什么情况下要考虑退保？怎么减少退保损失？

对于大多数人来说，买保险是一件非常重要的事情，特别对于家庭。但一方面保险条款晦涩难懂，市场产品繁多，不知道从何下手，另一方面被身边的保险朋友各种劝说，最后稀里糊涂的投保了。

这里并不是要怪罪这种行为，而是造成这种现象的原因之一在于信息的不对称。试问市场上多如繁星的保险产品，哪个能一个一个的去了解、分析、对比？所以很多时候我们会因为信任一个人而导致信任ta推荐的保险产品。

今天我们不去对比产品推荐产品，来教大家分析投保了不合适的保险后应不应该退保。

大致内容如下：

• 怎么判断投保的保险是否合适

• 退保有什么损失

• 怎么降低不合适保单的损失

一、怎么判断投保的保险是否合适

前面也提到了，本来一项重决策的事情稀里糊涂的决定了，那多半容易买到不合适的保险产品。

我总结了过去服务的众多客户中，几种常见的情况：

• 买到很“坑”的保险产品
  

• 买错了保险产品

• 买了很贵的保险产品

• 买的产品被淘汰了

1.买到很“坑”的产品

众所周知，市面上的保险产品特别多，那想必大家也非常能理解这当中的产品鱼龙混杂，质量参差不齐。其实保险产品本身的保障多少、价格高低等等给大家提供了多样化的选择，但有的产品要么性价比极低，要么挂羊头卖狗肉，忽悠了一大片消费者。在我看来，坑钱事小，因为投保这类产品导致未来缺失保障才事大！

比如以前很火的两全保险，打着又有保障还能返钱的名号，其实保障缺失严重，收益也比不过余额宝！

又比如以前的平安福，高发轻症没有，捆绑险种一大堆，还贵的要命！所幸新款的平安福2019Ⅱ已经改善许多，就是贵了点。

如何诊断自己有没有买到坑的产品，这里给2个建议：

• 请专业的人士帮忙诊断分析

• 直接把产品名字输进搜索引擎：XXX坑不坑

  
  

2.买错了保险产品

这里的买错不是指把A产品买错成B，而是因为没有正确了解自身需求，而选择了不适合的产品投保。担心病不起的人买了高额的寿险，担心老无所养的人买了投资险，这类情形比比皆是。

要想知道自己有没有买错保险，建议大家要对已投的保险做一个诊断，详细列一下各个产品的保障责任。同时也要对自身的财务情况做一个分析，掌握自己的保障缺口在哪里，后续我会专门讲解一下如何量化自己的保障缺口。

3.买了很贵的保险产品

买了很贵其实有两种含义：

• 产品价格特别贵，性价比低
  

• 保费支出太高，家庭承担压力太大
  

购买保险一定要根据实际情况，最好保费的投入比例在年收入的6%-10%，如果家庭年收入很低或非常高，建议在6%-8%即可。每一个家庭情况不同，自行判断保费支出是否有压力。

4.买的产品被淘汰了

如今保险产品日益完善，像我们10年前投保的产品和今天相比，差距就非常大了。过去买的保险保额低、保障少，可以整理一下是否还有保留的必要。

二、退保后有哪些损失？

OK，我们确定完手头上哪些产品是不合适的，大家不要急着想退保，接下来我们就要讨论是否要退保的问题，首先我们需要清除，退保有哪些损失。

1.经济损失

一般情况下，投保犹豫期过后退保换回的只有少量现金价值。那么什么是保单的现金价值呢？

保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金 - 管理费 + 滚存利息。

单从式子我们就能看出来投保人的现金价值是随着时间的增长而增长的，越早退保，现金价值越少。前期的现金价值几乎等同于0。

2.原有保障丧失

退保后，无论之前缴纳多少保费，保险公司在退还投保人现金价值后保单就已经失效，保单失效后被保险人原本享有的保险权益也就一并失去。建议退保前就找好替代产品，合理利用犹豫期和退保时间，避免期间缺失保障。

3.退保后可能面临新状况

不少投资人退保后还会选择重新投保，而再次投保时投保人会再次经历责任免除期，就拿长期性人寿保险来说，如若投保人在责任免除期发生保险事故，则保险公司可以不赔保；此外，再次投保时投保人的年龄、身体状况也会影响投保人能否顺利投保。

三、除了退保还有其他方案

1、直接退保

前面我们给了公式，如果是前几年退保，基本拿不回来什么钱。因为这个缘故会让很多朋友犹豫，我都投了2年一两万呢，退保只还给我几百，太不划算了！

这里建议大家要把时间拉长来看，以20年缴费的重疾险为例，如果确定产品不合适，退保也就亏前期的保费，但咬牙供下去可能损失会更大。

2、犹豫期退保

犹豫期也叫冷静期，是指投保人在收到保险合同后一定天数内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。说白了，大家可以把犹豫期理解成为保险公司给投保人的一个“任性”的机会，如果在这个期间退保，基本上可以无损失退保。

犹豫期一般在10-15天，部分会在30天。

3、减额交清

部分保险有减额交清的功能，大致的意思就是投保人不准备继续交保费也不准备让保险公司退还现金价值，而是向保险公司申请将已缴纳的保费充当以后的保费。就是保单依旧有效，但是保额会相应减少吗，具体减少金额有保险公司按照投保人已缴纳的保费计算，这里可以找业务员询问具体如何操作。

4、可以选用保单转换功能

就像上面所说，多数人退保是因为险种选择错误，这种情况下投保人可以选择保单的转换功能，如向保险公司申请把理财型保险转化为消费型保险等。

5、减少保额

如果在投保之初保费过高超过自身的承受范围，后期可以向保险公司申请按照比例退保，也就是减少保额。当然这种情况只适用于部分保险产品。

结语

保险对于家庭而言是一道强有力的风险屏障，因此大家在考虑配置保险时，一定要擦亮眼睛，根据各自的需求选择合适的保险产品。

已经投保但不知道保单是否合适的朋友可以体验我们三笛工作室的方案定制服务，来进行现有保单的分析以及诊断。

愿每一个家庭都能买到合适的产品，保障满满。