防坑系列 篇一：交多少亏多少，这种保险千万不要碰！

一、雷区年年有，返还特别多

有病可以拿钱治病，没病可以到期返钱，如果你觉得这样的保险是一款好产品，那么不好意思，你已经踩进了80%的人在买保险时会掉进去的陷阱——返还型保险 。

一句话解读，返还型保险，价格贵，保障差。

毫不客气地说，返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，它面向的几乎都是对保险没什么了解的人，比如大叔大妈、老头老太太。

想让这些人买一份纯保障的保险非常难，可如果告诉他们每年的保费不白交，不生病钱还能退回来，那就容易多了。所以其实绝大多数返还型保险从一开始就不是一款正经的保险产品。

二、保障比不过，收益也不高

大家可以来看一个简单的产品对比：一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；一款是返还型保险，安X保，每年10750；保由于保险是每年缴费，所以我们不妨算算年化，每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，以3.5%复利算，40年后拿到430360元。

可是所谓返还保险呢，最多只能拿回325500元，单纯从收益上就已经率先被市场上绝大多数的理财产品给PK掉了，随便买个定投都不止这点收益了。

也许有人会说，这是保险，还提供了保障啊。不好意思，就算但看保障，康乐一生2019的保障责任也明显要好很多，高出返还型安X保好几个档次，我花一样的钱可以获得更好的保障和更高的收益，凭什么还要买返还型保险？

所以，我们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计

三、处处有挖坑，当心您别踩

市面上那些返还型保险，大多数除了在价格上打算坑你之外，它们在保障责任方面往往也是缺斤少两，我们不妨以市场上最主要的三类返还型保险为例，看看返还型保险是怎么挖坑的：

1. 返还型少儿重疾险：

一般消费型的少儿重疾险通常只要几百块，但是加上返还，就翻几倍，以返还型的爱X分2019，和消费型的晴天保保做个对比，同样为50万保额，10年缴费，保障30年：爱X分是4750元，晴天保保（消费）是945元，在价格上，爱X分2019的保费是晴天保保的保费5倍。

不仅如此，保障也是坑，轻症方面，爱X分是20%；晴天保保则赔付30%，中症方面，晴天保保赔付50%，爱X分干脆就没有。包括少儿高发的重疾，晴天保保可比爱X分覆盖多得多，晴天保保可以赔双倍保额，可爱X分压根不保。

还有，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%，50万保额，10年后出险可以赔87.5万，这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。种种对比做下来，你不难发现，返还型保险真的是坑上加坑。

其实，这两款产品体现的是两种思维方式，有些父母，想的是万一孩子病了，保额够不够用，二十年后，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。而有些父母，想的却只是买返还型，再过几十年后不赔钱还得把保费还给我，为达到这个目的，每年还得多交几千块也在所不惜。两种思维，部分对错，但后者却往往更容易被人利用。

2.返还型意外险：史上最坑的产品种类

在我们的印象中，意外险一般都是特别便宜且容易购买的，一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额，很是方便。但是！返还型的意外险翩翩反其道而行之，价格贵得离谱不说，产品设计也复杂得很。

我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍，更重要的是责任保障，因为这决定了我们在什么情况下能拿到钱。某些返还型保险责任一共八项，看着虽多，但是更多的都是坑。

首先，部分返还型产品意外伤残不赔，只赔身故和全残，也就是说，缺了条胳膊，断了条腿，这些都不会赔。（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额）

其次，意外医疗不赔，比如打球骨折了，做饭切手感染了，这些一样是1分钱都不会赔。（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用）

再有，一般意外身故/全残最多赔3万，假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故，能赔多少？答案令人诧异，因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元，这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔得更少了。

最后，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况，出行意外保的挺齐全，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有，但是，其他呢？摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，对不起，都不赔，死了最多赔3万。

（正常的意外险，大到交通事故、台风地震、溺水触电，小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，全都能赔，有些意外险，甚至连猝死都赔，50万保额每年也就不到两百块。）

3.返还型成人重疾险

返还型重疾险安X保，没有设置轻症，轻症/中症虽然听起来轻，但在重疾里实际上都是非常严重的病。

像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h，单眼失明，单耳失聪这些，都是在轻症/中症里的，这些病，安X保直接没有，还要10750的保费，不得不说，着实是坑。

四、远离返还型，家庭多宽裕

返还型的保险，保费高，责任差，买多少，坑多少！买了返还型，最后坑的是我们普通家庭。所以想要买到适合家庭配置的保险，切记，首要就是得远离返还型。

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