只说办卡 — 记这些年我办过的信用卡

由于在某三线城市政府部门工作，鉴于工作性质的原因，经常有银行所谓“客户经理”到办公室来推荐办理信用卡，大多回绝了，也有些碍于同事和朋友的面子，办了几张。十几年积累下来，“主动”“被动”竟也先后办理了九张信用卡。写下这些文字，聊聊这些年我办过的信用卡。

第一张是交行的，最普通的入门级“鲤鱼卡”，卡面设计和配色比较符合我的审美，当时是为了帮助同事在银行工作的朋友完成任务填单办理的，不想居然成了使用时间最长的一张卡。

从最初的普通卡，熬到金卡，最初给的信用额度大概是5k还是8k，记不清了，一直用它，而且从不欠费，交行不定期主动提高额度，直熬到现在的50k，卡片到期先后换了四张，从红色到金色，图案从鲤鱼到凤凰，可以说，它记载了我的信用卡使用历程。

中间还办过这张2010世博纪念卡，也是给朋友“帮忙”办的，好像根本没开卡。

交行的三张卡

接着是江苏银行的卡，当时我们单位对面就有家江苏银行，业务员就跑到办公室来推销，办这张卡的原因主要就是因为有礼品，好像是乐扣乐扣的保鲜盒之类的。办下来之后用了几次，但是由于信用额度太小，而且较难提高，销掉了。

中行和金鹰的联名卡，这是我主动办理的第一张信用卡，也用了比较长的时间。当时主要是看中在金鹰消费刷这张卡可以享受折上折。使用中逐渐发现，我在金鹰消费的次数真是屈指可数的，而且中行的额度也很小，很难提升。后来有一次忘记还款，被中行扣了滞纳金，到中行咨询，居然没有一个柜员能够说明扣滞纳金的标准和比例~于是投诉了那家营业部，顺便把卡也销了。

最近一两年，一直想尝试海淘，也通过朋友下单代购了两次，但总是麻烦别人，毕竟不方便，所以在寻找一张适合海淘的信用卡。前段时间看了张大妈推荐的文章，头脑一热，就在网上申请办理了招行的全币种国际卡。很快就审批了，也不用提交收入证明之类的东西，收入在网上随便填。网上审批了之后，手机会收到一条验证短信，要求本人亲自到银行去确认。在银行要填表、录像、拍照，还要再捆绑办理一张借记卡，美其名曰可以“提高信用额度”。借记卡当场出卡，现场通过手机客户端就可以申请终身免年费。信用卡大概两周后收到，卡面设计比较高大上，亚光材质，黑底金色图案，鉴于是免年费的，开了卡，作为备用。

重点说说建行的卡，办卡过程比较曲折，也值得大家参考。由于工资卡就是建行的，所以一直以来都有接触，单位还统一给办了张公务卡，号称“出差结算方便”，可耻的给了5k的额度，根本懒得开卡，扔在一边了。

后来研读了多位值友在张大妈发表的文章，觉得建行的全球支付卡是比较适合我的，于是通过建行的网站申请了全球支付卡。过了大概一周，接到本市支行卡部的工作人员来电，很客气的问我是不是申请了全球支付卡，并告知综合评分不够，没有通过，问我是否愿意办理其它的卡。必须不同意啊！

于是和他交流，据建行的工作人员说，全球支付卡属于高端卡，信用额度最少能给三万，但是根据我的公积金缴存基数，最多能批两万的额度。我说工资在你们建行卡，存款在你们建行，还买了理财产品，这些加在一起，还批不了三万的额度？！他表示，卡部看不到这些资料，通过网上填的申请资料，只能根据我的公积金缴存基数来确定额度。并且建议我，可以到柜台去再申请一次，把借记卡的流水打出来附上，批下来的概率大一些。

于是到了柜台，填表，打流水账，因为我无房无车，所以不需要提交其它证明材料。柜员说能否下来不好说，而且审批过程比较漫长，至少要二十天。接下来就是漫长的等待过程，此间默默的下定决心，如果建行不给我批卡，我就把建行的存款都转走！理财产品到期都赎回！！十一月初提交申请，十二月初还显示“正在审批”~这个工作效率~于是打电话问客服，各种123456的选项之后，终于听到了真人的声音。客服很客气的表示帮我催促，并尽快回复。第三天，就接到银行的电话，说卡批下来了~然后再三天，收到了卡，约投挂号。就是这张。喜忧参半。

喜的是额度，居然给了55k，很意外。忧的是只有银联标志，在网上搜了一下，发现海淘还是visa或万事达比较吃得开。打客服电话咨询，回复说卡种是根据申请单确定的。原来是受理的柜员给勾选了银联单标识金卡~ 客服还很负责任的告知，我的额度已经达到了高端卡的标准，可以直接在网上申请白金卡，并且勾选“不接受其它卡种”、“已有信用卡”，这样，新卡会根据原有信用卡的额度来下卡，而且不会降级或改发其它的卡。于是在网上申请，和第一次一样。周一上午填申请表，周二上午查询，居然就显示“通过审批”！！！有张卡就是不一样，神速啊！

