保险知识 篇二百零二：重疾险要不要附加身故？选错可就亏惨了~

不知从何时起，重疾险圈子刮起了一股“歪风邪气”。

“强制附加身故”成为了很多产品的标配。

甚至还有很多产品，上线初期是可以自由选择附加身故保障的。

在销售一段时间后，就不讲武德，改成强制附加身故。

那购买重疾险，到底是否需要附加身故保障呢？

今天就用一篇文章，彻底跟大家聊明白这个事情！

一、身故保障的种类

目前市面上，重疾险一共有3类身故保障，分别是：

· 身故赔保额：如果身故，买多少保额赔多少。比如买 50 万保额，就赔 50 万。

· 身故赔保费：如果身故，可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元，30 年后如果身故赔 15 万。

· 无身故责任：不含身故责任的消费型重疾险，在保单还有现金价值的前提下，可以在身故后申请退保，拿回现金价值。

前两种都比较好理解，大多数朋友比较迷惑的是第三种。

是的，没错，即使没有身故保障责任，在被保人身故的情况下，也是可以拿回剩余的现金价值。

至于现金价值的多与少，可以参考之前的文章《消费型重疾险，不生病钱就打水漂了？！》。

PS：剧透一下，某些情况下，现金价值可能会超过已交保费哦~

那说完无身故责任的情况，剩余2种身故责任，哪一种更好一些呢？

这里就需要找一款“两种身故模式可以自由选择”的产品了。

以“健康福”为例，30岁女性，50万保额，分30年缴费，保障终身：

· 身故赔保费：年缴保费7435元，总保费223050元；

· 身故赔保额：年缴保费8315元，总保费249450元。

不幸 30 年后身故，如果她选择的是：

· 身故赔保费：只能拿到 22.3 万，等同于所缴保费。；

· 身故赔保额：除去 24.9 万的已交保费，自己还能额外拿到 25.1 万，共计50万保额。

身故赔保额保障每年只比赔保费多交了几百块，就能多拿到几十万的赔偿金。

再考虑到之前说的，某些情况下（如保障终身），重疾险的现金价值甚至会超过已交保费。

也就是说可能加钱附加的保障，到头来拿到手的钱会更少。

所以赔保费的身故保障，在我看来，没有太多可取之处。

在大多数时候，都是不推荐附加的。

二、身故责任到底要不要附加？

身故赔保费的保障没必要附加，那身故赔保额的保障有没有竞争力呢？

首先我们要弄清楚一件事情。

那就是附加身故保障的重疾险，身故和重疾只能赔付一个。

两者是共用保额，只要赔付了其中一个保障，另一个保障就直接失效。

比如倒霉熊查出癌症晚期，治疗没多久便去世了。

这种情况只能理赔重疾的50 万保额，而身故保障就没办法赔付了。

所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。

在搞清楚这件事情之后，做一个简单的方案对比就可以了。

以30岁男性，分30年缴费为例：

（制图By吐逗保，禁止转载）

虽然三套方案的价格相差不大，不过相对应的保障却差很远：

· 方案 1：保额只有40万，并且重疾、身故只能赔其中一个。

· 方案 2：不保障身故，但价格最便宜，保额还比方案1多了10万的保额。

· 方案 3：和定寿相搭配，价格不仅比方案1便宜，而且得了重疾或60岁前身故，都能赔保额。

所以，答案很明显了：

· 如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。

· 如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是60岁前身故都能赔付。

除非有非常强烈的储蓄要求，否则无论是赔保费还是赔保额，都不建议附加保障。

三、写在最后

虽然说“没有最好的保险，只有最适合你的保险”。

但是附加身故保障的重疾险，在客观价值上来说，真的不太划算。

可能适合一些强烈追求回本的朋友，但终归不适合大部分人群。

性价比最高的配置方法，还是选择不带身故的消费型重疾险。

经济实惠，保额充足。

话说重疾险确实是越来越复杂了……

除了身故责任，还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔、早期重疾额外赔怎么选。

说实话买保险，没有一个标准答案，最终还是要看自己的需求和预算。

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。