看得懂的保险攻略 篇一：给买保险伸手党的干货，还专门做了个视频

追加修改(2016-09-19 20:01:10):

大家在评论区讨论了很多问题，我来补充几点，一来回应各位值友的疑问，二来汇总一下信息，免去大家翻看评论记录的麻烦。

一、关于弘康人寿健康人生重大疾病险C款的补充说明

弘康人寿健康人生重大疾病险C款目前只在其官方微信端销售，且存在一个较大的问题：仅限在北京、上海、河南、江苏四个地方销售，同时，即使你是这个地方的消费者，你也需要提交你所在公司、单位的邮箱地址，供弘康核保时使用。

之前和同行聊过，这个方式从某种程度上，借助了你所在公司对你健康情况的判定，从而筛选出了优质体（你可以理解为更健康的人）。举个例子，一个在大国企的员工，本身就享有较好的福利，例如年度体检、食堂等，自然就相当于帮助弘康核保了。换句话说，对于不符合弘康要求的公司、或者自由职业者，可能会存在投保障碍。

那怎么办呢？一个退而求其次的方法是：选择阳光随e保重疾保障计划，这个产品也在阳光保险官网上，价格依然有竞争力，只是，也会需要你提交公司的名称和岗位，但是如果被告知公司不在名单中，可以提交阳光公司，申请将你所在的公司加入白名单，相当于多了一个申请的机会和流程。

如果弘康、阳光都未能成功投保。囿于篇幅所限，我就不再推荐重疾险了，建议可以在线下寻找代理人，挑选合适的保险，我这个文章最大的价值不是让你去买exactly那些产品，而且推荐一个方法论和思路。只是每次我讲这些东西的时候，都会有人说“哎呀你就直接告诉我买什么就好了”，让我也比较无奈，希望大家理解。

另外，值友Daniel在评论里多次强调弘康这个产品条款里“自出生之日起首次出现疾病之症状体征”的这个表述，认为这个表述给保险公司留下了出险时拒赔的借口，那么我说一下我的看法，如有保险同仁看到，也希望一起讨论。

诚如我在评论区所言，我认为，条款里，这句话表述的初衷，更多的是防止带病投保（骗保）的行为。

你小时候经常咳嗽，是不是等同于患肺癌的体征？报案后，会有公估公司介入调查，如果不是，得肺癌这件事和小时候咳嗽没有关系，自然就顺利理赔；如果是，那确实是拒赔的，因为你带病（肺癌）投保，而且你想一想，如果小时候就能够咳嗽严重到确诊肺癌了，怎么可能撑到现在？

另外一点，如果你确实是咳嗽，但是得了脑肿瘤，两者之间不存在因果关系，当然也会赔偿，其实就是回到最原始的判断——保险公司不会故意找借口不理赔，只会找到你带病投保的依据，这个依据，会经得起医疗、甚至法院的推敲。我希望大家能够相信保险公司的客观、公正，他们是不会用一种寻衅滋事的态度来挑你的毛病的。

反而出现过的情况是，确实是带病投保，而且消费者好不占理，但是出于维wen的考虑，法院还是让保险公司赔了。我个人反对这种情况，不希望成为影响行业发展的问题。 这个话题比较大，涉及核保、健康告知等诸多内容，我有机会详细写一写。

二、关于香港买保险、给孩子买保险、给父母买保险，我会一一写出来。

其实，这些攻略网上也有，知乎上也有干货，但是可能比较零散。我想做的就是利用业余时间，结合自己购买的经验+别人分享的干货+向精算求证的第三方意见，综合一个解答出来，看似轻松，实则麻烦，也谢谢大家的耐心。张大妈是个好网站，大家讨论的氛围不同于任何一个网络平台，这也让我愿意分享。

免责声明：以下言论和保险产品推荐仅代表个人观点，首发于公众号：跟着槽叔学花钱，未经同意请勿转载或他用。欢迎各位值友讨论、指正！

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写在前面

我是在某保险公司总部从事战略分析工作，换句话说，这个岗位不卖保险，就是分析行业经营情况的。所以这意味着：第一，我没有任何销售的需求（更不用说压力了） ；第二，我能实时跟踪保险行业和产品的动态，反馈到自身，就是对购买保险这件事有基本的了解。

最近一年，发现身边很多的朋友开始关注保险了。而且，这些人有一些共性，我大概总结的一下，看看各位值友是否也有类似特征：

1. 觉得自己要买保险了，但是压根不知道从何弄起！上网查？完全看不懂，名字天花乱坠，而且百度有竞价排名，到处都是陷阱，你搜个词，出来另一个词，保险本身就够复杂了，搞得更加混乱；问朋友？很多就算在保险公司工作的，也搞不清楚。保险公司的一项福利就是给员工投保了足够的商业保险，因此也没必要自己了解，不是有个笑话嘛，说是保险是一个只有精算师需要懂保险，其他人都不需要懂的行业，虽是玩笑，也略见一二。找保险代理人买？总感觉不踏实，怕被忽悠。于是乎，买保险这事儿就被耽搁了。一拖再拖。时不时看到新闻上得了病没钱治、意外身故或者疾病身故留给一家老小一个烂摊子，又下决心要买保险，在一通研究之后，又打退堂鼓。周而复始，让人崩溃。

