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保险知识篇一：新手如何买保险？牢记这8点，绝对不吃亏

创作立场声明：帮助更多朋友了解保险知识

不管是给自己还是家人买保险，需要考虑的东西实在是太多了，比如：哪个产品性价比高？哪个保险公司靠谱？该买什么类型的险种？等等。对于小白来说，实在是不知道从哪里下手好。

今天，老蟹就跟大家聊一聊，新手小白刚接触保险，哪些核心问题是必须要清楚的，希望能帮助到各位。

买保险是为了什么？

当大家面对普通的商品时，一眼就能清楚的知道商品具备什么功能，能有什么作用。所以，当大家在购买普通商品时，最关心的肯定是产品质量、价格和服务。

但是，对于保险产品来说，大多数人都以为自己很了解它的功能和作用。所以，经常会出现一些状况：同事、朋友买啥，我跟着买；亲戚业绩没有完成，我来充数；市场热销产品便宜，我也跟着买。

却没有仔细好好想一想，每年保费那么贵，究竟买保险是想为自己为家人解决哪方面真实存在的问题。

真的是为了返本赚钱吗？还是为了解决大额医疗费的问题？还是说早早就开始准备养老钱了。

老蟹想要告诉大家的是，保险之所以叫“保险”，主要是因为“保险”能够进行“经济风险转移”，并不是为了“赚钱”。所以，我们买保险的着重点在“保”上面，到底有什么风险需要我们提前保障呢？

人这一辈子无非面对的就是意外和疾病这两类风险，风险有大有小。小的风险扛一扛也就过去了，但是，大的风险，不仅短时间内花费会很多，而且，对个人或者家庭的长期财务影响是巨大的。因此，很多时候，买保险更考虑的是这一点。

保险最大的作用，就是能够弥补风险发生后长期确定的和不确定的经济损失。比如：治疗费用、康复费用、长期药费、工作造成的收入损失费用等等。

当你意识到这些风险之后，就应该清楚明白为什么要买保险了。同时，也应该清楚的知道，买保险就是买保额。因为，这不仅仅是看病费用这么简单的事情，还有更长更久的影响存在。

需要买哪类保险？

人身保险主要分为了重疾险、意外险、医疗险以及寿险。从字面上的意思来看，都是跟疾病、寿命和意外等相关的。

之所以要分成四大险种，主要是因为每个险种都是有对应的作用的，它解决的实际问题也是不一样的。

当然，有条件的家庭可以把四大险种全部配置齐，如果预算不足的家庭，可以根据实际情况进行各自组合搭配就可以的。

老蟹在这里建议各位，重疾险和意外险是必备的，因为重疾病不起，而意外更常见。

但对于寿险来说，老蟹认为可以缓一缓，等到有贷款或者有孩子要抚养的时候，寿险是必须要配置的。因为当真的有一天不能继续履行家庭责任时，至少寿险的高额赔偿是可以留给家里人的。

再来说说医疗险，它不是最着急要购买的险种之一，毕竟还有社保在。不过，现在的百万医疗险一年也就三五百块钱，能赔重疾险覆盖不到的疾病范围，所以，老蟹建议各位，能买一个就买一个，以备不时之需。

关于教育金、养老金、分红理财险，这种返还型险种，老蟹是一直不推荐的，因为，在同等保障条件下，返还型保险贵得多。除此之外，返还型保险收益非常低。

所以，重疾险和意外险是必买的保险，而寿险和医疗险到了该买的人生阶段，也是需要配置的哦！

找谁去买这些保险

现在买保险的渠道有很多，老蟹把它们分为了这几种：

到底哪个渠道更好更靠谱一点呢？

老蟹认为，在哪里购买产品不是最重要的，主要看产品的好坏程度。以产品性价比高低来决定到底在哪个渠道购买。

按照现在的购买渠道来看，互联网上面的保险产品要比线下购买的产品性价比高出很多，其主要原因就是销售渠道不同，导致成本不同。而成本不同，就会让产品定价不同。

保险公司怎么选？

有些保险公司成立的早，有些保险公司成立的晚，有些保险公司比较大，有些保险公司比较小。

但成立一家保险公司，必须要有符合《保险法》和《公司法》规定的章程；注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度。

