异地投保，后来都成功理赔了吗？

我们在网上买保险的时候，经常能看到投保须知里边有一条关于销售区域的说明。

比如哆啦A保的。

本产品由弘康人寿保险股份有限公司承保，目前该公司在北京、河南、江苏、上海设有分支机构。本产品仅限在设有分支机构（除河南）的区域销售。

关于异地投保的问题，很多人会有疑问：

我是外地人，难道这个保险就不能买了吗？

我异地投保，会影响未来的理赔吗？

小智君近期在网上看到一个理赔案例，拿来与大家分享，讨论一下关于异地理赔的问题。

一、案例回顾

1、投保

投保人H女士，家住湖北武汉，某保险公司代理人，2017年6月17号为自己投保某保险，保险期间至70岁，保额30万，等待期180。购买地限制是在北京和广州。

2018年1月13日被确诊为甲状腺乳头状癌。看病做检查的医院，也是武汉当地医院。

2、理赔

确诊以后，她就向保险公司提交理赔申请。因为异地投保，当地没有分支机构，所有理赔资料都是快递给保险公司的。

在提交的资料里边，投保人对自己居住在武汉的事情一点都没隐瞒。

经过调查，没有发现问题。于是就下达了理赔通知书，赔偿30万。

3、结论

所以，理赔的时候，保险公司根本不会关心你住在什么地方。异地投保，不会影响理赔。

二、为什么有特定销售区域呢？

其实特定销售区域，并不是保险公司要求的，而是监管部门为了风险控制要求的。并且销售区域限制也并非专门针对互联网保险。

在《保险公司管理规定（2015年修订） 》中，有相关规定：

第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

也就是说保险公司不允许跨省销售，但是网络销售和电话销售是可以跨省的。

并且在2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的，没有异地投保的问题。

目前一些百万医疗险，已经是面向全国在线销售。所以大家常见的有异地投保顾虑的，主要是重疾险。

三、异地投保常见疑问

首先，异地投保影响理赔吗？

答：不会！

上文的例子已为证，对理赔没有影响。

为什么呢？

终于说到大家最关心的部分了。

目前就连重疾险，只要是在二级及以上公立医院确诊的，那就可全国通赔。在司法实践中，也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。原因很简单，异地投保并不影响保险合同的效力。

因为出险地与投保地不一致，就拒赔，没依据，打官司也必输，所以这样的傻事保险公司不会干。

而且，保险转移的本就是不可预测的风险，“不可预测”就包括出险时的发生地，出差、探亲、旅游、出国留学，被保人遭遇意外或突发疾病，都是有可能的。异地理赔没法避免！

现在不论是线下保单，还是网上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。尤其是小额保单，按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。

另外，就算本地有服务机构，很多业务也都是在网上办理。

等到了理赔的时候，保险公司看的是医院报告和报销单据。

再回答几个大家普遍疑惑的问题：

1、可购买区域是指什么？是否全国通赔？如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔？

这是某款产品的“常见问题”。官方答复如下：

可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域，只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品，长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔，支持异地理赔。

在实务中，不少人为规避限制，是把居住地址填写为保险公司销售区域内的某个地址，保险公司也会正常出单。

某重疾险“投保须知”限定了可投保区域，但投保勾选城市时，可选自己的实际地址，并无任何障碍。

还有一些产品，投保须知写着仅在xx区域销售，保障区域却标注是全国，这传递的信号也很明显——你异地投保，我也保障你的权益。

2、投保时，写了个临时地址，算不算不如实告知？以后保险公司会不会因为这个原因拒赔？

当然不算，没有哪个产品的健康告知会问你目前在哪里工作或生活，既然不问，那就不用回答，也就不算不如实告知。

保险合同里边的健康告知，只限于对既往病症和职业类别的要求，本质上是将疾病或者意外风险更大的人筛查出来。

监管机构关于销售区域的规定，也只是对“客户服务需求”的考虑，并不是针对投保人的。

无论是从产品的免责条款，还是各家保险公司的核赔规则，都没有对异地投保的相关要求。

其实换个角度想，保险公司不用到异地开非公司，可以降低他们的运营成本，求之不得的事情，没理由把这么多生意挡在外边。

四、总结

以上，相信小智君已经打消了大家心里的顾虑，如果一款保险产品完全符合自己目前的需要，只是有“销售区域”限制，那么这点完全可以忽略，因为异地投保对理赔没有一点影响。

当然异地投保还有个缺点。如果以后理赔发生纠纷，要打官司的话，一般保单的诉讼地是保单签发地。只是这个发生的概率很小。

总之，能在符合投保地要求的范围内找最值得买的保险，最好不过，若实在没有，大家可以结合自己的需求、风险偏好、实际情况、甚至是生活职业规划来综合考虑要不要异地投保。

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