重疾险如何选购？弄清这5大关键要素，就可以挑出高性价比的产品

看过许多重疾险产品的测评，还是弄不清其中关键。

而产品这么多，更新速度又这么快，到底哪个产品才是最好的呢？

在接受过众多朋友的咨询后，锦鲤保明显发现大家对重疾险的选购还是有许多疑惑。

授人以鱼不如授人以渔，其实只要弄清楚锦鲤君下面说的这5大关键要素，你就可以挑选出性价比高的重疾险产品。

一、终身or定期

重疾险按照保障期限来分，分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险中又有一年期和长期之分。

定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。

那么在预算有限的情况下，锦鲤保都是建议优先选择定期重疾险，配足保障，将一段时间内的风险先覆盖。

如果你的预算还算充足，定期+终身是个不错的选择，比如同样是50万的保额，一种保障至终身，另一种保障至70岁，那么在70岁前，我们就有100万的重疾保额，70岁以后有50万。

重点保障在70岁以前。

二、病种

“xx重疾险保障100种重疾，你这个才80种，你的产品不好。”

很多人喜欢拿疾病种类说事儿。对此，锦鲤保需要纠正一点，疾病的种类和产品的好坏没有必然联系。

在2007年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的25种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。

同样是每年5000元保费，一个保障100种重疾，保额40万，另一个保障80种重疾，保额50万，那么肯定选择后者。

我们不能因为盲目的追求疾病的种类而舍弃应有的保障。

三、单赔or多赔

首先『单次赔付』和『多次赔付』有什么区别？

这里的单次和多次指的是重疾的赔付次数，而不是轻症。

单次赔付，顾名思义就是出险即赔付，赔付之后合同终止，之后你再想买重疾就不可以了。

而所谓的多次赔付，其实就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，依旧可以获得赔付，保险合同继续生效。

当然两次生什么病，是有严格定义的，并不是只要再次生病就能再次得到全额赔付。

那应该买多次赔付的还是单次赔付的呢？

买了多次赔付的得到理赔的概率高吗？

就以三类最高发的疾病“癌症、心脏疾病、脑中风”来举个例子，用事实说话：

• 1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

• 2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

• 3.出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。

由此可见，多次赔付还是有一定的实用性的，建议大家有足够预算的情况下，可以优先选择多次赔付。

四、身故保障&定期返本

很多朋友担心交了好几十年的保费，如果没有生病，得不到理赔，就感觉自己好几万的保费打水漂了。

这个时候一般保险公司代理人会给你推荐含有身故责任或者能定期返本的重疾险，这样就不至于口袋里的钱有去无回。

所谓身故保障，无非是在重疾险里添加了寿险的责任，而这个寿险和重疾还有交叉的地方。

所有含身故保障的重疾险中，身故和重疾是不能同时得到理赔的，也就是说，如果前期发生过重疾理赔，后来又身故了，那么是没有身故理赔这一说法的。

这一点大家要搞清楚，很多带有身故责任的产品保费贵了不少，重疾+寿险能达到同样的效果。

定期返本就是存活至一定的年龄，保险公司会将已交保费返还给你。

这种形式乍一听是不错，但是我们需要承担的是高额的保费。

大家投保的时候一定要有预算，结合自己的需求。

保费预算很充足的情况下，肯定是选保障责任越多的产品，但是在预算有限的情况下，建议大家优先考虑风险保额。

五、要不要选轻症/中症

很多轻症发生后，如果继续恶化，都会演变成重疾，而轻症赔付的概率，比起重疾来只高不低。

既然我们为了抵御重疾购买了保险。对于赔付概率更高的轻症，没理由不需要。

这是一点。

另一点，轻症的赔付金额比较少，因为轻症对我们的经济不会造成太大的负担，一般是基本保额的20%-40%。但是重疾险中有一个特殊的功能，那就是轻症豁免保费。

也就是说，我们罹患轻症，后期保费就可以不用交啦，重疾保障还在。

就冲着这点，你说轻症要不要选！

关于中症：

锦鲤君仔细阅读过一些含有中症的重疾险条款，发现这些所谓的中症，字面上是介于重疾和轻症之间。

实际上，保险公司只是把轻症中一些相对严重的疾病划分到了中症里，中症的赔付比例是比轻症高的，一般为50%。

那干嘛不选有中症的产品呢。

当然了，含有中症的产品肯定是比一般的重疾险贵。

写在最后

以上就是关于挑选重疾险关键的5要素。

相信你弄清这5大关键要素，你也可以挑选出性价比高的重疾险产品。

当然了，保险给谁买？给什么年龄的人买？被保险人的身体状况如何......

问题那么多，还得结合每个人的具体情况来具体分析。

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