中国父母需要什么样的医疗险？

首次在“什么值得买”平台发布专业性文章，还是有点心怀忐忑的。保险文章确实不好写：太专业了，一般人看不懂，太通俗了，又很难讲清楚；不讲产品吧，老百姓哪需要懂那么多单纯的保险知识，讲产品吧又可能被骂在推销产品。所幸第一篇出来，反响还不错，大家都比较包容，这对Bill也是莫大的鼓励。

Bill会坚持在此平台长期写下去，尽可能用通俗易懂的语言讲清楚保险背后复杂的原理，告诉大家怎样才能花最少的钱买到最合适的保障。希望得到大家持续的鼓励与支持！

上一篇说到由于特殊国情，中国家庭其实最需要的是能保爸爸妈妈医疗费用的健康保险。那如果要切实解决这一需求，这样的保障需要具备哪些功能和特点呢？

1.自费费用得包含。
虽然现在社保普及率大幅提高了，连农村也大力推广了新农合政策，看似赔付比例也都有70-90%，但很多人不清楚的是并非所有医院开的药和治疗项目都属于社保报销范围，疗效好、副作用小的大都属于自费范畴，通俗说就是刷不了社保、得自掏腰包，比如前文所述抗癌药中纳入医保报销范围的种类不到4%。即使对于公务员退休的父母，除非达到较高级别，否则也就仅能享受到报销比例高些或就在特定区域、医院有些特殊待遇，其它该自费的还是自费。所以自费费用是造成目前中国很多家庭（包括不少中产家庭）因病返贫的根本原因。

家里人得过大病的都知道，医生出的都是选择题：用国产药，可能只要花几百几千，但治疗效果不敢保证、病人痛苦指数也较高；用进口药，得几千一针几万一疗程，但有的治，病人痛苦也少。作为子女，能治肯定想治，能让父母舒服点肯定舒服点，但这得拿钱换命、用钱买舒服啊！现在一个人得大病平均治疗费用少说20-30万，四个老人就是80-120万，能拿得出这么大一笔开支的家庭恐怕只能是少数，就算拿得出，可能不少人也得卖房筹钱。所以包含社保外自费费用是我们的第一大需求。

2.报销额度得管够。
根据上一条分析的，得了大病社保不兜底、自费费用高，按照现有医疗水平看，三五十万的保险额度是必要的，更何况还得考虑五年十年后的通货膨胀因素。我们的父母辈即使极少数早年买过保险的，也大都只有五万至十万的保额，有些甚至只有一万，应对现在高额的医疗费用实在是杯水车薪。所以健康保障保额很重要。就可预见的未来，一年三五十万应该能满足需求了，再高可能更多的则是噱头了，为此多花钱并不值得，不必作为选择的核心考量。所以我们大家需要的是既满足绝大多数情况下的实际治疗需求、又能让绝大部分人都负担得起的平价保障。

3.保障持续更重要。
随着医疗技术的发展，很多罹患大病的病人都有机会存活两三年时间甚至最终幸运地痊愈。所以我们在看保险金额的时候，当年的额度可能并非最关键，关键是保障能持续，得了病还能继续保，这在专业上称为保证续保条款。

你想想，如果一年35万，首年加上续保三年就等于140万了，基本可以说医疗费用就不用愁了。帮病人家庭把最困难的阶段熬过去，把最容易产生最大费用的时期扛过去。当然保证续保除了给你得病继续保的承诺外，还得包含给你同样费率和保障的条件，否则可以给你加费十几万或将该病症剔除或限制实际意义就不大了。所以我们大家还需要的是能够给我们提供持续保障的功能。

4.全国医院都能看。

中国的社保也和我们人一样是有户口的，你山东的社保到了浙江是不认的，甚至出了县城就不能用了，如果你到北上广深或各大省会城市就医，就全是自费。由于各行政区目前社保基金自筹资金、自负盈亏，医保报销尚未全国联网，除少数情况外，异地就医社保其实是不管的。但想想全国各大城市有多少外来奋斗并扎根下来的年轻人，爸妈年纪大了只能来投靠子女，但却面临一个回老家治没法照顾、异地治没法报销的尴尬局面。此外中国的优质医疗资源高度集中在北上广的大医院，有些病就那医生水平最高、经验最丰富，不去那治就相当于放弃了，可去了就是自费。所以我们需要的医疗保障得对各地医保一视同仁，不论你是哪儿人、想去哪看病都能给你报销。

5.特需病房能开放。
现在医院人满为患，安排个住院动不动就要等几周甚至几个月，有时候好不容易抢到了，还只能是过道上的加床；病房里少的4-6张床，多的8-16张床，生病了休养很重要，那么多人你咳嗽下、他起个夜，互相影响、交叉感染，非常不利于休息康复；同时我们子女陪床也是个难事，一个小凳坐天亮，白天还要上班拼命，两天下来，老人还没好，我们自己都快垮了。特需病房说白了就是花钱插队、拿钱换好环境。一晚上床位费少则几百、高则两三千，且不少是规定社保一律不准使用。因为价格高，需求少，往往约到床位更容易些，特别是外地想转大城市好医院的，普通病房千难万难，特需机会就大多了，同时我们子女晚上陪床时也有张行军床可以休息好。所以包含特需对于大多数中产阶级而言，也是不可或缺的刚需。

Bill相信如果真有那么好的保障问世，爸妈们观念老了未必动心，但我们子女少说七八成会乐意给爸妈购买，其实说白了，这是给父母一分保障，给自己一份安心。那么我爸妈快70 了，血压还有些高还有机会上吗？这样的保障得多少钱，我们工薪阶层是否承担得起？

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