对比45款儿童意外险，护娃周全不一定要花很多钱

儿童意外险评测，被催到想表演铁锅炖自己，今天终于来还债了！这次钱多多一鼓作气扒了45款儿童意外险产品，满口老血欲喷溅又咽了回去。

爹妈们如此重视意外险完全能理解，孩子好奇心极强，上天入地、花式作妖、防不胜防。同时，熊孩子的安全意识又极为薄弱，一不留神出点幺蛾子就可能悔之不及。且看这串触目惊心的数字↓

▲数据出处：2017年全球儿童安全组织《“让梦想高飞，儿童无伤害”-中国青少年儿童伤害现状回顾报告》

意外发生的概率虽小，然而一旦遇到，对家庭的打击可能是惨痛的！家长们能做的，就是在全力护孩子周全的同时构建一道“保险墙”，当意外不期而至时，有能力提供实实在在的保障。

为什么要给孩子买意外险？

看完第一张图，想必你已经有答案。相对于成人，孩子确实更容易受到意外伤害。

交通事故、高处坠落，发生的概率虽小，但一旦发生就有可能致残或死亡；猫狗咬伤、奔跑摔伤等，日常发生的概率大，但伤害较小，及时就医治疗一般就能痊愈。

针对意外可能造成的后果，意外险都可以提供相应的保障。捶黑板！看下图，了解意外险能保障啥↓

▲看得云里雾里？没关系，搭配下文内容服用效果更佳。

儿童意外险，应该怎么选？

▎优选一年期、消费型的综合意外险

按照保障期限

儿童意外险主要分为三类

短期意外险：保险期限往往只有几天甚至更短，一般是在外出旅游时，为孩子购买一份以规避旅途中的各种风险。

一年期意外险：最常见的一类意外险，多为消费型，保险期限一年，满期消费掉，无返还。

多年期意外险：多指长期返还型意外险，保费交10年保30年，到期返还110%-120%保费。

为啥优选一年期、消费型、综合意外险？

便宜，购买方便，买一年保一年，不存在续保问题，一年后市场上出现更优秀的产品可以及时换。另，相对于单项意外险（如交通意外险），综合型意外险包含生活中绝大多数意外，保障更全面。

长期返还型意外险，保费高、保额低，宣称的储蓄收益还不如存银行来得多。

▎意外伤害（身故/伤残）保额适当高

买保险就是在买保额，建议意外伤害保额至少在10万元以上。

意外险的保额最重要的就是它的主险意外伤害的保额，通常同时包括意外身故、意外伤残保额。儿童意外险常见的意外伤害保额有：5万、10万、20万、50万、100万不等。比如这款产品有4档保额可选↓

孩子发生意外，保险公司怎么赔付？

假设狗剩今年9岁，狗剩妈给他买了上图计划一的意外险产品，意外伤害保额为10万。

情况一：狗剩发生意外，身故（死亡）了，保险公司会直接一次性赔付10万。

注意，为了防范道德风险，银保监会对未成年人死亡给付的保险金有明确限额规定：不满10周岁，身故赔付不得超过20万；10-18周岁，身故赔付不得超过50万。

也就是说，即使狗剩妈给他买了50万保额的计划三产品，狗剩意外死亡也只能获得20万的身故赔付。

为啥？什么道德风险？防止狠心爹妈，为了骗取高额保费而制造孩子“意外”死亡。

情况二：狗剩发生意外，没有身故，但伤残了，保险公司会按伤残比例赔付。

伤残赔付的比例咋定？按伤残级别来定，伤残级别的判定标准是统一的，按严重程度分为10级，第1级赔付100%、第2级赔付90%…第10级赔付10%。

为了便于理解，我们来举几个伤残的情况↓

▲ 注：伤残情况举例仅为参考，详情可见中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。

实际生活中，意外致残的概率要远大于意外死亡。所以啊，买多少保额？要不要购买超过身故保额上限（20万/50万）的意外险？取决于父母是否愿意付出额外的保费、去承担孩子可能遇到的严重意外伤残的风险。

钱多多建议，意外伤害保额至少在10万元以上。

▎意外医疗优选高保额、0免赔、100%报销，最好不限社保范围

对于横冲直撞的熊孩子来说，日常小磕小碰、猫抓狗咬或许更常见，所以意外医疗保障是关键。

意外医疗是实报实销，投保时：优选0免赔额、100%报销、不限社保范围报销的产品，保额越高越好。

专业名词搞不懂？请看人话版↓

0免赔额：0元起赔；

100%报销：起赔线以上都能报；

不限社保范围：社保不报的自费药也能报；

高保额：报销封顶线高。

▎优选有意外住院津贴、并附加合适的增值保障的

意外住院津贴，可以补偿一定的住院花费、家长陪护的误工费用等。

有些意外险会附加增值保障，比如监护人责任，有些也称作“第三方责任”，说白了就是熊孩子险，当孩子因为意外给别人造成损失时，保险公司会代替你进行赔偿。自家孩子特皮的，心里要有数，关注一下。

其他附加项目，比如走失慰问金、法律费用、接种意外等，属于锦上添花的选项，价格差别不大的话，加上也行。

▎看清保障内容和条款，特别是除外责任和就诊医院要求

此处坑多，也是理赔纠纷高发区，务必细看。

看清保障内容和具体条款，以免利益受损↓

▲ 以某意外险为例，条款里特别提到，乘坐非营运性机动车意外身故及伤残保障未成年人不适用，也就是说，孩子乘坐自家车出了意外的话，条款中附加的驾乘险保额是不适用的，仅能赔付主险的保额。

重点看除外责任，意外发生后才发现无法理赔，此时找保险公司扯皮，保险公司也挺惨。

关注就诊医院，一般境内要求是二级或二级以上的公立医院，极少的意外险会包含一定的私立医院限额，此外，还要注意有无除外医院。

比如，中国人寿承保的中民无忧综合意外基本计划，除外医院多到钱多多想实名吐槽↓

45款儿童意外险评测

来了来了，终于来了。钱多多潜伏多个平台，最终搜罗到45款18岁以下儿童可买的一年期综合意外险↓

▲多数意外险产品有多个保额可选，这里统一选择10万意外伤害保额来对比。其中2款产品无10万额度，以20万额度进行比较。

以下是评测推荐逻辑↓

以下16款，0免赔额、100%报销，其中不限社保范围报销的5款产品为五星推荐！

▲按保费由低到高排列，标绿部分为优势项。

不限社保范围、优中选优的5款如下↓

Q：什么是学平险？跟意外险有什么区别？

学平险，即中小学生平安保险，限在校生投保，保障范围涵盖意外伤害、意外医疗、疾病医疗等。相对于综合意外险，学平险保障范围更全面、但每项的保障额度有限，心理安慰大于实际功能。

▲感受一下某学平险的保障和保额，看似全能，实则鸡肋。

当然，学平险保费也比较便宜，价格在几十到一百多不等。如果家庭经济拮据，又想给孩子全面保障，可以选择学平险过渡；不差钱的，直接买意外险、重疾险、医疗险，保障上更充分。