对比45款儿童意外险,护娃周全不一定要花很多钱

儿童意外险评测,被催到想表演铁锅炖自己,今天终于来还债了!这次钱多多一鼓作气扒了45款儿童意外险产品,满口老血欲喷溅又咽了回去。

爹妈们如此重视意外险完全能理解,孩子好奇心极强,上天入地、花式作妖、防不胜防。同时,熊孩子的安全意识又极为薄弱,一不留神出点幺蛾子就可能悔之不及。且看这串触目惊心的数字↓

对比45款儿童意外险,护娃周全不一定要花很多钱

▲数据出处:2017年全球儿童安全组织《“让梦想高飞,儿童无伤害”-中国青少年儿童伤害现状回顾报告》

意外发生的概率虽小,然而一旦遇到,对家庭的打击可能是惨痛的!家长们能做的,就是在全力护孩子周全的同时构建一道“保险墙”,当意外不期而至时,有能力提供实实在在的保障。


为什么要给孩子买意外险?


看完第一张图,想必你已经有答案。相对于成人,孩子确实更容易受到意外伤害。

交通事故、高处坠落,发生的概率虽小,但一旦发生就有可能致残或死亡;猫狗咬伤、奔跑摔伤等,日常发生的概率大,但伤害较小,及时就医治疗一般就能痊愈。

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针对意外可能造成的后果,意外险都可以提供相应的保障。捶黑板!看下图,了解意外险能保障啥↓

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▲看得云里雾里?没关系,搭配下文内容服用效果更佳。


儿童意外险,应该怎么选?


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▎优选一年期、消费型的综合意外险

按照保障期限

 儿童意外险主要分为三类 

短期意外险:保险期限往往只有几天甚至更短,一般是在外出旅游时,为孩子购买一份以规避旅途中的各种风险。

一年期意外险:最常见的一类意外险,多为消费型,保险期限一年,满期消费掉,无返还。

多年期意外险:多指长期返还型意外险,保费交10年保30年,到期返还110%-120%保费。


为啥优选一年期、消费型、综合意外险?

便宜,购买方便,买一年保一年,不存在续保问题,一年后市场上出现更优秀的产品可以及时换。另,相对于单项意外险(如交通意外险),综合型意外险包含生活中绝大多数意外,保障更全面。

长期返还型意外险,保费高、保额低,宣称的储蓄收益还不如存银行来得多。


▎意外伤害(身故/伤残)保额适当高

买保险就是在买保额,建议意外伤害保额至少在10万元以上。

意外险的保额最重要的就是它的主险意外伤害的保额,通常同时包括意外身故、意外伤残保额。儿童意外险常见的意外伤害保额有:5万、10万、20万、50万、100万不等。比如这款产品有4档保额可选↓

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孩子发生意外,保险公司怎么赔付?

假设狗剩今年9岁,狗剩妈给他买了上图计划一的意外险产品,意外伤害保额为10万。

情况一:狗剩发生意外,身故(死亡)了,保险公司会直接一次性赔付10万。

注意,为了防范道德风险,银保监会对未成年人死亡给付的保险金有明确限额规定:不满10周岁,身故赔付不得超过20万;10-18周岁,身故赔付不得超过50万。

也就是说,即使狗剩妈给他买了50万保额的计划三产品,狗剩意外死亡也只能获得20万的身故赔付。

为啥?什么道德风险?防止狠心爹妈,为了骗取高额保费而制造孩子“意外”死亡。


情况二:狗剩发生意外,没有身故,但伤残了,保险公司会按伤残比例赔付。

伤残赔付的比例咋定?按伤残级别来定,伤残级别的判定标准是统一的,按严重程度分为10级,第1级赔付100%、第2级赔付90%…第10级赔付10%。

为了便于理解,我们来举几个伤残的情况↓

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▲ 注:伤残情况举例仅为参考,详情可见中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。


实际生活中,意外致残的概率要远大于意外死亡。所以啊,买多少保额?要不要购买超过身故保额上限(20万/50万)的意外险?取决于父母是否愿意付出额外的保费、去承担孩子可能遇到的严重意外伤残的风险。

钱多多建议,意外伤害保额至少在10万元以上。


▎意外医疗优选高保额、0免赔、100%报销,最好不限社保范围

对于横冲直撞的熊孩子来说,日常小磕小碰、猫抓狗咬或许更常见,所以意外医疗保障是关键。

意外医疗是实报实销,投保时:优选0免赔额、100%报销、不限社保范围报销的产品,保额越高越好。

专业名词搞不懂?请看人话版↓ 

0免赔额:0元起赔;

100%报销:起赔线以上都能报;

不限社保范围:社保不报的自费药也能报;

高保额:报销封顶线高。


▎优选有意外住院津贴、并附加合适的增值保障的

意外住院津贴,可以补偿一定的住院花费、家长陪护的误工费用等。

有些意外险会附加增值保障,比如监护人责任,有些也称作“第三方责任”,说白了就是熊孩子险,当孩子因为意外给别人造成损失时,保险公司会代替你进行赔偿。自家孩子特皮的,心里要有数,关注一下。

其他附加项目,比如走失慰问金、法律费用、接种意外等,属于锦上添花的选项,价格差别不大的话,加上也行。 

▎看清保障内容和条款,特别是除外责任和就诊医院要求

此处坑多,也是理赔纠纷高发区,务必细看。

看清保障内容和具体条款,以免利益受损↓

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▲ 以某意外险为例,条款里特别提到,乘坐非营运性机动车意外身故及伤残保障未成年人不适用,也就是说,孩子乘坐自家车出了意外的话,条款中附加的驾乘险保额是不适用的,仅能赔付主险的保额。

重点看除外责任,意外发生后才发现无法理赔,此时找保险公司扯皮,保险公司也挺惨。

关注就诊医院,一般境内要求是二级或二级以上的公立医院,极少的意外险会包含一定的私立医院限额,此外,还要注意有无除外医院。

比如,中国人寿承保的中民无忧综合意外基本计划,除外医院多到钱多多想实名吐槽↓

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45款儿童意外险评测

来了来了,终于来了。钱多多潜伏多个平台,最终搜罗到45款18岁以下儿童可买的一年期综合意外险↓

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▲多数意外险产品有多个保额可选,这里统一选择10万意外伤害保额来对比。其中2款产品无10万额度,以20万额度进行比较。


以下是评测推荐逻辑↓

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以下16款,0免赔额、100%报销,其中不限社保范围报销的5款产品为五星推荐!

对比45款儿童意外险,护娃周全不一定要花很多钱

▲按保费由低到高排列,标绿部分为优势项。

不限社保范围、优中选优的5款如下↓

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Q:什么是学平险?跟意外险有什么区别?

学平险,即中小学生平安保险,限在校生投保,保障范围涵盖意外伤害、意外医疗、疾病医疗等。相对于综合意外险,学平险保障范围更全面、但每项的保障额度有限,心理安慰大于实际功能。

对比45款儿童意外险,护娃周全不一定要花很多钱

▲感受一下某学平险的保障和保额,看似全能,实则鸡肋。

当然,学平险保费也比较便宜,价格在几十到一百多不等。如果家庭经济拮据,又想给孩子全面保障,可以选择学平险过渡;不差钱的,直接买意外险、重疾险、医疗险,保障上更充分。


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