保险要不要买小公司的？理赔可靠吗？今天说清楚了

保险是个很反直觉的领域。

不返保费的产品要比返还保费的划算，大公司的“产品质量”可能更差，而大家以为的小公司真的都不小...

然而，还是有不少客户向大白表示担忧，这些小公司倒闭了怎么办？会不会出现理赔问题？

今天，大白就再来聊一下这个话题：

• 小公司到底有多小？

• 理赔和公司大小的关系

• 服务与公司大小的关系

一、小公司到底有多小？

一说起小公司，很多人脑海里肯定是这番景象：偏远的地点，破旧的办公环境，惨淡的人气，一言不合可能就要跑路。

保险行业可不是这样，即使你完全没听过的小公司，背后也可能站在好几个世界500强的金主爸爸。

可以这么说，保险行业根本就不存在真正的小公司。

1．保险公司创立门槛有多高？

要想成立一家保险公司，首先要有钱，很多很多的钱。

按照《保险法》规定，保险公司最低注册资本为2亿元，且必须为实缴货币资本，不能用其他东西代替。

现实中，大部分保险公司的注册资本往往都在10亿以上。

但光有钱还不行，股东实力也要接受审查：

有持续盈利能力、净资产不低于人民币2亿、信誉良好、最近三年内无重大违法违规记录、有专业的管理人员等等。

备齐以上这两条，恭喜你，你已经有资格去成立保险公司了。

不过，到底能不能拿到保险牌照，还得银保监会最后拍板。

所以，市面上的保险牌照十分稀缺，1979年国内恢复保险业务以来，截止到2016年8月，只有164家保险公司获批，而同期全国各种大中小银行则有三四千家。

很多公司空有大笔资金，但因为其他方面不行，依旧无法进入保险行业。

2．保险公司股东实力有多雄厚？

单说保险公司股东实力雄厚，大家可能没什么感觉。

大白就把市面上热卖产品的股东都找了出来，真的都是巨无霸企业：

论资金实力，这些保险公司的注册资本大都在10亿以上，和谐健康的注册资本更是高达139亿，远超最低注册资本2亿元。

股东实力也是令人惊叹：

• 要么是国电集团、长城资产、中信集团等“国字头”央企

• 要么是英国、日本、美国等发达国家的保险公司，都是世界500强

• 再次也是腾讯、阿里、万达、复星、茅台等国内行业巨头

如果这还能说是小公司，那世界上真的就没有大公司了，平安、国寿也不过如此吧。

3．保险公司的监管有多严格

注册资金、股东实力都只是初始设置，保险公司的稳健运行，还有各种监管制度把关。

国家一共设置了3层铠甲防护，确保保险公司的正常运营。

（1）日常监管十分严格

每季度末或年末，保险公司都要向监管部门报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告等，一旦不达标，就会被立即勒令更改。

中国保险业实行的“第二代偿付能力监管规则”，业内简称C-ROSS，能够通过详尽的数学模型和压力测试，确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生任何事件都不会倒闭。

（2）各种制度托底

《保险法》第97、98、99、100、103条分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度，每一项都对保险公司的安全性提供了可靠保障。

比如保险保障基金，是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立，保险公司每收一笔保费，就要拿出0.05%-0.08%的比例缴纳基金，一旦发生极端风险，就会用这支基金进行救助。

（3）破产也有人接手

即使上面的方式全都失效，保险公司破产了，国家会指定机构进行接手，解决被保人后顾之忧。

《保险法》对这一点同样有规定：

所以，保险公司是有国家信用加持的，这么多年来中国从没有一家倒闭，担心保险公司的安全性，真的是杞人忧天。

保监会官方公众号“保监微课堂”也曾写过一篇推文《担心保险公司会倒闭？闹哪！》对中国保险行业的监管进行详细解析，大家可以去找来看看，相信看完会对中国保险公司的经营状况和监管环境心里有底儿。

二、拒赔不是小公司的锅

很多用户对小公司产品表示担忧，是怕小公司拒赔，可拒赔并不是小公司的锅。

1．理赔没有品牌溢价

保险产品其实就是用户与保险公司之间签订的法律合同，我现在交钱给你，假如将来我不幸遭遇了合同列明的风险，那么保险公司履行赔付的责任。

从这个意义上讲，保险产品是非常标准化，非常有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，与案情是否在合同条款规定范围内有关，与公司大小无关。

我们可以为其他商品支付品牌溢价，比如衣服鞋子，小黑只穿耐克阿迪，即便价格很高，他也愿意支付这一部分品牌溢价，其中一个最基本的原因是实体产品的品牌可以有效保证对应产品的质量、设计感、穿着体验，避开错误的选择，当然对品牌价值观的认同同样也可能构成原因。

但是“理赔”是没有多少品牌溢价的，就算我买了全世界最好的保险公司的保险产品，如果我遭遇的风险不在保单合同列明的范围内，那么也是不会得到理赔的。

反过来，如果我买了A公司的B产品，最终遭遇了合同列明的风险，我可以在A公司得到理赔；我也买了C公司的D产品，而D产品的合同条款与B产品是一样的，那么我同样可以在C公司得到理赔。

所以具体到每一份保单，决定我们最终能不能得到理赔，与公司无关，与保单合同、遭遇风险有关！

2．拒赔的真正原因

发生理赔纠纷的情况总结起来更多的就是：保险公司对于条款的定义与我们对于条款的理解和认知之间有偏差，我们认为可以赔的，保险公司以不在理赔条款范围内为由拒赔。

这种情况的发生可能有多种原因造成，比如保险销售人员在推销产品时，未向客户解释清楚保障条款；

再比如认知上的偏差，一个典型的例子，意外险中的猝死，我们可能将其理解为意外，然而猝死是不符合保险条款对于“意外”的定义的。

诸如此类，都有可能造成理赔纠纷，归根结底是由于各种原因造成的双方对于保单条款的理解和认知上存在差异。

三、服务水平与公司大小没有关系

与理赔不同，服务是用户的主观体验，很难量化。

客服电话接通不及时、报案未及时响应、客服人员态度一般，都可能导致用户投诉。

这些具体的事情，不要说不同保险公司会有差别，即使是同一家公司，不同时间提供的服务也会有差别。

所以，服务只能从整体上做一个对比，大白找来了银保监会的数据，下图为2018年人身险公司的万张保单投诉排名。

大白只截取了其中投诉量最少的20家，其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等小公司，而且排名最靠前的两家还都是小公司。

所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系。

四、大白小结

理论上，保险公司是有可能倒闭的，但保险公司十分特殊，关系社会的方方面面，一旦倒闭后果不堪设想。

所以国家在设立和监管保险公司时，都十分严格，即使发生风险，也有各种救助制度托底，能够最大程度的保护被保人的利益。

大家对于小公司产品的“另眼相看”更多是心理作用，现实中几乎不可能发生。

所以购买保险时，不能只关注保险公司的大小，而忽略了产品，找到真正适合自己的产品，其他的后面再说。

小编注：

为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”，微信搜索“大白读保”即可。