产品测评 篇二十四：产品测评 篇二十三：儿童高发重疾有哪些？你买的儿童特定疾病实用吗？

从弘康人寿的哆啦A保上市以来，多次赔付重疾险逐渐崭露头角。先是百年慧惠保，将重疾赔付次数提升到5次，并把恶性肿瘤单独分组；接着是复星联合的备哆分1号，将重疾赔付次数提升到6次，并加入了中症责任；然后是光大永明嘉多保，把恶性肿瘤多次赔付带入了保障中；再后来，海保人寿的超级玛丽多倍版入局，提升重疾保额上限；最近弘康人寿又推出爱倍至，创新性的把重疾多次赔付变成了一个可选责任……

多次赔付重疾险一直没有停下进化的步伐。一款多次赔付重疾到底值不值得买，困扰着很多人。

今天我们就从以下四个方面，带领大家全面了解当下六款热销的多次赔付重疾险，看看哪款多次赔付重疾险更值得买：

l 投保规则详解

l 保障责任详解

l 保费测评

l 投保建议

一、投保规则

六款产品的投保规则如下：

在具体介绍产品前，我们先拨开它们的“前世今生”：

百年慧惠保，又名“守卫者1号”，承保公司百年人寿；备哆分1号，又名“守卫者2号”，承保公司复星联合；嘉多保重疾险，承保公司光大永明；倍加尔保，又名“超级玛丽多倍版”，承保公司海保人寿；哆啦A保旗舰版，是哆啦A保的升级版，承保公司弘康人寿；爱倍至，又名“倍倍加”，承保公司弘康人寿；

接下来，我们步入正题，看看这六款产品在投保条件的差异：

1、投保年龄

备哆分1号、嘉多保最高投保年龄是50岁，其它4款产品可以保至55岁。对于互联网保险人群来说，年龄的影响其实并不大。

2、承保职业

百年慧惠保、倍加尔保承保职业宽泛，1-6类职业均可投保，对于从事4-5类危险职业的人，可以选择以上两款产品；

3、保障期限

弘康人寿的哆啦A保旗舰版、爱倍至只有保终身，其它产品都提供了保至70岁/终身两个选项。

对于多次赔付重疾险来说，保至70岁的价值不大。在投保建议部分，我们会详细说明。

4、缴费年限

六款产品的最长缴费年限都是30年。

缴费期限越长，年交保费越少，保费杠杆价值越大，保费压力也越小。

5、等待期

在意等待期的小伙伴，要注意了：

百年慧惠保、嘉多保，等待期仅90天。剩余4款产品则是180天。

小结：为了控制风险，保险公司都会设置投保规则。比如职业类别、投保年龄，缴费方式、健康告知等，符合条件才能投保。一款产品保障责任再好，但要是买不了，其价值也要大打折扣。

二、保障责任

多次赔付重疾险，在重疾、轻症、中症，以及其它附加保障上差异很大。接下来，我们再来看下六款产品的保障责任：

1、重疾责任

随着医疗水平的进步，多次赔付重疾险的价值会越来越大

关于重疾的病种，行业有统一规定。无论是80种，还是100种，其中都会有行业规定的必须保障的25种重大疾病。这25种重疾，各家保险公司的定义也都是一致的。

在各家保险公司重疾险理赔案件中，这25种疾病占比就已经达到95%左右。至于100种和110种，几乎没有差别，这里也不过多分析了。

因此，购买多次赔付重疾险，重疾分组、保额、赔付次数一定是最核心的内容。

①重疾分组&赔付次数

六款产品都将最高发的恶性肿瘤单独分组，并对剩余的重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾进行了区隔。

爱倍至做的比较好的，分组更合理，赔付次数也是最多的6次。

②重疾保额

分3种类型：

A、最高100%：百年慧惠保、哆啦A保旗舰版，始终是100%；

B、最高150%：倍加尔保，依次100%/110%/120%/130%/140%/150%

C、最高120%：备哆分1号、爱倍至，依次100%/110%/120%/120%/120%/120%；嘉多保，前10年且50周岁前，赔付120%，除此之外，赔100%；

