普罗大众用卡记 篇八：银行的大众权益（总结与展望）——车主权益篇

零、写在前面

这篇是这个系列的最后一篇，也是我觉得最有意思的一个话题——车主权益。车主权益可以说是信用卡最实用的一个权益，没有之一：出行权益属于轻奢系列，实际价值明显低于现在各方所宣称的价值；里程权益表面价值最高，但是积累门槛高、兑换难度大，对于普通人，属于价值高，但是变现难的类型；美食、娱乐权益倒是大众化，但是有很大的个人喜好区别和可替代性；唯有车主权益，属于实用范围最广，普适性最强的。也正因为这样，信用卡给的车主权益往往非常谨慎，而且门槛很高，这个我们后面会说到。

作为一名科研工作者（青椒），本人有一点点原创性洁癖，别人写过的东西，我是不愿意重复写的。市面上关于车主权益的文章不少，最近张大妈上好像就有几篇很不错的。以下是几篇近期张大妈上比较火的文章，欢迎大家对照阅读：

元气小懒 篇八：玩卡 | 车主请进，信用卡权益之加油篇写在前面春节假期，小懒盘点了2019年值得青睐的信用卡，评论区大家提到的高频词是看电影、海淘、贵宾厅、淘宝（线上支付）、加油等。就在这周，小懒自己刚刚更新了新一年用于加油的卡片，正好也借这个机会回顾一下适合车主的信用卡。如果说电影和贵宾厅都是锦上添花的话，那对于有车一族，加油就绝对是刚需了。需要说明元气小懒| 赞116 评论235 收藏1k查看详情

有车一族看过来—爬了8家银行后告诉你哪家的车主卡值得办！小编注：想获得更多专属福利吗？金币加成、尊享众测、专属勋章、达人福利任务你想要吗？如果想要，赶紧来申请认证站内生活家！猛击此链接追加修改(2019-01-1620:01:51):评论里有小伙伴提到国寿广发奕驾联名卡，这张卡权益非常不错，但不能线下申请。年费及群益如下：1、年费：臻享白金卡刚性年费80木子_LEE| 赞382 评论354 收藏3k查看详情

我还是想尽量探讨一些其他作者没太讲到的事情。上一段我们说到，由于车主权益的大众普适性，信用卡给车主权益设置了种种的消费门槛。这些消费门槛，大多被写相关权益的作者所忽略，本文希望尽可能详尽的把这些前置条件加进来，客观分析一下哪些卡或者是活动更合适。

本文会涉及以下内容：

• 涉及卡片：广发国寿白、中信车主卡、招商车卡、平安车主卡、建行车卡、交行最红星期五、浦发男人卡；

  
  

• 涉及权益：会详细横向对比加油权益和洗车权益，其他权益以为主；

  
  

• 作为延伸，会探讨一下上面涉及到的大白金（广发国寿白和交行白麒麟）的价值。

本文秉持一贯的原则，写在前面：

• 羞耻的说，上面的卡我几乎一张没有 （事实上，这个话题本身是我想配置一张相关权益的卡才开始动笔的），所以通篇是理论，没有经验指导，也希望大神们来评论区指导，感激不尽；

  
  

• 高端权益用过的不多，所以两张大白金的价值判断不免有失偏颇，大家批判的阅读；

  
  

• 考虑真实消费；

  
  

• 尽量不改变消费习惯；

  
  

• 由于我写文主要是为了交流思路，文章的主要部分是论证部分，略有冗长，急性子的朋友请直接跳到总结部分看结论。
  

一、相关卡 & 活动权益罗列

这部分是基本权益罗列，想看结论的可以跳过不看。

广发国寿白/金

这张卡全名叫“广发银行国寿奕驾卡”，是国寿收购广发银行之后推出的一系列卡片的一部分（还有一个平行系列叫奕购卡，面向女性持卡人的，这里不赘述）。从权益上看，确实可以称得上是广发的亲儿子，在广发整个信用卡家族里也算是非常耀眼的。国寿奕驾卡分普卡/金卡/臻享白金卡/增值白金卡四个等级，普卡我们一般不考虑，这里来说白金卡和金卡，三个等级的年费有区别，权益也不同。

