银行利率下行，怎么保住我们的“钱袋子”？

上周末，银行大额存单被哄抢，周一就公布了银行利率下调。这次银行调整存款利率，就是变相降息。

把原先商业银行存款利率定价方式“基准利率*倍数”，调整为“基准利率+基点”，一个基点（1bp）就是万分之一（0.01%）。

这波降息调整消息预先放出，导致大额存单被哄抢，门槛虽高，但也没阻挡住大家争相抢购的热情。

01

利率下降后，会少拿多少钱

这波政策调整，给本身就被打入冷宫的银行存款，更是雪上加霜。

央行的基准利率本就不高，三年期的才2.75%。调整前，大行存款上浮利率最大是1.4倍，中小银行的是1.5倍。

调整后，国有银行基点上限为50bp，其他银行基点上限为75bp。

按照原先的利率定价方式计算，中小银行三年期利率是

2.75%*1.5=4.125%

调整后中小银行三年期利率是

2.75%+0.01%*75=3.5%

假设在某中小银行20万存三年，调整前，利息为24750元，调整后，只有21000元，利息少了3750元。

而被哄抢的大额存单，也在这次的调整之列。

原先大额存单的上浮倍数在1.5-1.55倍之间，城农商行三年期最高利率为4.2625%。

调整后，基点不能超过80bp。

工商银行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

02

为什么要调整利率

银行和监管机构的博弈从来没有停止过。这次调整，主要还是由于个别金融机构，利用较高的长期存款利率吸收长期存款。

还记得去年包商银行破产的事吗？

今年年初，部分银行通过“周期派息”、“高息揽储”等方式吸收存款，结果没出一周就被叫停。

而且，由于个别机构不规范的操作，银行为了稳定存款来源，只能被动采取“高息揽储”的方式，进而推升了整体负债成本，一旦负担不动，就会面临破产。

新的存款利率上限实施后，存款利率自律上限“有升有降”，维持了利率定价的总体平稳。

03

利率下行，这里不会是终点

你以为这就结束了？这只是利率下行的五指山中，翻的一个小跟头。

全球已经进入负利率时代：2019年8月，丹麦第三大银行首例负利率按揭贷款出现，房贷利率为-0.5%，还的钱比借的钱还少；

2019年9月，欧洲央行基准利率再次下调为-0.5%，欧洲人民更紧张了。

负利率压缩了银行的利差，同时也刺激了经济。

人们就不会想要存钱，而是积极把他们花出去。虽然知道是饮鸩止渴，但还是无可避免。

04

还有哪些方式能保证收益？

读过十步文章的朋友会知道，曾经预定利率为4.025%的年金险产品是一个接一个下线；

而依靠自身“较高利率”和“存取灵活性强”这两大特点，收获大众好感的增额终身寿险，银保监会也不再审批新产品了；

曾经一度成为大众“钱包”的余额宝、朝朝盈这类产品，现在的收益也是差强人意。

当下最该学习的技能，就是怎么保住我们的“钱袋子”？

在测评了几十款年金险之后，十步还是最推荐“增额终身寿险”：收益超过国债、银行定期储蓄，比指数基金更稳定。

假如你今年30岁，给自己买养老年金，最早也要25年之后才能拿到钱，领取7、8年才能回本，这时都60多岁了；

给刚出生的孩子买教育金，最早在孩子15岁开始领取，基本上孩子20出头才能回本；

快返型年金险，一般在第5年开始领取，如果存期20年，大部分都要在最后一年回本的同时拥有较高的收益。

这20年时间，有急用，又取不出来怎么办？

如果中途退保，也会损失不少钱。

而增额寿就不同了，回本快，存取灵活。

一次性缴费，最快第4年回本，20年存期，收益率在3.45%左右，存期越长，收益率越高，最后稳定在3.48%-3.5%之间；

拥有灵活的“存取”功能，某产品在75岁前可随时增加基本保额，也可以随时支取。

最后再啰嗦一句，利率下行肯定是不可避免的，就算大额存单还可能拥有较高利率，但最多也就是5年期，没法保证未来几十年的收益。