怎么为刚上班的自己配份保险

今天掐指一算,已经工作10年整了,突然想起刚上班的那会,真的是青葱岁月啊,时间是把杀猪刀

为什么会这么感慨呢?因为,最近很多向我咨询的斗粉儿一报上年龄来,全都是90后啊!

并非要感叹自己老了,而是觉得,这么年轻就有如此的保险意识,责任心之强,长大后,必然是可担当大任之人啊

那么,刚刚上班的人,应该怎么给自己买一份保险呢?

想要知道这个问题的答案,不在于某个具体产品,关键在于要了解清楚,刚上班的自己风险在哪里?

如果说当你成家之后,风险主要在于要肩负持久而重大的家庭责任上,那么现在一人吃饱全家不饿的状态,主要风险又在哪呢?

今儿就跟大家主要讲明白这个事儿。

●找到风险点

●买什么产品

找到风险点

明确两个观点,再往下继续:

第一,保险不能规避风险的发生,只能解决风险带来的财务问题。

第二,保险是逐步配置完善的过程,一次购买就解决一部分问题。

怎么为刚上班的自己配份保险

做任何事其实都有指导原则和规律,买保险也是一样,违背原则和规律做事,多数都是得不偿失。

对于年轻人来说,风险还是那些风险,疾病和意外,大的和小的。但是财务问题, 却因人而异,每个人承受风险对财务冲击的能力是不一样的。

小的疾病和意外我就不说了,年轻人,挺一挺都能过去,而且也有社保,所以对财务上几乎没影响。

大的疾病和意外可就必须要考虑了,但是与成家立业之人情况又不相同。

成家立业之人,如果发生致命疾病或者意外,那么丧失劳动力后,其背负的至少是一半的全家财务负担,比如孩子抚养教育、住房购车贷款等。

单身之人,发生这些风险,并非如此,更多的只考虑实际带来的损失和后续康复支出。

比如得重疾后,收入有可能就没了,而治疗和康复的开销,除掉社保可以报销的,平均自掏腰包应该在30-50万左右,这部分钱只能依靠父母。

假如是重大意外,可能会导致伤残,那么未来生活费和康复费用占大头,这个不可估算,建议至少要考虑50万以上,不过同时你要考虑的是你从事的职业、你的业余爱好等,意外风险的概率高不高。

因此,其实年轻人的风险点与常人无异,只是某些疾病概率相对更低,财务影响相对更小。

Ok,综上所述,量化年轻人的风险点就是:

30-50万的重疾费用保障和50万以上的意外保障。

有人问,养老险和分红险听起来不错,是不是都可以投点呢?

No!切勿触碰养老险,对于你来说,考虑这事儿太早了;分红险更不建议买,保险的本质是保障,理财并不是保险的长项。

所以,年轻人,还是先考虑踏踏实实工作,多赚钱、买房子、结婚更务实一些。

买什么产品

通过前面所讲,年轻人买保险其实2个产品就足以——重疾险和意外险,最多再加一个百万医疗险,寿险对你来讲,意义还小,可以不必这么早买,等成家或负债增多后再买也不迟。这是北斗哥很真诚的建议。

另外,年轻人给自己买保险,就一个目标,保费越低越好。为啥?因为没钱!

现在的年轻人(通常指90以后),消费观念更加超前。所谓“超前”,就是把“明天”的钱放在“今天”花,先花在挣。

另外,物价、房价上涨的速度远远超过自己工资上涨的速度,经不起几次大的支出就掏空了储蓄。

因此在保险上的投入必然不会太多,能买份保险就已经不错啦。

其实,我也非常同意这样做,能给到当前足够的保障就好,不必考虑过于长远的时间,当前阶段重点还是要考虑好好工作,多赚钱。

怎么为刚上班的自己配份保险

那什么类型的产品又便宜又实用呢?无疑是消费型保险(这里仅针对重疾险而言,意外险和医疗险都只考虑1年期消费型的)。

而消费型产品中又分为1年期和长期产品,针对二者的利弊,我这边举例说明,例子中都选取的是真实在售的产品:

隔壁小王,25岁,买重疾险50万保额,两种类型重疾价格和保障期:

①1年期重疾险:交1年保1年,续保到80岁;

25岁保费746元,30岁945元,35岁1401元,40岁2239元...60岁15664元,70岁32498元,80岁73332元,累积55年缴费差不多要93万

②长期重疾险:交30年保至80岁:

保费恒定每年4540元,30年缴费,累计是13.6万

1年期重疾险的价格优势的确在年轻时非常明显,因为只保当前年龄1年以内的重疾发生概率,所以价格低是必然的。

但1年期重疾险的弊端也在于此,随着年龄增大,保费逐步升高,尤其到了高发的重疾年龄,保费高的离谱。

有人想三四十岁时再换成长期重疾险,但是那个时候的身体情况未必能正常通过健康告知呢。

还有一个弊端就是,如果产品停售,1年期重疾险将无法再续保,而长期重疾险就不会受停售影响,依然可以续保,保障一直有效。

假如停售发生在四五十岁以后,而你又没买长期重疾险,这将是个“灾难”。

因此,我的建议很明确:有能力买长期消费型重疾险就优先买,1年期消费型重疾险仅能作为临时保障使用。

毕竟未来都是要换成长期重疾险的,所以如果当前预算ok,完全可以从现在就开始购买长期重疾险,越早购买,保费越低,这个道理相信大家都懂。

如果你的预算更充足,还可以考虑把保障期延长至70岁或终身,都是不错的选择。

重疾险的选择,大家可以参考《手把手带你买重疾》这篇文章,就应该知道应该如何正确选择了!

以上就是北斗哥为大家提供的两套方案,不给你们过多的选择,不让你们更纠结。

还记得我前面说的吗,保险是逐步配置完善的过程,一次购买就解决一部分问题。

So,当你的身份或情况发生变化时,保险方案也要随之变化,比如买房了,负债提升了,这时你就可以考虑增加重疾保额、购买寿险等等。


买保险,其实就是一个了解自己风险的过程,只有知道自己的风险点在哪里,才能准确的找到需要的产品。

尤其是年轻人,未来的路还相当长,变化还很多。保险产品也在不断变化,保障一步步完善就好。

还想对年轻人说,年轻从来不是资本,只有实力才是。所以只有更加努力进取,才能让资本最大化,才能让自己有更多选择权。

别人拥有的,不必羡慕,只要努力,时间都会给你。

共勉。

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