(注：广发银行该系列卡的相关页面没有任何权益信息，具体权益可以在广发银行发现精彩APP联系机器人客服找到)

• 年费: 白金卡主卡800，附属卡400，刚性收取；金卡主卡年费180元，刚性收取，当年消费满2w（国寿保险客户满1w），免次年年费；

  
  

• 积分积累：商旅类消费三倍积分，其他计积分消费1倍积分。特别地，网络消费计积分。

  
  

• 积分价值：类似于广发DIY卡，国寿白也可以以500：1的比例兑换还款金；该卡本身不能兑换里程，可以加办高铁白，通过共享积分的方式，以25：1的兑换比例兑换国航/东航/南航/亚万里程，上限3w/年。

  
  

• 加油权益：当月计积分交易满3000元，享3%/5%/12%/15%加油返现，上限30/50/120/150每月（即1000元）；注意两点：1. 达标3000元包括加油返现的1000元；2. 加油只看MCC，不挑商户，MCC为5541，5542即可。

  
  

• 出行权益：（白金卡）无限次广发自营机场/高铁贵宾厅；6点机场+2点高铁龙腾点数；

  
  

• 医疗权益：（白金卡）3次国内三甲医院贵宾预约挂号服务；3次导医导诊服务；

  
  

• 其他：无限次道路救援；100K免费拖吊/送油/快修；（增值白金卡）6次代驾权益。
  

交行最红星期五

交行的招牌活动，我们在超市权益篇里详细介绍过：

普罗大众用卡记 篇七：银行的大众权益（总结与展望）—购物篇最近空闲时间比较多，趁着不忙，把之前打的腹稿写出来。上上篇文章写了一下我用过的一些信用卡的美食权益，在收获的关注的同时，也获得了评论区大神们的推荐，很值！普罗大众用卡记篇五：银行的大众权益—总结与展望（一个拖延症的自我救赎）—美食篇普罗大众用卡记篇五：银行的大众权益—总结与展望（一个拖延症...数星星的小熊| 赞56 评论82 收藏690查看详情

这里不再赘述，引用一下~

达标条件：活动分两个档。低档的要求上个月消费额达3000元，高档的要求上个月消费额达10000元。高档的只有白金卡持卡人可以参加。其中，优逸白由于是简单刷免的卡，属于小白金，不能参加高档活动。

减免额度：满足低档的达标条件，次月每周五至多可减免25元，每月100元；满足高档的达标条件，次月每周五至多可减免50元，每月200元；

减免比例：白金卡（不含优逸白）减免比例10%；金、普卡减免比例5%；

指定商店：包括超市和加油站。超市一般是华润万家和沃尔玛，天津还有几家人人乐；加油站因地区而异，天津地区2018年是道达尔，2019年改成了中石油。具体参与活动的商户列表，可以在“买单吧App-我的-我的活动-最红活动-周五秒减加油超市”查看；

刷卡姿势：达标条件中的消费额没有限制，任何消费均可；减免时的消费额，需要在参与活动的商户列表，通过刷卡、云闪付、Pay、买单吧扫码付消费满98元，通过微信、支付宝、京东支付等第三方支付渠道不行；

消费时满减额立减，消费短信中会有体现。没有满减直接和客服沟通就行；

值得注意的是：当月减免消费额，可以算在次月达标额中。举个例子，持有白金卡的持卡人，如果当月参加满3000元档的消费减免（消费1000减100），消费当月再消费2100元，可以参加下个月低档活动；而持有金普卡的持卡人，当月消费满3000元档的消费满减，只需要当月再消费1100元即可参加下个月的活动；

