金用在比较稳妥的理财项目上,少部分资金用于风险较高同时收益也较高的项目上。
接下来就以我自己的理财方式为例说说。
像大部分人一样,我的理财方案是稳妥型的,毕竟一般人舍不得冒丢掉本钱的险。不过根据原则2,这样的方案赚不到太多收益(不过剁手白菜应该是绰绰有余了)。
用钱之际不理财。如果你在两年内要买房买车或者装修,那就不要想着理财了(这里的理财是指不方便随时提现的理财方案)。身边有同事炒股,正好赶上着急用钱,结果草草地把股市的钱赎出来了,当时只略微赚了一点点。后来这支股票涨了近10倍(中国中铁)。
我把大概70%的资金用于稳妥的,类似储蓄的方案。比如银行定存、活期;各种宝宝各种通,比如余额宝、理财通、京东钱包、新浪微财富等等(这些产品又有各自的细分产品,有短期的长期的,利率不尽相同,可根据自己的需要进行组合)。
这70%里有20%存在专门为了方便取钱而办的华夏银行储蓄卡里,这个卡可以在全国任何一台支持银联的取款机上,每天一笔无手续费取款,这样就可以不必在钱包里装太多的钱也能随时有现金用。
在一年多的时间里,我甚至选择了60期定存的方案(操作方法是:每月存一笔5年定存,坚持60个月后,每个月都可以继续滚存或者取用,且利率为银行5年定存的利率。这样也许十几年或者二十年以后就可以实现经济独立:即每个月只花利息,不动本金),这个方案如果能够坚持,将有可能实现说走就走的旅行梦想。当然我选择的是电子银行、电子存单,到期就会自动打钱到活期账户(可选),因为若是用纸质存单,太过于繁琐,存钱取钱耗费时间精力成本略高。后来随着一而再再而三地降息,5年定期都还不如日益降低的余额宝的利息。现在的银行已经不适合存钱了,更适合借钱。于是此方案作罢。
另外的30%资金,我用于炒股(中长线),当然还有基金、重金属、网贷等等方案,收益高得令人发指,但是根据原则2,这个太操心。因为刚开始工作,精力有限还是以上班为主,所以从众多高风险高回报的项目里选择了炒股,但又不想让炒股占据太多时间,所以做中长线,有时候想起来了看一下大盘,看一下自己买的股票,不以物喜、不以己悲,涨是必然会发生的,被套牢也是常有的,对我来说只是等待即将需要钱的时候的一个比较合适的时机取出来。关于炒股我也有一些自己的心得体会(关键词自律),有时间再开一篇文章分享切磋,这里大神很多,我在这班门弄斧,见笑了,如能抛砖引玉就太好了。
最后说一下银行卡,这也是经过我广泛研究确定的方案:
我有四张(或者说五张)银行卡。其中储蓄卡两张:上文提到的华夏神卡和单位指定的工行工资卡。上文中的定存的方案就在工资卡上进行。华夏卡没有任何养卡费用,包括免费的短信提醒。而工资卡是工行的,本来各项费用都有,但是作为工资卡就能免去年费和小额管理费,然后我微信关注工行的电子银行,可以实时查余额和账单,就把付费(每月两三块)的短信提醒功能也取消了。综上,储蓄卡各有用途,且均无养卡费用。下图为华夏商旅卡(我办的就是这个)。
信用卡两张(三张),交通银行(额度低)和招商银行(额度较高),其中招商银行的信用卡除日常国内网购,偶尔刷卡用以外,还办了张全币卡(共享额度),用于海淘。下图为YOUNG卡和全币卡(我办的就是这些卡)。
交通银行卡本来是要申请金卡的,结果没批下来。但是交行未征得本人同意直接发来了普通卡,也罢,看在常搞活动(充话费看电影之类)的份上,一直没去注销。金卡与普卡,如下图。。。
全币卡无年费等费用,其他两张信用卡刷满6笔免次年年费。其中招商卡网购消费6次也能免年费,而交行卡则必须在pos机刷满6笔,所以平时实体店刷卡购物就用交行卡,网购用招行。至于信用卡积分,起初有过研究,但看了一圈基本都是消费大户才能攒够能兑换东西的积分,但同时消费大户又不一定在意这些。对于我这种消费小户(买白菜),积分那点点实惠基本上可有可无。
感觉信用卡于我,作用有三,1参与活动,2让现金多在余额宝里呆会儿(产生可怜的收益),3应急(大额度消费)。也即是说,我只是信用卡的低端用户。
好了这篇就写到这里,有机会再写点别的,大家也可以在评论里留下宝贵的意见和建议,或者希望我再写点别的什么,我研究的领域不多也不少,不深也不浅,我做过功课的一般都是用了一番心思的,感觉跟大家分享能更有意义。当然更希望各位大神能指点迷津。如果能对大家有所帮助,将感到不胜荣幸。
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