光大永明光明守护，超强DIY功能，你更爱哪种形态？

大家好，我是喵叔。

光大永明这个公司应该不少伙伴有听说过，之前也是推出了多款高性价比的产品，从重疾险到养老险、寿险均有涉足，无论是之前的“嘉多保”还是现在正火热的“光明”系列产品，销量和口碑都非常不错，不过新定义重疾以来，光大永明一直没有特别拿得出手的重疾产品。终于，它来了，这款新品“光明守护”，号称具有“超强DIY功能”，多种功能可以灵活搭配，那么这个新品是否值得选择呢，今天我们一起来看一下。

产品介绍

光明守护来自光大永明，条款名“光大永明光明守护重大疾病保险”，是一款捆绑身故责任的单次赔付重疾产品。产品基础形态仅含重疾保障，可选附加中症、轻症保障，可选重疾关爱金、特疾保险金以及重疾多次赔的保障，非常灵活。产品的详细形态见下图：

产品形态非常灵活，三大可选责任均可单独选择或者组合选择，费率也是逐渐增加。

产品优势

一、轻中症灵活可选；

二、特疾、重疾关爱金、重疾多次赔均可灵活选择；

三、高发轻中症覆盖较全；

四、品牌知名度较大，增值服务较优。

产品不足

一、重疾多次赔性价比低

光明守护可以附加选择重疾多次赔付，但性价比相对较低。单一重疾附加多次赔，费率提升较多，超过了30%，同类型产品比如大黄蜂6号，费率提升11%左右，妈咪保贝提升13%-16%，差距明显，关键是，光明守护重疾多次赔为分组赔付，再关键的是，分组真的不给力：最高发的6种重疾分在了3组里面，多次赔付的概率大大降低。

二、费率偏高

然后聊聊费率，光明守护的价格实在是有点贵了，以一个常规保障内容为例，主险+轻中症+重疾多次赔，30岁男性50万保额30年缴费，每年保费14045元，女性则是12745元。先看老版嘉多保，基础责任男性费用8585元，女性费用为7930元，保费提升64%和61%，关键是，嘉多保还带有前10年额外赔以及轻症赔付比例阶梯提升，而且疾病分组更优。

不和旧产品比较，选择现在在售的满天星看看，同样选择基础责任，30岁男性费用为9250元，女性则为8250元，关键是，满天星重疾多次不分组、前15年重疾和轻症双倍赔、带有特定良性肿瘤手术保险金，喵叔实在是没看到这个费率是怎么来的。

三、其他不足

身故捆绑、特疾保障偏弱、原位癌定义稍严、轻症隐形分组等。

喵叔点评

开始一看觉得产品形态非常好，可选责任非常多非常灵活，但细看以后，实在是觉得有点尴尬，产品整体很像之前的嘉多保升级而来，但实际上并没有太多的升级，最多不过是把之前的捆绑功能打散成可选，但增加了特疾，却把癌症额外赔的责任给去掉了，关键是，费率提升的让人有点摸不着头脑，我也不知道到底是怎样的勇气这样定价，毕竟市场变了，如果还是按照以前的思路来做，喵叔觉得可能有点难度。

还是好好买他家的养老险和增额寿吧。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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