平安加油88折

平安银行的加油2018年之前是相当难用的，2019年规则做了调整，对于一些高端卡是降级，但是对于车主卡，是实打实的升级。我们来看一下规则：

• 前置消费条件: 4*388 任意消费（除加油以外）+一笔网络消费

  
  

• 加油权益: 88折，60/月封顶（500元）

  
  

• 参与活动卡种：平安银行车主卡（金卡，白金卡均可）、车主金融卡；

其中车主卡首年刚性年费，第二年开始白金卡需要年消费12万免第二年年费，车主金卡年消费3万免第二年年费；车主金融卡首年免年费，消费满6笔免次年年费。除了加油权益以外，这些卡种还有一些其他的权益，包括：

• 7*24小时的免费道路救援，不限里程，包括拖车服务和急修服务（送油＜免费10升＞、接电、换胎、现场抢修和送水），限申卡时的登记车辆；

  
  

• 最高1,000万元航空意外保障；

  
  

• （白金卡）当月消费达标（计积分交易满2000元），可获赠1次精致洗车和免费代驾，至多可获得12次精致洗车和6次免费代驾。

点评：

首先，个人认为不值得办白金卡。12万消费，不是一个小数目，平安的积分又是出名的不值钱。为了12次洗车和6次代驾，个人觉得有点不值得。

其次，车主金融卡和车主金卡的权益完全一样（其实主要就是加油权益，其他权益个人觉得都是聊胜于无的事情，免费道路救援看着美好，不过我开车几年来还没有过需要救援的，按照这个比例算，其实也值不了多少钱），只是金融卡不需要首年刚性年费，刷免难度也简单一些。所以，有需求的话，直接办车主金融卡就好了。车主金融卡在官网和平安口袋银行app没法办理，需要去另外一个叫“平安好车主”的app上申请，申请难度不算大。

中信车主卡

年费：金卡刷5次免；白金卡480或2000元/年刚性年费

前置消费条件: 3笔399+3999/5999消费额（含加油消费）

加油权益:8%，80封顶（即加油1000）/10%，100封顶，15%，150封顶

洗车权益：1次/月，2次/月，4次/月

招商车卡

前置条件：计积分非加油消费满1000元；

加油权益：6%，30封顶

其他权益：1.5倍积分

建行车卡

年费：200，刚性收取

加油：积分兑换加油金

洗车：每季度消费2000或6笔，下一个季度可以享受每周1次优惠洗车服务；

救援：现场快修/换胎/换泵/15公里抛车各3次

浦发男人卡

年费：680，刚性收取

加油：加油消费超过1000元，随后的十个月中，每月返还刷卡金80元；

其他权益：6选2：

• 2次3人次CIP：空港易行提供；

  
  

• 里程银行充值20%积分返还，

  
  

• 洗车全年12次：车点点提供

  
  

• 自助餐/下午茶买一赠一

  
  

• 外卖平台年卡：饿了么

  
  

• 视听平台年卡：腾讯视频/爱奇艺视频/QQ音乐

  
  

二、各卡 & 活动的加油权益对比：前置条件及完成难度、加油折扣率、实际加油折扣率（自用及转手）

这部分是这篇文章的重点，我先简单说一下我的思路：

大家讨论加油权益时候，一般专注于加油时候的返现率.实际上,对于真实消费的你我, 前面的消费达标条件也是一个不容忽视的问题. 可以说, 加油的返现, 其实是你消费达标的返现. 所以, 这部分, 我会比较强调实际加油折扣率, 表示 最高返现金额 / (实际达标金额+实际加油金额). 此外, 要拿满加油返现, 实际上需要加大量的油, 真实需求未必真的需要. 例如: 交行优逸白要想拿满每个月的100返现, 需要每月加2000的油. 这个对于绝大多数普通用车族,根本用不完. 这个时候, 你可以考虑购买充值卡, 然后以一定折扣转卖给旁边的亲朋好友(当然, 你要是能拉的下脸来原价给人家用也行). 所以我们再计算一个转手情形下的实际加油折扣率, 为了方便统一计算, 我们假设以九七五折(即97.5%)的折扣率转卖给亲朋好友. 这个数值, 大家可以根据自己的口舌能力和脸皮厚度自行调节.

