全世界都在卖年金险，有人告诉你这个吗？

现在正是一年一度开门红，各家保险公司也开始磨刀霍霍，各类年金险都已经开始预热，不少人朋友圈已经被保险广告攻陷！

老斯基的朋友圈里出现频率最多的就是“你养我三年，我养你一辈子”，然后就开始演示投保理财险后财富是如何增长。

不得不说计划书上的数字，着实让人心动，要不是老斯基算出了他的实际收益率，八成也忍不住购买了！

今天，老斯基告诉大家，如何快速直接的算出各类理财产品的收益率，让你不再踩坑，从容面对各类理财险。
我们只需借助一个工具，它就是内部收益率IRR，俗称理财产品的照妖镜。

关于内部收益率的释义，官方解释比较晦涩难懂，简单来说，就是可以计算你投资的这款理财产品实际收益到底是多少。

学会了它，就可以轻松辨别哪款理财险收益率更高，也判断返还型保险是否划算，就算不买保险，还可以用它算出分期付款的真实利率。

如何使用？

开始看到IRR计算公式看了之后，老斯基头都大了。

不过好在万能的excel表格中有IRR公式，计算起来非常方便，保证包学包会。

那我们举三个案例，来学习一下IRR如何使用。

案例一：年金险

我们就以某安开门红产品XX人生的主险为例，通过IRR公式，计算出主险的真实收益率。

假设30岁的张先生喜得贵子，为0岁宝宝投保了一份XX人生，每年缴费10万，交3年，保额67953.25，可以获得如下收益

特别生存金：第5、6保单年度返还60%保费；生存金：第7保单年度-第14保单年度，每年返还基本保额30%；满期金：第15个保单年度返还基本保额100%。

那么这种真实收益率是多少呢？

第一步：excel表格中填写现金流。

交费为负数，无现金流为0，领钱为正数。

第二步：输入IRR公式

在空格处输入=IRR，XX人生15年之后就到期，所以选择的现金流范围就是第1保单年度至第15保单年度。

最后得出实际年化收益率为2.11%。

单就主险的收益来说，还不如余额宝来的多。

案例二：返还型保险

以X安XX福儿童重疾险为例，0岁男童投保，50万保额，每年缴费4150,元，15年交，30年后返还150%保费93375元。

同样我们列出1-30年的现金流：

1-15年交费为负数,16-29无现金流为0,30返还为正数。

也就是说返还型XX福少儿重疾险实际年化收益率只有1.85%。

如果想要同等保障，可以选择消费型重疾险，妈咪保贝年交保费只需700元。
如果还想要期满返还的93375元，只需把省下来的3450元，在银行、支付宝或陆金所等平台选购一款年化收益为2.69%的理财产品，前15年每年投入3450元，30年一样可以获得93375元。

更重要的是，返还型产品出险后，保费是不会返还；
而选择消费型重疾险+自己理财，出险后保险给予理赔，这笔收益也依然存在。
花一份钱，干两件事，保障收益两不误~

这正是老斯基为什么不推荐返还型重疾险的原因！

案例三：分期利率

双十一刚过，相信大家都有用过蚂蚁花呗，那么真实利率是下图所说的2.5%、4.5%、8.8%吗？我们通过IRR算一下就知道了。

假设你双十一使用花呗购买了1w元的产品，分6个月还，每期费率为4.5%
你每期需要还款的金额=分期本金+分期手续费。

也就是：
10000÷6+10000×4.5%÷6=1741.67元。

10000元属于透支部分属于流入，为正数；而之后每月还款属于流出，为负数。

分期是按月算的，所以1.27%为月利率，1.27%×12=15.27%为年利率。

通过IRR不难看出，真实的利率并不是4.5%，而是15.27%，已经算是很高的利息了，你还敢分期吗？

老斯基说

今天介绍的IRR是一个非常实用且能够清晰判断收益率高低的工具，投资理财之前一定要学会使用它。

就算你是个学渣，只需要在Excel表格中列出每年的现金流，在空白处填写=irr（）就可以轻松得出真实收益率。

当然判断一款理财险的好坏也不能仅看收益率，还需结合各方面因素。

不过在相同条件下，收益率更高的产品肯定更值得入手，学会了使用IRR，再也不怕被套路。

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