#原创新人#重疾险保额买多少?三个标准来衡量
很多值友肯定有正在考虑为自己配置重疾险,但是在投保重大疾病保险的时候,经常会遇到一个共性问题:
到底投保多少保额才够?
对于重疾险保额的选择的不确定,也反映出我们对于未来风险的认知度不高,保额的选定,一方面是应对未来万一来临的重大疾病风险的资金准备,另一方面也关乎自己当下的钱袋子。
在确定重疾险保额之前,我们可以先理清一个概念:重疾险的意义是什么?简单总结如下:
1.补偿疾病治疗时需要自己承担的相关医疗费用,尤其是高额的进口药品费用和进口器材费用(直接医疗费用补偿);
2.补偿疾病康复期间持续产生的照料费、营养费等衍生费用(间接费用补偿);
3.疾病康复期间的不能工作或者因为疾病减少的收入(收入损失)。
尤其是第2.3部分费用是补偿型医疗险无法代替的,提前定额给付,这也是重疾险提的伟大之处。
明确了重疾险的意义所在,我们可以把重疾险保额分为绝对保额和相对保额。
绝对保额:满足最基本治疗与康复的相关费用准备,比如尽可能多的使用医保范围的内的药品以减少自己承担的费用;
相对保额:为了更好的获得治疗与康复需要支出的费用准备,比如权威医院就诊、海外就诊与专业康复的持续护理。
相对保额与绝对保额的区别在于:
1.选择的医疗条件和医疗环境,比如社保所在地与非社保所在地的区别;国产药品(器材)与进口药品(器材)的区别,国内治疗与国外治疗的区别,以上区别在费用上会有很大的区别;
2.通货膨胀导致的货币贬值与不断日新月异的先进医疗条件产生的高额医疗费。
因此,我们在规划家庭成员保额的时候,考虑绝对保额,也要考虑相对保额。
可以理解为:绝对保额满足于最基本的保障需求,如果提升就医条件,就要不断地提升相对保额。
举个栗子:按照目前一、二线城市的医疗费用情况,大致设定一下三个标准,如下图:
1.温饱阶段:一般在社保所在地治疗,根据疾病情况斟酌使用进口药品(器材),并有一定的时间(2-3年)和资金实现良好的康复;
2.小康阶段:可以考虑在国内权威医疗机构治疗,较多使用进口药品(器材)以便更好地治疗,较为充足的资金储备可以为疾病持续治疗与康复提供很好的环境和时间;
3.富裕阶段:可以有充足的资金、时间进行海外就医与专业康复。
以上标准是按照需求来确定,同时我们还要考虑自己的钱袋子和通货膨胀的问题,不妨参考以下几个原则:
1.重疾险保额不是一步到位的,可以逐步规划
每个人对于家庭的经济责任与对于风险的认知是需要一个过程,随着时间的推移,责任也会发生变化,可以根据不同阶段的家庭经济责任与风险认知逐步提升保额,但是基本的温饱阶段保额(30-50万)是刚需。
同时,根据自己对于未来不可控风险的充分准备,也有效的低于通货膨胀,阶段性的增加保额也是有必要的。
2.重疾险保额可以终身保障+定期保障的有效结合
考虑年龄阶段与家庭财务状况,可以在某些阶段做终身重疾保险与定期重疾保险的结合,长短结合,终身保障为主,定期保障为辅,提升保障额度。
3.合理规划交费期限
保障追求的是杠杆率,在选择缴费期时,可以选择中长期交费,以减轻当期交费压力,尤其是工作不久或者刚成家的年轻人,选择20年甚至更长的交费期。
最后再表达几个观点:
1.对于重疾保障,是先从“有保障”再到“有高保障”,“有保障”是最重要的;
2.越早有,支付的保障成本也越低,身体健康也更容易通过保险的审核;
3.有多少保额决定了我们对于未来不确定性的准备与把控程度,“有高保障”让未来更可控。
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