产品评测 篇三十一：平安人寿出了比少儿平安福便宜的小福星值得买吗？

父母都想给孩子最周全的保障，很多家长给孩子买的第一份商业保险，都是重疾险。最常见的少儿重疾险，就数少儿终身重疾险。父母为了孩子好，花多少钱都愿意。就拿保险来说，很多家长给孩子买保险的钱，甚至超过了自己。

在少儿重疾险市场中，知名度最高的当数平安人寿的少儿平安福，可以附加诸多保障责任，看起来保障可以做的非常全面，品牌也响，但是价格也着实不菲。

好消息是，平安人寿最近出了一款新的少儿重疾险——小福星。其价格要比少儿平安福便宜了不少，但这款产品保障怎么样，到底值不值得买？

为了解答这个问题，我们拿小福星和4款少儿终身重疾险做横向测评：开心保妈咪保贝、平安人寿的少儿平安福I、中国人寿的少儿国寿福臻享版，以及开心保康惠保2020版。

其中，妈咪保贝是线上热销的消费型少儿重疾险，不仅可保终身，也可选择保定期，重疾可以不分组二次赔付，少儿高发疾病保障全面、保额高，产品性价比高；少儿平安福、少儿国寿福，都是线下典型的返还型少儿重疾险，公司大，品牌知名度高；康惠保2020版，则延续了康惠保系列产品优良的基因，重疾保障全面、保额高，可以附加恶性肿瘤二次赔付。

看完这篇文章，相信你对小福星的产品市场定位，与少儿重疾险的选择，会有一个更深刻的认识。

一、产品形态

投保方式主要有两点区别：

①等待期：妈咪保贝、少儿国寿福臻享版的等待期是180天，小福星、少儿平安福I、康惠保2020等待期只有90天；

②缴费方式：妈咪保贝、康惠保2020都最长都可以30年缴费，小福星、少儿平安福I最长20年，少儿国寿福臻享版最长29年。

关于投保方式，这里不做过多赘述，我们主要看一下保障权益的差异：

1、重疾保障

①小福星、妈咪保贝、少儿国寿福臻享版都是100%基本保额；②少儿平安福I 是70岁前，发生轻症后，重疾保额提升20%；③康惠保2020是前10年150%基本保额11-15年135%基本保额，第16个保单年度及以后基本保额，发生轻/中症后发生重疾，额外25%基本保额。

康惠保2020重疾保障加的料比较足。

2、中症/轻症保障

①中症：妈咪保贝50%基本保额；小福星、少儿平安福I、少儿国寿福臻享版没有；康惠保2020是60%基本保额，占优。

②轻症：妈咪保贝30%；小福星、少儿平安福I、少儿国寿福臻享版都是20%；康惠保2020依次是35%、40%、45%，占优。

这里简单小结一下：少儿平安福I 在轻症后，重疾保额可提升20%；康惠保2020在轻症、中症后，重疾保额可提升25%。都是非常友好的产品设计。

3、少儿特疾

①妈咪保贝的特疾是可选责任，18种少儿特疾赔付200%，5种罕见疾病赔付300%；

②小福星、少儿平安福I 的特疾是必选责任，15种少儿特疾（含白血病），赔付100%，责任继续；

③少儿国寿福臻享版的特疾是必选责任，15种少儿特疾，赔付100%基本保额，保障继续；

④康惠保2020的特疾是可选责任，10种少儿特疾，赔付200%保额。

少儿国寿福臻享版的特疾保障，实用性较弱。

4、多次赔付责任

①妈咪保贝可以附加重疾不分组二次赔付，间隔期1年，比较友好；

②少儿平安福I 可以附加恶性肿瘤多次赔付，首次确诊重疾如果是恶性肿瘤，则每间隔5年，可进行第二、三次恶性肿瘤赔付；

③小福星、少儿国寿福臻享版没有多次赔付责任；

④康惠保2020可以附加恶性肿瘤二次赔付责任，首次重疾是恶性肿瘤，间隔期3年，首次重疾不是恶性肿瘤，间隔期180天，间隔期设置非常友好。

这里单独要点评一下，少儿平安福I 的恶性肿瘤多次赔付责任，和市场同类产品有两点差异：①少儿平安福I的间隔期长，5年，同类产品，一般是3年；②首次重疾必须是恶性肿瘤，如果不是恶性肿瘤，这个责任就白废了。

也就是，交着恶性肿瘤责任的钱，生病的时候还得掌握技巧。

二、少儿常见重疾的保障

1、小福星的少儿特疾

2、妈咪保贝的少儿特疾

3、少儿平安福I 的特疾

少儿平安福的少儿特疾和小福星的少儿特疾完全相同（略）。

4、少儿国寿福臻享版的特疾

5、康惠保2020的特疾

我们整理了五款产品对25种常见少儿重疾的保障情况：

还是说明一下，严重心肌病包含了严重原发性心肌病。

少儿重疾险加入少儿特定疾病是好的，想判断哪款产品附加的特疾保障有诚意，要看以下两点：

①病种覆盖：疾病数量是次要的，主要得看高发重疾的覆盖；

②赔付责任：得同样的病，一次就赔200%，比起赔了100%，还有机会再赔100%，这两个概念是完全不同的。

二、保费测算

以50万保额、保终身、最长缴费年限为例，对几款产品做了保费测算如下：

可以看出，同样是20年缴费：①少儿平安福I 保费比妈咪保贝高出了171%-218%；②少儿国寿福臻享版保费比妈咪保贝高出了132%-160%；③小福星要稍微好一点，但是仍然比妈咪保贝的保费高出了112%-143%。

注意，是“高出了”。也就是说，小福星、少儿平安福、少儿国寿福的保费是妈咪保贝的2.12倍~3.18倍。

可以看出，都附加身故返还保额的责任，同样是20年缴费：①少儿平安福I 保费比康惠保2020高出了81%-103%；②少儿国寿福臻享版保费比康惠保2020高出了55%-66%；③小福星要稍微好一点，但是仍然比康惠保2020的保费高出了41%-55%。

也要注意，无论是妈咪保贝，还是附加了身故的康惠保2020，保障责任、保费性价比对另外两款产品都是有明显的优势。

如果看好大品牌，而且预算特别充足，选小福星、少儿平安福、少儿国寿福，也可以。这里也补充一点，保险不同于实物商品，它是一种金融产品，和银行、证券一样，实际上并没有太多品牌附加值。

小结

关于选择定期重疾险，还是终身重疾险，主要是看预算。预算充足就选终身，预算有限就买定期。买保险就是买保额，千万不要为了保障期限、返还责任，而降低了保额。保额过低，保时间再长，都没有保障的价值。

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