以广发国寿系列为例:

广发国寿系列

• 实际加油折扣率: 30 / 3000 = 1%, 50 / 3000 = 1.67%, 120 / 3000 = 4%, 150 / 3000= 5%.

  
  

• 转手情形下的加油折扣率: (30 - 25) / 2000 = 0.25%, (50 - 25) / 2000 = 1.25%, (120 - 25) / 2000 = 4.75%, (150-25) / 2000 = 6.25%.

这里稍微解释一下, 看数据可能比较怪异, 有些情况下居然会出现转手后加油折扣率反而高的. 事实上, 这是由于加油转手后, 花出去的钱收回来了, 实际上消费额变低, 导致加油折扣率变高.

此外, 由于白金卡有年费, 进进比较折扣率也是不对的, 我们再考虑去除掉白金卡年费的净收益.

• 实际加油折扣率: (臻享白)(120 - 800 / 12) / 3000 = 1.77%, (增值白) 负收益;

  
  

• 转手情形下的加油折扣率:(臻享白)(120 - 25 - 800 / 12) / 32000 = 1.42%, (增值白) 负收益.

这样,先来解决第一个实操问题: 国寿系列, 哪个最值得办?

结论一: 横向对比, 不需要考虑国寿普/金卡, 直接看国寿白即可. 因为, 即便刨除年费, 臻享白金卡的收益也是超过普金卡的. 何况还多了一些其他的权益.

那臻享白和增值白哪个更值得, 这个算折扣率就算不出来了, 我们来直接比对差异权益: 相比于臻享白, 增值白多了如下权益:

• 加油返现, 多了30* 12 =360 元;

  
  

• 6次代驾

也即, 从臻享白到增值白, 相当于花了1700元, 换了360元的加油返现以及6次代驾. 个人认为增值白是不值得.

结论二:增值白相当于1700元换360元的加油返现以及6次代驾.

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下面对其它卡及活动进行核算, 不再展现详细计算过程.

交行最红星期五

• 金卡及优逸白: 实际折扣率 3.33%, 转手情形下的加油折扣率 5%;

  
  

• 白金卡: 实际折扣率 3.33%(3000档) / 2%(10000档), 转手情形下的加油折扣率 2.5%(3000档) / 1.875%;

由此可以看到, 仅仅从折扣率上看, 10000元档其实并不占优势. (当然, 今年交行新政给力, 适合主刷, 如果主刷实际消费超过1万, 也是不错的.) 而3000元档, 白金卡和金卡的收益是一样的, 单纯为了最红星期五活动, 似乎没有必要办白麒麟.

顺着这个思路,我们索性来探讨第二个的问题: 优逸白和白麒麟, 哪个更值得持有?

白麒麟年费1000, 多的权益大概是: 6次cip+6次龙腾+6次代驾+境外超红额外10万积分.

(值得注意的是, 10000档比3000档多的100元加油返现, 其实不应该算到白麒麟身上, 除非交行作为了你的主刷卡. (这里面有一个比较绕的逻辑, 白麒麟的价值其实不仅仅取决于白麒麟本身, 甚至不仅仅取决于交行本身, 还需要参考其他银行的活动, 这大概是真正的"全靠同行的衬托"的含义吧). 而到底交行卡适不适合主刷, 超出了今天这篇文章的范畴, 我们姑且待定. 类似地, 境外超红的额外10万积分也不适合算到白麒麟身上, 因为额外10万积分意味着额外消费5000元, 而这5000元, 还有建行, 中行等一众可以返现的银行可以选择. )

这个不是那么太好衡量了, 鉴于我个人对于高端出行权益没有太好的办法估值, 这个只能放在这里, 供大家自由选择.

