保险知识 篇二百零二:重疾险要不要附加身故?选错可就亏惨了~

2021-05-10 23:21:14 0点赞 1收藏 0评论

不知从何时起,重疾险圈子刮起了一股“歪风邪气”。

“强制附加身故”成为了很多产品的标配。

甚至还有很多产品,上线初期是可以自由选择附加身故保障的。

在销售一段时间后,就不讲武德,改成强制附加身故。

那购买重疾险,到底是否需要附加身故保障呢?

今天就用一篇文章,彻底跟大家聊明白这个事情!

一、身故保障的种类

目前市面上,重疾险一共有3类身故保障,分别是:

· 身故赔保额:如果身故,买多少保额赔多少。比如买 50 万保额,就赔 50 万。

· 身故赔保费:如果身故,可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元,30 年后如果身故赔 15 万。

· 无身故责任:不含身故责任的消费型重疾险,在保单还有现金价值的前提下,可以在身故后申请退保,拿回现金价值。

前两种都比较好理解,大多数朋友比较迷惑的是第三种。

是的,没错,即使没有身故保障责任,在被保人身故的情况下,也是可以拿回剩余的现金价值。

至于现金价值的多与少,可以参考之前的文章《消费型重疾险,不生病钱就打水漂了?!》。

PS:剧透一下,某些情况下,现金价值可能会超过已交保费哦~

那说完无身故责任的情况,剩余2种身故责任,哪一种更好一些呢?

这里就需要找一款“两种身故模式可以自由选择”的产品了。

以“健康福”为例,30岁女性,50万保额,分30年缴费,保障终身:

· 身故赔保费:年缴保费7435元,总保费223050元;

· 身故赔保额:年缴保费8315元,总保费249450元。

不幸 30 年后身故,如果她选择的是:

· 身故赔保费:只能拿到 22.3 万,等同于所缴保费。;

· 身故赔保额:除去 24.9 万的已交保费,自己还能额外拿到 25.1 万,共计50万保额。

身故赔保额保障每年只比赔保费多交了几百块,就能多拿到几十万的赔偿金。

再考虑到之前说的,某些情况下(如保障终身),重疾险的现金价值甚至会超过已交保费。

也就是说可能加钱附加的保障,到头来拿到手的钱会更少。

所以赔保费的身故保障,在我看来,没有太多可取之处。

在大多数时候,都是不推荐附加的。

二、身故责任到底要不要附加?

身故赔保费的保障没必要附加,那身故赔保额的保障有没有竞争力呢?

首先我们要弄清楚一件事情。

那就是附加身故保障的重疾险,身故和重疾只能赔付一个。

两者是共用保额,只要赔付了其中一个保障,另一个保障就直接失效。

比如倒霉熊查出癌症晚期,治疗没多久便去世了。

这种情况只能理赔重疾的50 万保额,而身故保障就没办法赔付了。

所以,重疾险附加身故赔保额,看似保得更多了,但实际上并没有赔得更多。

在搞清楚这件事情之后,做一个简单的方案对比就可以了。

以30岁男性,分30年缴费为例:

(制图By吐逗保,禁止转载)(制图By吐逗保,禁止转载)

虽然三套方案的价格相差不大,不过相对应的保障却差很远:

· 方案 1:保额只有40万,并且重疾、身故只能赔其中一个。

· 方案 2:不保障身故,但价格最便宜,保额还比方案1多了10万的保额。

· 方案 3:和定寿相搭配,价格不仅比方案1便宜,而且得了重疾或60岁前身故,都能赔保额。

所以,答案很明显了:

· 如果预算有限:建议选择不含身故的消费型重疾险,价格很便宜,还能买到高保额。

· 如果预算充足:可以买一份消费型重疾险,再搭配一份定寿,价格并不比附加身故赔保额贵,无论患重疾还是60岁前身故都能赔付。

除非有非常强烈的储蓄要求,否则无论是赔保费还是赔保额,都不建议附加保障。

三、写在最后

虽然说“没有最好的保险,只有最适合你的保险”。

但是附加身故保障的重疾险,在客观价值上来说,真的不太划算。

可能适合一些强烈追求回本的朋友,但终归不适合大部分人群。

性价比最高的配置方法,还是选择不带身故的消费型重疾险。

经济实惠,保额充足。

话说重疾险确实是越来越复杂了……

除了身故责任,还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔、早期重疾额外赔怎么选。

说实话买保险,没有一个标准答案,最终还是要看自己的需求和预算。

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考,选到更适合自己的产品。

展开 收起

泰享年年医疗保险(个人版)

泰享年年医疗保险(个人版)

147元起

泰享年年医疗保险(家庭版)

泰享年年医疗保险(家庭版)

266元起

富德生命惠宝保少儿重疾险

富德生命惠宝保少儿重疾险

99元起

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”

115元起

铁甲小保少儿长期医疗

铁甲小保少儿长期医疗

513元起

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

阿波罗多次赔付重疾险1号(含身故)

1599元起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

信泰如意金葫芦(初现版)重大疾病保险

268.5元起

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

京东安联臻爱无限医疗险2021

京东安联臻爱无限医疗险2021

暂无报价

达尔文5号荣耀版

达尔文5号荣耀版

397元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

复星超越保百万医疗险2020(标准版)

复星超越保百万医疗险2020(标准版)

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

海保人寿大金刚重大疾病保障计划(2021版)

236元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
1
扫一下,分享更方便,购买更轻松