重疾险都是“确诊即赔”吗？

“确诊重疾，就要理赔”，这是很多人有的一个误会。其实，事情可没有这么简单。

重疾险到底是怎么理赔的？值得我们每个人花5分钟了解一下：

• 只要确诊重疾就能赔吗？

• 3个类别的理赔范例

• 疾病早期就不赔付了吗？

重疾险是确诊就赔钱吗？

这个说法并不准确，严格来说，重疾险的赔付范围可以分成3类：疾病、手术、伤残。

用25种高发重疾来举个例子（这25种疾病的赔付比例，占重疾险理赔的90%以上），可以把他们分成3类：

重疾的赔付，有3种情况——严重疾病、重大手术和伤残。

这3种明显没法使用同一个赔付标准，所以相应的理赔条件也有3个类别：

从表格可以清楚看到，25种高发重疾中，确诊即赔的只占3种，而有17种疾病的理赔是对疾病状态有所约定。

这是不是意味着重疾的赔付特别苛刻，理赔非常困难呢？

我们分别从3类中选1种，来详细看看相关的条款。

3个类别的理赔范例

1、确诊即赔：恶性肿瘤

我国对于恶性肿瘤的定义是这样的：

从定义中我们可以知道，要达到癌症的赔付标准，患的恶性肿瘤需要符合以下3点：

1）恶性细胞不受控制的增长和扩散；

2）浸润和破坏周围正常组织；

3）可以经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位

达到以上3个标准，才符合“恶性肿瘤”定义。这到底是要到什么样的严重程度呢？

医学上根据癌症的严重程度进行了分期，一共4期，期数越大，病情越严重：

从癌症期数定义来看：癌症的1、2期没有波及其他器官或组织，所以达不到重疾险恶性肿瘤定义。

从第3期开始，是可以赔付的。

2、实施约定手术赔付：重大器官移植术

从条款中我们可以看到，重大器官移植术或者造血干细胞移植术，赔付条件里都要求进行了异体移植手术。

因为疾病达到一定严重程度，才会被判定成重疾。一些程度不那么严重的疾病或手术等，达到了中症或者轻症标准的，则会按照中/轻症来赔付。

在下一个部分，我们会举例说明。

3、达到某种状态赔付：脑中风后遗症

从这个定义来看，除了需要达到某种状态外，还限制了时间：疾病确诊180天后仍遗留。

同样的，这类别中其他疾病的赔付，也是有一定的限制条件。

疾病早期就不赔付了吗？

重疾险赔付太困难了、赔付条件太严苛了。

重疾赔付的概率太低了，所以重疾险不必买，买了也不赔的。

保险公司是不是为了赚保费，故意抬高赔付标准？

这都是我们经常听到的声音，我们一个一个问题来解答：

①保险公司是否故意制定严苛标准？不想理赔？

其实保险公司也挺冤的。因为这25种重疾的定义，是由中国保险协会和中国医师协会共同制定的，不是某一家保险公司定的。

那为什么定义这么严格呢？

定义制定的明确、规范，才能有效助消费者理赔，不然定义模棱两可、理赔时肯定会引起纠纷。

另外，重疾险主要是进行重疾保障，以防万一不幸得了重疾，影响家庭生活质量。如果重疾标准不是定得这么明确，来个什么病都能赔的话，保险公司早倒闭了。

保险公司倒闭了可没啥好高兴的，意味着无论得多重的病，都只能靠社保、亲情（积蓄和借款）和同情（众筹）了。

②没达到重疾标准的疾病赔不赔？

重疾标准达不到，但生病了也确实需要钱来治疗和康复。

为了弥补这一点，现在的重疾险慢慢增加了轻症和中症的保障。

用我们前面提到的重疾——脑中风后遗症的中症赔付条款看看：

严重程度远达不到重大疾病的标准，我们通常能在轻症或中症保障中看到他们。

治起来也不用“倾家荡产”，一般几万块钱就可以了。所以如果买50万保额，轻症能赔十几万，已经妥妥够用了。

当然，轻症的赔付条件是各大保险公司自己制定的，所以还是需要细细排查会不会有坑。