过了一周，收到新卡。发现两个问题，第一，卡面没有像金卡一样注明“全球支付卡”，第二没有芯片。再咨询客服，答曰，确实是全球支付卡，建行visa、万事达和银联双通道的卡，没有芯片。（后来仔细看了申请网页的图片，确实如此）。本打算收到白金卡，就把金卡销掉，但考虑到刷卡消费还是带芯片的更安全一些，遂准备把金卡留下，随身携带，刷卡消费的时候用它，白金卡用于网购，各司其职~

现在比较纠结的是，金卡的设计确实比较土豪，不符合我作为一名资深穷屌丝颓废内敛的忧郁气质，我是不是应该再申请一张银联单标识带芯片的钛白金呢？

信用卡使用心得：

使用信用卡十余年，它已经变成我生活中不可或缺的一部分，习惯了刷卡，身上通常不带很多现金，能刷卡的地方尽量刷卡消费，免的凑整钱，找零钱，身上带一堆零零碎碎的硬币和钞票。每个月还一次款，坐在家里用电脑或手机就搞定了，的确节省了很多时间，省去了很多麻烦。

信用卡是一把双刃剑。用好了，确实可以给生活带来很多便利，规划好刷卡消费的时间，可以更科学的使用手里的资金，让生活变得更加轻松。但是，信用卡如果使用不好，也会导致恶性循环，给自己的生活，尤其是贷款，带来很多麻烦。

要充分发挥信用卡的优越性，首先要搞清楚信用卡的游戏规则。

普通人使用信用卡，无非是刷卡消费、取现、还款。看似简单，其实里面有很多“陷阱”

1、关于“最长免息还款期限”。使用信用卡，首先要搞清楚“账单日”、“还款日”和“最长免息还款期限”的概念。在办卡的时候，银行通常会向你宣传“最长还款期限”，比如交行，好像是56天。这就是个“陷阱”，或者说误导，银行在和我们玩儿文字游戏。“最长免息还款期限”是有条件限制的，可不是每笔消费都有56天的免息还款期！这就牵扯到“账单日”和“还款日”。账单日，就是银行给你出上个月度消费账单的日期，还款日，就是银行确定的最后免息还款的日期，在这个日期前还清上个月度的欠款，就不收利息。比如说，我的信用卡，账单日是每个月11号，还款日是每个月5号。以2015年12月为例，12月11日是账单日，银行会给出11月11日到12月10日我的消费账单，这笔钱，我只要在2016年1月5日前还清，就是免息的但是，从11月11日，到12月10日，我每天都有可能消费，所谓“最长免息还款期限”，其实只是指11月11日当天的消费，从11月11日，到次年1月5日，免息还款期限是56天，但是从11月11日到12月10日之间，每推后一天，你的免息还款期就少一天，如果你在12月10日，有一笔消费，那么，这笔钱的免息还款期是从12月10日，到次年1月5日，只有26天！这就需要我们合理规划消费，尽量把大额消费，需要较长周转期的消费，放到每个月账单日之后的几天。比如，12月10日如果有一笔大额消费，在条件允许的前提小，推后一两天，放到12月12日再刷卡，这样，比12月10日消费，就多出一个月的周转期。

2、关于取现。信用卡取现，再一定的期限内是免息的，但是“要收手续费”！比如建行，境内取现是收取取现金额的1%，最少2元，最多100元。这就是取现和刷卡消费的最直接差异。

3、关于“溢出金”。信用卡就是用来透支的，透支多少还多少，不提倡往里多存钱，这些多存的，银行称为“溢出金”。刚用卡时，缺乏经验，卡面信用额度小，有一次出差，就往信用卡里多存了一笔现金，以为这样就是变相“提高额度”了。其实不然，这笔“溢出金”，银行是优先用于还款的。你消费、取现，还是先从“信用额度”里面扣除的。如果要把“溢出金”取出来用，也是要付手续费的！

4、关于信用额度。这个简单，只要搞清楚，同一家银行的多张信用卡，信用额度是共用的，所以，不要以为你在某家银行有两张信用卡，每张额度是50k，总的信用额度是100k。其实，还是50k，因为，两张信用卡的额度是共用的~所以，信用卡不需要多，如果没有特殊需求，一到两张足够了，而且不要在同一家银行办。

办卡建议：

1、初次申请，尽量到网点柜台申请，把账户流水、资产证明、房产、车能带的资料都带着，审批的概率大得多，也少费周折；

2、如果没有借记卡，或者和某家银行没有资金往来，尽量不要办它的信用卡，用起来比较麻烦；

3、在已有一张信用卡的前提下，在申请同一家银行的其它种类信用卡，审批过程要方便的多。但是，信用额度基本是不变的。

4、关于刷卡免年费的次数，建行网站和手机客户端的办卡说明里有些数据前后矛盾，网上也说法不一。经过我咨询客服，基本确定的是：金卡3次，钛白金6次，白金10次（建行网站上有标注18次的，这是以前的标准），这是指“年度”，也就是说，如果你的卡有效期是从今年6月份开始的，你只要开卡后，到明年6月刷够这些次数（而不是到今年年底），就免当年的年费。另外，建行的年费是次年收取的，我以前用的交行卡，是首年免年费，以后每年当年收取，这个是不同的。

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