结论三: 白麒麟的价值, 相当于1000元换6次cip+6次龙腾+6次代驾+1200元返现(交行适合主刷的前提下)+10万境外积分(有出国需求且没有其他卡适合刷的前提下).

此外, 提醒一句, 白麒麟首年是免年费的, 所以, 大家还是放心大胆的申请吧. 万一真的申到了, 用一年总是不亏的.

平安加油88折

平安要求消费4笔388, 我们取整, 按400算.

• 实际折扣率: 2.86%;

  
  

• 转手情形下的折扣率: 3.17%;

其余的卡我们不再一一核算，下表给出了我的核算结果。为了简化表格，我们先简单对同一家的不同级别卡进行一下甄别：

• 中信车主卡：相比较金卡，480年费的白金卡额外每年可以多拿240元加油返现以及12次洗车权益，并无其他权益（延误险和无限道路救援，个人感觉都属于没有实质性价值的权益）。洗车权益按一次20的价值算的话（其实并没有，后面细说），年费刚够收益。如果不巧加油返现需要折扣转手，那白金卡年费甚至有些亏本。至于大白金（2000年费版本），权益太高端，有刚需的才值吧，这里不予考虑。结论：中信内部，只考虑金卡。

  
  

• 浦发男人卡：这个加油权益是直接回年费的，不需要核算，总之是一张正收益的卡。

  
  

  
  

  
  

  上文中涉及卡的加油权益汇总

从表上容易发现一些问题：

• 实际返现率看，国寿白是最优的；招行则最差，很鸡肋；

  
  

• 返现的前置条件看，平安卡是最优的，中信成本最高；

  
  

• 加油返现的便捷程度看，国寿白（只看MCC）、平安卡（可以官网加油）是第一梯队，交行最差（限制门店，限制时间）。

  
  

因此，综合来看：

• 如果你认可国寿白的800年费值得它的那些权益，国寿白应该是首选；

  
  

• 交行返现苛刻，

  如果能接受，优逸白是转手的好卡，白麒麟自用不错（只说加油权益）；此外，交行今年的刷卡收益提高了，适合主刷，佛心参加红五也是可以的。

  
  

• 平安车主金融卡达标条件不高，转手返现率也不错，值得持有；

  
  

• 中信车主卡和招行车卡很鸡肋；
  

三、 各卡 & 活动的加油之外的权益

除了加油权益有明确的收益之外，其他权益其实都是聊胜于无的添头。保险、道路救援这种，基本上没啥太大价值；洗车看似刚需，实际上体验会发现，银行给的洗车权益服务都不咋地，实际价值和老老实实到店里付钱比肯定是要打折扣的。所以这一段，除了这些额外权益非常突出的卡，我们只讨论加油权益中值得持有的卡。比如中信车卡这种，我们就不再讨论了。

建行车卡

这个要专门说一下，因为它有加油权益比较特别。

• 权益：

• 加油——

  以2.5万龙卡汽车卡积分兑换100元油费的比例换油，

  每卡每年最多兑换100万积分，即4000元封顶。

  
  

• 救援权益：可免费享受全国道路救援服务，包括现场快修、换备胎、泵电和15公里就近拖车（每年每项各3次

  
  

• 洗车权益：每季度消费满2000元或满6笔，下个季度可享受洗车权益，洗车费用立减15元，每周最多一次。

  
  

• 卡片年费：刚性200元，不可免

  
  

• 点评：

  
  

• 首先，建行洗车和合作网点不是常见的车点点或者途虎，而是建行自己的合作关系，具体当地的合作网点可以参考这里。

  就我所在的天津地区，一共只有20家门店，我所在的区只有一家门店。我打过电话去确认这个事情。尽管在列表里明确标明不需要加价，店主依然表示需要加价十元。

  
  

