不同年龄阶段，如何做合适的保险规划？

从婴儿的咿呀学语，到中年的成家立业，不同的人生阶段有不同的特点。所以在保险配置上，理所应当也有差异化对待。

在之前的文章中，深蓝君曾详细分析了不同年龄段，在购买保险时候的侧重点。

今天我们就再通过几个方案设计，看看不同年龄段保险具体怎么买？具体内容如下：

• 1）四种儿童重疾险方案，哪种最合理？
  

• 2）老年人如何买保险，具体方案如何？

• 3）三口之家，如何进行保险规划？

一、儿童重疾险，到底怎么选？

虽然每个孩子都是家里的掌上明珠，但如果年收入 10 万的家庭，和年收入 50 万的家庭，同样为孩子购买了 6000 元的儿童重疾险，明显是不合适的。

买保险要结合自己的预算、身体条件、风险偏好来定，一定要适合自己才好。一般来讲，给孩子买保险无外乎：重疾险、意外险、医疗险。

在上述产品中，意外险和医疗险都是一年期的，所以就算买错也不会损失太大，但是重疾险很多都要缴费几十年，而且保费预算较多，所以今天我们只谈儿童重疾险的方案。

为了方便大家查看，深蓝君根据不同的预算，为大家整理出四套儿童重疾险方案，以 0 岁男孩为例：

方案1：300 元预算内

如果家庭预算有限，或者大人的保险还没买，那么深蓝君强烈建议你为孩子购买一份定期消费型重疾险。

每年花两三百块钱，就可以获得 50 万保额，一次性锁定 30 年的保障，省下来的钱可以给大人购买保险。

方案2：1000 元预算内

如果大家觉得保 30 年定期的有点短，那么可以选择方案二，选择保障到 70 岁的消费型重疾险，虽然预算又增加了几百，但是保障的时间更长了。

方案3：2000元预算内

方案就是长期和定期的组合，通过长短搭配，既拉长了保障时间，又在前 30 年把保额做得很高，而且预算也在合理范围之内。

上述三种方案我觉得都非常适合工薪家庭采用，我们以年收入 20 万为例，如果拿出 10% 的预算购买保险，也就 2 万元而已。上面三种方案保费支出不大，任何家庭都是能承担的起的。

方案4：5000元预算

如果大家年收入在 20 万以上，或者愿意拿出更多的预算给孩子买重疾险，那么可以看看深蓝君整理出来的第4个方案：

每年的预算也就 5000 元左右，不仅保终身，而且重疾多次赔付。在 30 岁前只要罹患重疾，即可赔付 150 万。如果罹患白血病等特定重疾，则可以获得 200 万的赔偿。

通过上面的方案我们可以看出，只要自己稍微多做一点功课，其实给孩子买重疾险还是很简单的一件事。

上述的方案仅供大家参考，我们主要是学会这种投保思路，具体产品的选择还有很多，无论是多次赔付的产品，还是消费型的重疾险，都可以根据自己的需求灵活选择搭配。

如果宝宝生病住过院，或者不符合健康告知，深蓝君建议你可以线下投保有人工核保的重疾险。

或者我们也推荐过无需健康告知的重疾险，可以作为临时过渡方案。

二、初入社会，如何买保险？

如果刚工作没几年，不仅衣食住行花费不小，如果抽空看个电影，或者参加一些社交活动，可能手头上的钱也剩下不多了。

这个阶段的特点就是身体好，但是预算不足，那应该如何购买保险呢？

方案1：一年期短险合集

在这个方案中，每年只需要 1 千元左右，就能分别获得 30 万重疾险和寿险保障，100 万保额的意外，600 万保额的医疗险保障。

如果这样分开买比较麻烦，可以购买我们之前测评的尊享e生全保通，一张保单全都能保。

这个方案最大的优点就是保障足够，价格便宜。最大的缺点就是续保存在风险，毕竟一年期的短险存在停售的风险，而且身体条件变坏，可能就无法续保了。

方案二：长期险合集

在这个方案中，深蓝君对于重疾险和定期寿险，都是选择了长期保险。

重疾险保 20 年，定期寿险保 10 年，在保障时间内无论身体发生问题，还是产品停售都不受影响，因为是保证续保的。

通过上面的例子我们可以看出，20 - 30 岁的年轻人每年花费 1000 - 2000 元就能获得非常好的保障，等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择。

如果重疾险不符合购买条件，可以试试弘康的健康一生 A+B，这款产品有智能核保的功能，可以立即获得核保结论。

期望大家能可以领会这种投保思路，其次不要过分纠结产品，每类产品我们都有不少测评，大家可以先看具体的文章，再来选择产品也不迟。

三、人到中年，如何买保险？

通过深蓝君的观察，很多人都是感受到了责任和压力，才会激发对保险的需求。比如宝宝的诞生，或者父母亲戚生病住院。

在国内30岁以后才开始买保险，是很普通常见的。今天我们以 30 岁，年收入 20 万家庭为例，看看应该进行保险规划？

方案一：多次赔付方案

在这个方案中，夫妇双方都投保50万多次赔付重疾险，重疾最多赔付 3 次，含有寿险责任。定期寿险也是选择的长期险，如果不幸身故可以最高可获得 100 万 + 50 万赔付。

这种方案的优点是保终身，且为多次赔付，可能符合大多数人对重疾险的期望，整体保障中规中矩，没有明显的缺点。

方案二：

在这个方案中，我们的侧重点不在于多次赔付，而在于更高的保额，所以重疾险我们选择了两款消费型的重疾险，一款保终身，另外一款保到 70 岁。

这样搭配下来，同上面相同的预算，重疾险保额可以做到 100 万，也不失另外一种投保思路。

我们可以看出，只要搭配合理，通过 2 万元左右的预算，就可以给夫妇两人比较好的保障，涵盖重疾、定寿、医疗、意外等。

希望大家重点关注投保思路，而不要过分纠结具体选择哪款产品，如果重疾险不符合购买条件，可以试试弘康的健康一生 A+B，这款产品有智能核保的功能，可以立即获得核保结论。

四、为父母买保险，到底怎么选？

人上了年纪，体弱多病是自然规律，所以为 50 岁以上的父母买保险并不是很容易，甚至可以用很难来形容。

如果身体条件好，那么购买百万医疗险就是比较不错的选择；如果买不到医疗险，那么可以尝试投保防癌险。

下面我们以父母 60 岁为例，分别为两人配置了全面的保障，具体如下：

通过这个组合，大家可以清晰看到，不仅有报销类型的医疗保险，还有一次性给付的防癌险，父母两人每年的花费也并不是很高。

如果父母身体条件好，50 多岁还可以购买消费型重疾险的，这可能是一生中最后购买重疾险的机会。

五、写在最后

记得之前流行一句话：道理我都懂，却依然过不好这一生。很多朋友在后台跟深蓝君吐槽，你说的我都懂，可还是不知道如何投保.....

今天深蓝君就通过这些方案的搭配，来向大家提供几个经济实惠的方案。

随着市场竞争的多元化，越来越多简单便宜的保险被推向市场，我能做的就是对产品进行分析，并且告诉你。

希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给其他有需要的亲朋好友，加油！

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