定期寿险攻略篇，越简单你却越不一定选得对

关于定期寿险，曾经有粉丝和京哥说了以下两段话：

第一句是：定寿对父母双亡且未婚无子女的人没有用处，可以等结婚之后再购买。

第二句是：虽然收入没有百万，但是我也能理直气壮的说自己是个有几百万身价的人。

这两句话，很简单很好懂，也将定期寿险的意义作了非常好的阐述。

简单来说，定期寿险能保证父母、孩子、配偶过上稳定的生活，家庭支柱可以没有后顾之忧地为家庭去拼搏。

“家庭支柱早亡风险”是极严重且不可逆的，定寿是这惊涛骇浪中渡人的方舟，有着力挽狂澜的作用。

但是它的作用却被严重低估，我国人寿保险市场中，定寿的保费占比非常低，5%都不到。中国人对死亡的避讳，传统文化重吉祥如意、对风险避而不谈是造成定寿不受待见的主要原因。

风险客观存在，理性思维告诉我们，知道合理对冲风险才能真正不惧风雨。

网络上有各种网红重疾、百万医疗的测评文章，但对定寿的分析相对少一些，因为定寿价格太低（也是它的优势吧），市场推广定寿动力并不太足。

出于对粉丝家庭负责任的态度，京哥觉得有必要对市面上定期寿险进行系统梳理研究，形成这篇购买定期寿险的指南供大家参考。

文章主要分为3个部分：

■ 买好定寿，这三个问题必须了解

■ 京哥精选看得上的定寿测评

■ 健康有异常如何买定寿

01 购买定期寿险，需要关注以下三方面的问题

█ 第一：保障额度与家庭情况匹配

定寿保额赔偿主要作用在于补充家庭经济支柱早亡引起的收入损失。如果定寿保额不足，便失去了保障价值，风险来临，照样无法对冲损失。

京哥建议的保障额度（根据孩子教育、父母养老、配偶生活支出，量化而来）=家庭负债（主要是房贷）+5-10倍年收入。

这里大家需要注意一点：之所以说是5-10倍年收入，是因为这是一个比较合理的区间，太低起不到风险抵御的作用，太高会提高保费压力，影响其他风险的合理规划。

█ 第二：保障期限要与家庭重要时间段相匹配

❶ 还房屋贷款的时间段

绝大多数家庭背负着房贷的压力，且数额不小，因此家庭经济支柱的意义非同一般。此时配置定期寿险，可以选择与房屋贷款相一致的保障期限，给家庭保障穿上一双“刚好合脚的鞋子”。

❷ 维持家庭运转的时间段

家庭经济支柱需要保障家庭基本的生活开销，偶尔还得有一些基本的娱乐开销。因此合理的做法是：选择与退休时间相匹配的时间段（保至60或65周岁），这样可以让家庭收入的稳定性不受“早亡风险”的影响。

对于以上两种情况，如果你的需求很明确（例如房贷压力很大，就采取第一种），可以选择其中一种保障期限；

如果想两者兼顾，那就选择更长一些的保障期间，即选择房贷剩余期限和保至退休年龄的较大者。

█ 第三：切勿认为，如果没有发生保险事故，保费就打水漂了

这一问题是阻碍大家买定期寿险最主要的原因，也是最大误区之一。

首先，我们要明确一点，保险不是为了赚钱、返本，赚钱可以去买房、炒股，保险产品最核心的是保障功能。

剔除了投资、返本功能的定寿，恰恰能做到低保费、高保障。

其次，客户将早亡风险转嫁给了保险公司，如果平安无事度过保险期间，保费似乎被保险公司“白拿”了。但是你知道保险公司一年承保多少保单、赔出多少保险金吗？保费是基于数据精算出来的公平数字，天下没有“白拿”的保费。

明白了以上三个问题，基本就把购买定期寿险的核心问题解决了。接下来，京哥和大家具体介绍几款非常不错的定期寿险。

02 网红定寿大比拼，哪款京哥看得上？

在重新认识定期寿险的重要性之后，接下来让我们一起看看，经过京哥对市面上产品的分析，挑选出了9款高质量产品，它们分别为：

• 招商仁和人寿擎天柱3号

• 三峡人寿爱相随定寿

• 弘康人寿大白定寿（2.0）

• 华贵人寿大麦定寿

• 瑞泰人寿瑞和升级版

• 爱心人寿守护神定寿

• 中信保诚祯爱定寿（体检版）

• 上海人寿大蘑菇定寿

• 平安人寿小安定寿

直接上图：

直接上结论：

❶ 如果可以满足大白定寿2.0超优体费率，第一位考虑这款产品。超优体需要满足以下三个条件：

常驻地在北上广深；

不吸烟；

BMI在（体重/身高的平方）17-23范围内

如果不能达到超优体费率，建议看下面两款产品。

❷ 第二位考虑擎天柱3

如果能够通过健康告知，优先选择优选版，其次选择标准版。

同时擎天柱3号是央企招商仁和保险承保，作为一家大牌保险公司的低价产品，非常不错。

以下分别是优选版和标准版健康告知的情况，大家可以对照一下自己的情况看是否满足要求：

标准版健康告知

优选版健康告知

❸ 第三位爱相随定期寿险

这款产品价格也很低，不过健康告知相对上面两款产品更加宽松，对于担心身体状况不佳怕被拒保的朋友，可以考虑尝试购买。以下为爱相随定寿的健康告知，供大家参考：

最后，如果非常在意品牌，大家可以选择小安定寿，不过熟悉的粉丝都知道，京哥从来都拒绝交大品牌产品的智商税。

虽然这款产品在大品牌公司中算性价比高的，但跟以上优选产品相比差距还是很大，而且产品并不保障全残，也算是一个小的缺陷。

03 健康有异常？没关系，京哥教你买

许多和京哥咨询保险的朋友，身体或多或少存在一定异常。京哥将一些碰到过、典型情况的解决方案在这里和大家分享一下：

听力残疾：爱相随定寿可以投保，京哥粉丝有投保成功的案例，大麦定寿也可以投保，不过会限制保额，最高可以购买30万左右。

乳腺或甲状腺结节：爱相随定寿、大麦定寿、瑞和定寿升级版都可以购买。

乙肝，但非肝硬化：瑞和定寿可以考虑。

有除外、加费记录：爱相随、大麦定寿可以购买。

总之，爱相随、大麦定寿和瑞和升级版健康告知非常宽松，如果健康状况有问题，大家可以考虑试一试。

04 总结

对于定寿，京哥有着不一样的情感。它没有花哨的责任，只是在坚持为用户提供最朴实、根本的保障。

它启发了京哥对家庭的责任，对用户的责任。即使不被理解、努力得不到太多回报，也需要不忘自己科普保险的初心，一路前行。

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