• 此外，在论坛里大家的反馈表示，这些合作单位对于持卡人洗车态度总是不太好，当然这个和个人沟通能力有关了。至少对于我来说，加价10元不算是太划算的价格，毕竟还有200元的刚性年费。

  
  

• 当然也有好的地方，据说洗车不看车牌号，这就意味着，你可以伙同几个好朋友一起办，一年52次，三个人平摊每人也有将近20次，足够用了。

  
  

• 建行车卡的加油权益是不是减免，而是积分兑换，这一权益上限很高，让大老板们奉这张卡为神卡。而对于正常消费人群，返现率相当于0.4%，并不突出。

  
  

• 对于大众使用，洗车权益是主打权益。理论上最多可以每年享受52次免费洗车，确实很诱人。不过这地方有几个暗坑，需要注意一下：

• 总结：如果想入手，先和附近网点沟通，情况问清楚了再办。昨天在张大妈的一个帖子下面也看到神人说，可以和洗车网点沟通几次洗车权益换一次打蜡或者保养。如果有这种沟通能力，那还真是非常划算的。

浦发男人卡

权益中可选洗车权益，每年12次，车点点提供。车点点的服务商也是参差不齐，不过好在量大，有选择余地。

广发国寿白

除了加油权益，还有道路救援：无限次道路救援（每天一次），100K免费拖吊/送油/快修；我还是那个态度，无限次就是一个噱头，顺便有的权益总是不错的，不要太当回事就好了。

平安车主卡/车主金融卡

除了加油权益，还有道路救援和意外险。免费道路救援，不限里程，包括拖车服务和急修服务（送油＜免费10升＞、接电、换胎、现场抢修和送水），限申卡时的登记车辆。这个没啥好说的，别太当回事就好。之前看到有人核算这张卡的权益，居然把每天免费10升油的价格放上去了，也是没谁了。就我自己的角度，道路救援这一项权益，价值是非常低的，毕竟个人正常用卡，需要道路救援的频率很低，可能几年碰一次，这个期望价值，自然也要随着打折扣了。

意外险也没啥好说的，需要用这种卡买票，这就基本没什么实用价值了。之前记得有一个乘车人员险，刚才在官网没看到，不知道是不是取消了。

邮储鼎雅白金卡

这张卡不是车主卡,不过恰好有一些车主权益.放在这说一下.

• 全天候无限次道路救援,包括现场修理服务, 紧急拖车, 困境救援, 紧急出租车报销, 代步出租车报销, 酒店住宿, 继续旅行, 取车服务;

• 每年一次代办年检服务.

• 年费500, 首年免, 消费7万或20笔免次年.

刷免得小白金卡, 如果当地邮储活动多可以办, 为了这两权益就没必要了. 这卡卡面比较漂亮,不过申请不是那么太容易, 可以咨询当地网点问问.

四、其他......

其实车主权益这部分，最值得的是各银行当地分行的活动，尤其是中农工建邮这几家国字号的。一般本地活动名额充足，大银行预算也充足，没那么多套路。比如天津地区，建行信用卡每月有两次5元洗车权益，给的是车点点的券，基本上秒杀我见到的所有的洗车权益（当然可能比江浙沪地区的银联一元洗车还是差点，羡慕包邮区的同志）；邮储银行今年搞的加油1000-120的活动，力度和国寿白一样，还没有年费，没有前置条件，可以说是非常良心了。大家不妨关注一下各大银行当地分行的公众号，关注一下当地活动。

五、总结

这篇文章讨论了这个几个问题：

1. 国寿系列如何选择？首选小白金

   
   

2. 单纯为了加油权益，白麒麟不值得

   
   

3. 浦发男人卡不错，值得申请

   
   

4. 平安车主金融卡不错

   
   

5. 中信、招商车卡很鸡肋

   
   

6. 建行车卡值不值，取决于当地洗车网点是否给力

   
   

7. 多关注当地分行活动，可能有惊喜

   
   

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