最高保额放在前面几次更实用些。至于倍加尔保，患第4-6次重疾，依次130%/140%/150%，偏向于吸引眼球。

需要注意的是，爱倍至如果在前两年内确诊重疾，按医疗报销，报销额度为2倍保额，最高不超过100万。

2、轻症/中症责任

①中症保额

百年慧惠保、哆啦A保旗舰版没有中症责任，占劣势；爱倍至，中症保额60%，剩余3款产品中症保额50%；

②轻症保额

备哆分1号、倍加尔保、哆啦A保旗舰版轻症保额始终是30%，占劣势；百年慧惠保依次35%/40%/45%，嘉多保依次30%/35%/40%，中规中矩；爱倍至，轻症保额45%，占优势；

说到这里，我们再看一下六款产品轻症/中症保障的核心：对高发轻症/中症的保障：

嘉多保、爱倍至非常有诚意，12种高发轻症/中症保障全面，对轻度脑中风、早期阿尔茨海默病、较小面积Ⅲ度烧伤、慢性肾功能衰竭还有中症保障；剩余4款产品均有1项保障的缺失.

3、身故保障

六款产品都要求捆绑身故责任：

若18岁前发生身故/全残，赔付已交保费；18岁后则赔付100%基本保额。

4、豁免责任

六款产品均自带被保险人的轻症、中症、重疾豁免，还可另选投保人豁免，只有倍加尔保不能附加投保人豁免，但影响不大。

5、其它保障

在重疾理赔中，恶性肿瘤理赔占比超过60%，所以我们只着重讲一下最有价值的恶性肿瘤多次赔付责任：

①嘉多保：恶性肿瘤最多赔付三次，间隔期3年，非常有诚意；

②备哆分1号：恶性肿瘤最多赔付两次，间隔期3年，中规中矩；

③哆啦A保旗舰版、爱倍至：恶性肿瘤最多赔付两次，间隔期长达5年，很不友好，如果想附加恶性肿瘤多次赔付责任，可以排除这两款产品；

④百年慧惠保、倍加尔保：不可以附加。

值得一提的是，既可以重疾多次赔付，又能附加恶性肿瘤多次赔付，已经成为重疾险进化的一个潮流。

三、保费测算

看完了产品形态，再来看看六款产品的保费情况，保障再好，买不起也不行。

我们以30岁为例，按50万保额，保终身，30年交进行了保费测算：

1、基础保障（重疾多次+轻症/中症+身故）

保费优势最明显的是百年慧惠保，其次是倍加尔保，其它5款产品价格差异不大；

2、重疾多次+轻症/中症+身故+恶性肿瘤二次/多次赔付

爱倍至的保费最低；

嘉多保、哆啦A保旗舰版在第二梯队。值得一提的是，嘉多保恶性肿瘤最高可保3次；

备哆分1号附加保费过高，性价比不足；

考虑到哆啦A保旗舰版、爱倍至恶性肿瘤间隔期长达5年，如果想要投保恶性肿瘤多次赔付责任，嘉多保是首选。

四、投保建议

对于考虑是否需要投保多次赔付重疾险的朋友，我们给出以下建议：

①如果看好重疾多次赔付的保障，或者有家族病史，比如家庭成员曾罹患过不同的重疾，而且预算充足，那么投保多次赔付重疾险是有必要的。

详见：多次赔付重疾险值不值得买?怎么选?

从产品形态看，嘉多保、爱倍至，性价比都不错。其中嘉多保是大厂出品，承保公司光大永明；爱倍至的重疾分组最合理。

②如果除了重疾多次赔付，还看好恶性肿瘤多次赔付功能，嘉多保重疾险是首选。

③如果预算有限，就要把好钢用在刀刃上，不能因为保费而影响了家庭生活品质。

开心保在之前的文章中一直强调：买保险就是买保额。买多次赔付重疾险，更要买足保额，而且保至终身，这才能体现多次赔付重疾险的价值。

详见：买保险就是买保额!

如果因为预算不够，选择了保至70岁，或者降低保额，“多次”的价值就要大打折扣。与其这样，还不如降档，投保足额的单次赔付重疾险，比如康惠保、康惠保2020版、昆仑健康保2.0等。

当然，没有任何一款产品能适合所有人投保，买保险还是要看自身的经济状况，适合自己的才是最好的。