所以，在保险行业里面，你所认为的小公司看起来并不小。而且，公司大小并不能成为保费溢价的绝对因素。

首先，保险产品的定价与保险公司大小完全无关，也就是说，同一个人如果在A公司或者B公司买的同一类保险价格应该基本一致才对。

但为什么市场上会出现差不多的产品却保费悬殊呢？主要有两个因素：

一是责任上可能不完全相同，这就会导致保费有差额存在；二是附加的非保险费用过高，说通俗一点就是“加价”太多了。

而有些保险公司销售人员会以“保险公司大小”为“加价”的理由。可是，大家有没有想过一个问题，大的保险公司真的会给消费者带来更多附加值吗？

恐怕没有任何一家保险公司会承诺这些吧！这就是销售人员解释保费为什么会高出的原因之一。

而且，随着互联网的技术不断进步，技术不会存在独家，而是会实现共享，相对来说，大公司和小公司会更平等。

所以，到底是选择大公司的品牌度还是选择高性价比的小公司产品，就需要大家想清楚了，毕竟都是自己的选择。

健康异常怎么办？

并不是每个人买保险时都是一帆风顺的，很多人准备买保险的时候，才发现自己身体健康有异常，没有办法顺利投保，那这个时候该怎么办呢？

核保，是唯一能解决的方法。无论是在线上还是在线下，只有进行核保才能知道自己能不能投保，是除外责任购买、还是加费购买，还是不能购买了。

所以，买保险不要总是拖着，总认为自己年轻，身体没啥事。但年纪越小，投保更容易，可以用最少的钱，买到更高的保障。

每个人都有这样的一个阶段，如果不珍惜，错过了就不会再有。因为，在核保阶段，既要看投保人当前的身体状况，还要看投保人既往病史，这都会影响核保结果。

而且，买保险会越来越难，因为未来各类数据都会互通，保险公司会与医院建立联系，医保上面也有相关的数据，看过什么病，治疗结果如何，保险公司都能直接调取，想要隐瞒是不可能的。

因此，买保险一定要趁早，及时购买，风险什么时候来临，我们都不能确定，只有将准备工作做好，才能反抗的资本。

关于带病投保的情况，老蟹写过很多的文章，比如：乙肝投保、乳腺疾病投保、脂肪肝投保等等，想要获取文章内容，可以到公众号阅读，或者咨询老蟹，都可以哦！

保额应该怎么确定？

本篇文章老蟹也提到过，买保险就是买保额，保险主要是解决风险发生之后，家庭可能会出现经济危机的问题，因为它赔的是钱嘛？所以，保险的保额是与家庭各项财务支出密切相关的，因此，保额的确定依据全部来自于你未来所必须的支出项目中。

下面，老蟹整理了四大基本保险产品的保额配置原则，供大家参考：

重疾险保额=平均重疾治疗花费（30万起步）+3到5年左右的家庭必要开支+长期康复费用（20万起步）。按照这个保额配置，基本上是可以了。如果希望得病之后，能得到更好的治疗手段，那么，保额就要自行调整了。一般家庭收入在30万左右，老蟹建议把保额做到80万到100万之间。如果家庭经济预算补足的话，建议配置50万，大家可以参考一下。
寿险的保额=个人所承担的（子女教育费用+父母赡养费用+负债金额+5年左右家庭必要开支等等），老蟹在这里单独把负债和子女教育费用拎出来，就是想要告诉大家，这个是重要考虑的因素。
意外险的保额跟寿险的配置有点类似，但意外险只保意外的情况，所以，保额可以≤寿险保额，买意外险时，主要是看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些。
医疗险的保额配置，是与家庭财务没有任何关联的，因为它是花多少报销多少的，相当于储备更多的医疗基金，所以，大家可以根据自己实际情况而定。老蟹建议大家都可以买一个只报住院的百万医疗险，抵御一些重疾险所不能覆盖的疾病情况。

买保险如何更划算？

什么叫做“划算”？划算的定义是什么？老蟹认为，划算并不是好似“没花钱”就能得到保障，这才叫做划算，比如：返还型保险。这种划算，简直是在做梦。

其实，真正的划算，应该是，在有限的预算内，买到核心保障保额更高且保障期合适的产品才叫划算。

那么，该怎么买到划算的产品呢？老蟹建议大家可以分三步走：

第一步，确定需求。说白了就是要明确自己要买哪几类保险，老蟹在前面已经讲过了，不懂的话，可以来咨询老蟹。
第二步，挑选性价比比较高的产品类型。比如：消费型重疾险、定期寿险都是比较高性价比的类型。千万不要挑选返还型保险，那类保险是很不划算的保险之一。
第三步，通过组合搭配获得责任更全面、保额更高的方案。比如：终身+定期、重疾险和寿险分开买，搭配百万医疗险等等，都是能让保障得到更充足且更实惠的方法。大家可以在公众号里面咨询老蟹，为你带了中立，客观、并且，最专业的保险服务。