   
   

2. 嘴上说“哎呀你就告诉我买什么就行了”，心里想的却是“我还是得弄懂啊因为保险好复杂啊”。身边朋友关系都很好，每每遇到这种人，我就拼命吐槽他们 你看，我给你说哪个产品不错，精算师买的就是这个，市场上有些看似火爆的产品营销成分更大，没有什么性价比。但是反过来，大家还是会觉得，看到身边朋友都在买，应该是最好的选择。保险购买，同样充斥着从众、怀疑、感性等消费因素。

3. 很多基本概念都不清楚，而且这个问题和受教育程度无关。我券商做资管、发债、IBD的朋友，搞不懂保险怎么买；985大学的朋友，不止一个，根本不知道保险还有重疾险这个东西；我老家的老朋友，觉得保险就是理财。不要高估消费者对于保险的认知，把他们当成小白，耐心一点，一步一步沟通，往小里说是解决每个人的问题，往大里说是改变行业的形象。

保险有个特点：弄不懂的人，问题都不会问；懂的人，问题也懒得问 这种情况，直接导致了消费者和产品之间形成了一堵看不见的高墙。所以我这篇文章的逻辑是：先给你直接推荐产品，这些产品大致覆盖所有类型的需求，相当于一揽子解决方案。你看了产品，觉得哪里好哪里不好，然后反过来，就知道自己想要的是什么了。

需求明确了，下一步就好说。需求明确，你就知道怎么问问题了。

另外，重要说明 我这个推荐是针对22岁到32岁这个阶段的群体，他们事业步入上升期，手里有了积蓄，部分人也有了房贷车贷、初为父母的压力。对于保险萌发了需求，追求性价比和一揽子解决方案，但短期内不考虑从资产配置角度买保险。换句话说，先尽量划算地把风险保障解决了再说。土豪可以无视我。

大家可以看一下专门做的视频，2分多钟，上来就告诉你要买的险种是什么、啥意思，看完后，再看文字就有针对性了。

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1. 你要买的是哪些产品（具体到产品）

定期寿险：阳光人寿随e保定期寿险。保额买100万，保险期间30年，交费期间20年。

定期重疾：弘康人寿健康人生重大疾病险C款。保额买50万，保险期间至70岁，交费期间20年。

短期住院医疗险：平安健康险e生保医疗保险C计划。这是短期险，保险期间和交费期间都是1年

短期轻症疾病险：泰康e顺轻症疾病保险，保额20万，这也是短期险，保险期间和交费期间都是1年。

我知道上面有的保险公司你听都没听过，别着急，先看下去。

2. 你为什么要买它们（大概阐述，具体不懂的可以留言）

首先，跟我念：保险可以、而且主要是为了保障风险而存在的。如果你不同意这句话，觉得保险就等于理财，等于骗局……那真没什么好聊的了，这里暂时不讨论这个话题。

保险的价值，在于保障风险。

如果你们事业处于上升期，那一定不希望得了病没钱治、身故后家庭陷入经济危机。所以说白了，死亡+疾病，就是最大风险。有时候想想，为什么保险那么复杂，是因为表述的时候，对一些词的避讳，让表达本身就带着晦涩，什么身故啊、罹患重疾啊，其实就是死了和病了。大家心里不要觉得特别生硬，因为这些事儿并不是什么复杂的事儿。

能解决死亡风险的，一起念，叫寿险。

能解决得病没钱风险的，一起念，叫重疾险，再捎带住院医疗险和轻症疾病险。

所以，现在要做的，就是找到“寿险”、“重疾险”、“住院医疗险”里最值得推荐的产品。然后，看看价格，买得起，去买，就行了。对于寿险这个产品，我之前讲过，具体可以戳：短视频 | 如果房贷能压死人，那什么是撑起你的千斤顶。

相对复杂一点的是重疾险。我觉得，不要奢求在这讲清楚“重疾险”这个事儿了。干脆把我最常听到的几个问题说一说。

提问：有些治疗需要的药品是进口药，医保不管，那重疾险能负责嘛？

注意啊！重疾险的逻辑是：只要你得了合同上规定的病，我就把钱给你。看到没，把钱给你。这钱你爱干嘛干嘛。

问这问题的是个成都人，我说，倘若你拿了这笔钱，不治病？没关系，去打麻将！去耍！巴适！ 玩笑话，无意冒犯。毕竟我和他关系太好了，属于宿舍里打完飞机直接把纸扔上去的那种。

