我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳

很多人说“长寿是福”，不过几年前我刚接触到“活得太久，其实也是一种风险”的观念时，还是惊了一下。

活得越久，意味着老年阶段的支出就越多，除了日常吃喝之外，医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担，而如果没有足够的养老储备，可能也未必是幸福的事。

深蓝君在后台能收到不少关于养老保险咨询，那我们今天就再来谈谈养老那点事，主要内容如下：

• 一个案例，轻松读懂通货膨胀

• 养老有哪些手段，都有什么不同？

• 如何进行养老规划，你需要知道这些

一、中国养老的严峻形式：

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题，深蓝君在网上查了一下抚养比的数据：

上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

我们一直享受改革开放的增长红利，这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游，我们理所应当觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗？

邻国日本的例子：

在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明， 58％的人表示希望在 65 岁以后继续工作，至于工作动机，73％的受访者表示是因为“经济原因”，即为了确保生活水平不下降。

大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。

深蓝君和很多业内朋友聊过，我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。

二、通货膨胀，你真的了解吗？

很多人对通货膨胀是没有感觉的，我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上，深蓝君给你举个例子，你就能理解了：

• 2003年：1.5元/瓶，100元可购买66瓶啤酒；

• 2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率进行理财，10年后100元变成了134元。

• 2013年：啤酒3.5元/瓶，134元仅可购买38瓶啤酒。

虽然你没做错什么，甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是，虽然钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少，这就是通货膨胀带来的影响。

通过上面的例子，我们了解了通货膨胀的基本概念，我们来看一个真实的养老案例：

A先生今年40岁，退休前年平均收入为10万元，退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。

我们根据中国人平均寿命78岁来计算，60岁后，还有18年的退休生活。

• 不考虑通货膨胀：退休后还需要18年*6万=108万；

• 考虑5%通货膨胀：退休后还需要486万（每年5%的通胀，60岁退休后，还维持6万元购买力，到78岁时需要的总额）

假设退休后A先生有存款50万，加上养老保险每月5000退休金，那么在78岁时资金也仅为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万，还有两三百万的缺口。

所以如果不解决几百万资金缺口的问题，就没办法维持和退休前一样的生活，只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而已。否则只能和日本老年人一样，延迟退休，继续工作吧....

三、要想养老，通过哪些方式？

无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

• 靠国家：养老保险

• 靠企业：企业年金

• 靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险

下面我们分别来看，不同方式之间的差异：

1、靠国家：统筹养老保险

国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是：靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活。

2、靠企业：企业年金

企业年金不是想有就有的，覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义。

3、靠自己：储蓄、投资、商业养老保险

中国无数次的事实告诉我们，做任何事都要靠自己。养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，深蓝君提醒你做好如下几点：

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

• 投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

四、关于养老，常见的误区：

深蓝君在后台经常能收到反馈，基本类似如下：

深蓝君你好，我没有交养老保险，想买一份商业养老保险，请问哪款好呢？

其实这个问题我们在《保险销售套路揭秘，买不买保险都要看》里面已经有详细的计算了，只靠一款商业养老保险，根本解决不了问题。深蓝君全文引用如下案例：

A先生今年40岁，月收入1万元，至少需要3千元的生活费。

假设通货膨胀率是5%，为了维持这个生活水平，到A先生65岁退休时每个月大约需要1万元（65岁的1万元等于现在的3000元）。

假设A先生现在每年拿出3.6万作为养老金的储备（这样的预算对年是后入12万的人来说已经是太多太多了），以前段时间销售很火爆的一款产品为例：

• 从40-49岁，每年保费3.6万，每年返还1万进入万能账户。

• 如果从65岁开始每月从万能账户提取1万元（每年12万）作为退休生活费，按照保底收益3.5%收益来算，到68岁时就已经没钱可取了，就算按照较难达到的高档收益来算，到70岁万能账户也就没钱取了。

• 如果再想获得养老金，只能退保拿到现金价值31万，再供自己养老2-3年而已。

这里有一个核心，很多人在看保险计划书的时候，过高的看重未来的钱，并没有把通货膨胀考虑在内。

深蓝君建议大家，要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流，但是收益一定是不高。养老保险只是叫这个名字而已，真的想靠一份保险来养老，并不现实。

还是回到上文的建议，养老的本质是财务规划，要通过多种手段一起来实现，需要自己提前算计。

五、写在最后：

前几年我回东北，发现一些农村上了年纪的亲人，甚至现金都不存到银行，就在家里藏着，几年下来，别说增值了，那点钱早已经变毛了，被通货膨胀无情的吞噬了。

其实深蓝君并不是想制造恐慌，只是想把事实呈现出来。我觉得对于大部分年轻人，缓解养老焦虑的唯一办法，就是找到能高于通货膨胀的资产。

无论是投资房产、还是创业、还是投资自己，只要能创造高于通货膨胀的现金流，那么就是可以的。

突然感觉世界很残酷，穷者越穷，富者越富。

也许这就是世界本来的样子。

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