提问：明明得病了，重疾险却不赔，怎么破？

这个观点非常普遍，属于对国内保险最常见的“黑”点。让我说，这锅得媒体背。重疾的范围和定义是保险公司和医学界联合制定的，权威性不用说。媒体上常看到的所谓“不赔”，要么是投保人隐瞒病情投保，要么是所患疾病没到“重疾”的程度。就是说，占理的是保险公司。

提问：那啥，如果从保险生效到保险到期，我都没得病，我交的钱可以退给我吗？

可以啊！但是！这个“但是”很重要——这样的话，保费就不是2000了，可能就是9000了，可以吗？

其实，把钱拿回来这个想法也可以理解，消费者觉得，没出险，就把钱退给我，真是爽！哎，都是受过高等教育的人，基本的经济常识——羊毛出在羊身上……

好的，说完了。其实衡量划不划算，有一个最简单的方法：你算一下，所有产品加起来，需要多少钱。

然后你去问任意一个保险从业人员：我用这点钱，想获得这四个产品带来的这么高额度的保障责任，有没有其他更好、更便宜的选择？

有吗？你不妨去问问。截止目前，我觉得是没有的。

话说回来，这四个产品，到底要花掉多少钱呢？

3. 你大概要花掉多少钱

先看两个知识点，必考

对于18岁以上购买的保险产品，同样条件下，男的保费比女的高；

对于18岁以上购买的保险产品，同样条件下，年纪大的保费比年纪小的高。

好，现在给24岁女性和30岁男性算笔账。账算完后，我们就知道这个年龄段群体的大致费用范围了。因为24岁女性的交钱数额就是最小值，30岁男性的就是最大值。

对于24岁的妹子来说，她每年要花3850元，具体如下：

阳光人寿随e保定期寿险：1000元

弘康人寿健康人生重大疾病险C款：2500元

平安健康险e生保医疗保险C计：250元

泰康e顺轻症疾病保险：100元

对于30岁的汉子来说，他每年要花7450元，具体如下：

阳光人寿随e保定期寿险：3000元

弘康人寿健康人生重大疾病险C款：4000元

平安健康险e生保医疗保险C计：300元

泰康e顺轻症疾病保险：150元

7450 vs. 3850……**，男的几乎是女的两倍……

这些价格，都是基于刚才我们在“你要买的是哪些产品”那里面所设置的条件得出的（不记得设置条件是什么了？页面往上拉）

另外，这里的计算并非百分百严谨，平安和泰康的都是短期险，可能一年一个价格，不过变动不会太大，而且本身保费也不高。

4. 你去哪里买这些产品

网上买啊！因特奈特啊！

要不怎么可能把价格做得足够低呢。

阳光人寿随e保定期寿险。登录“阳光保险”官方网站，就在首页，找到“人生随e保定期寿险”，按照刚才提到的保额、保险期间、缴费方式购买即可。

弘康人寿健康人生重大疾病险C款。关注“弘康人寿”微信公众服务号，在“极致保障”里选择“精英重疾”，按照刚才提到的保额、保险期间、缴费方式购买即可。

平安健康险e生保医疗保险C计划。直接百度搜索“平安e生保”，平安还是很舍得在百度搜索上花钱的。另外，购买的时候记得选C计划即可。

泰康e顺轻症疾病保险。在天猫买，直接在天猫上搜“轻症保障计划”，出来就一个结果，是泰康的就对了。

张大妈好像粘贴的链接都是电商的，所以上述产品得自己去找。

5. 你还要记住的几句话

第一，可能这四家公司有的你名字都没听说过，但是请放心，它们都是保监会监管的公司，保监会监管之严，江湖皆知。保险公司也会百分百履行合同约定，更不会跑路。

第二，普通消费者，买完这四个产品，大概要花半个小时，一次又一次地输入个人信息。别嫌烦，这是投保流程，不可或缺，别着急，慢慢填。全部做完后，你可能会怀疑：这就买好保险了？

事实上，是的。网上买保险，相当于你自己经历寻找、挑选、分析、填写的四个步骤。前三个步骤，我帮你做了。最后一步，靠你了。

第三，上面推荐的这几款产品，个别产品对被保险人居住地有要求。一般来说，只要你是常驻北上广深的，都没问题。如果不在这几个地方，可选的保障额度会相应调低。

第四，买完这四款产品，以后在国内出差、旅游时，不用在X程、X哪儿上买任何保险。买机票订酒店时撘售的（几乎所有）保险都彻彻底底的不划算。

第五，Last but not the Least，要做一个利益声明：推荐这四款保险，我没！钱！可！赚。这四个产品，都是在官方网站或天猫上卖的，你自己去搜索、购买。

最后，哪里看不懂的，可以直接在文章下面留言给我，我尽量都回复。

之前家里装修，很多经验是来自张大妈的，现在正好做个回馈！

欢迎关注公众号：跟着槽叔学花钱。有的保险、理财内容我就不在这里发了，气质不相投，咱们张大妈的气质，我懂的