保险选购指南 篇三十七：重疾多次赔有必要吗？不分组赔6次，告诉你一款优秀的多次赔付重疾险什么样

之前和大家推荐重疾险的时候，有人提问，说这种保险是不是赔了一次重疾后，合同就终止了？其实不完全是这样。

如果重疾险能有一个“多次赔”的功能，那么第一次申请完大病理赔后，还能有第二次大病保障。

这其实就是多次赔重疾险的特点：购买一次，多重保障！

似乎比“只赔1次大病合同就终止”重疾险更加全面，那到底要不要买呢？

一、多次赔重疾险，值不值得买？

先说结论：值得！

可能有人会觉得，人一生得一次大病就已经很倒霉了，再得一次的概率微乎其微。

但事实真的是这样吗？

我看了各大保险公司的理赔年报，发现随着年轻人生活作息的变化（比如熬夜加班、缺乏锻炼、抽烟嗜酒等等），现在大病已经逐渐年轻化了。

比如平安人寿发布理赔报告中显示，2017年至2019年，31-40岁人群重疾赔付率正在逐年升高。

来源：平安人寿2019理赔报告

泰康养老最新2021年理赔报告同样显示，现在重疾高发年龄逐渐年轻化，其中31-40岁最容易罹患重疾。

来源：泰康养老2021年理赔服务报告

其实我们这代人重大疾病早龄化已然是一个公认的事实。

这个时代的物价更高，房价更贵，生活负担更大。每天过度的工作量，会对人的身体久而久之造成极大的负担和威胁，大环境下压力带来的焦躁、焦虑、烦躁情，也会对人的心理长时间造成极大的伤害。

好在随着医疗技术的发展，过往许多人们眼中的“不治之症”，都能通过有效的医疗手段进行治疗和控制，大大提升患者的生活质量。

比如针对高发的癌症，去年上市的CAR—T，取得了“2个月让癌细胞清零”的效果，让许多人看到了希望。

来源：21世纪经济报道

但得过一次重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病，而因为有得过大病的既往病史，今后想再买其它重疾险，基本已经不可能。

那如果真不幸在30岁左右就罹患大病，意味着往后几十年都将处于“裸奔”的状态。

面对这种情况，多次赔付重疾险的价值就体现出来了，它能给得过一次重疾的患者，第二次大病保障的机会。

二、多次赔付要关注什么？

说完多次赔付重疾险的价值后，也来说说在产品选择上，我们需要重点关注的几个地方。

1、优先考虑重疾不分组多次赔产品

多次赔付重疾险也有分组和不分组的区别。

①分组多次赔：将重疾进行分组，每组只能赔一次，如果有一种重疾赔付了，那这组其他的高发疾病就无法赔付了。

这么做的目的，自然是为了降低了二次重疾理赔的概率。

②不分组多次赔：赔付一次后，第二次得了其它重疾（需要与第一次得的不是同一病种），都可以再赔。

再打个不恰当的比方：分组就好比冰糖葫芦，每串只能吃一个山楂，但不分组的是糖雪球，每个都有机会吃到。

两者一对比，是不是差距一下就出来了？

所以，在多次赔重疾险的选择上，一定要优先考虑不分组的多次赔产品。

2、价格也是考虑的一部分

现在整个保险市场产品同质化其实很严重，为了让自己的产品占据更大的市场份额，各大保司拼的无非就是保障责任和价格。

• 价格相差不大的情况下，比谁的保障责任更优秀

• 保障相差不大的情况下，比谁的产品价格更便宜

以6月新上线的“守卫者5号”重疾险为例，

这是一款不分组最多能赔6次的重疾险，保障全面不说，价格还非常便宜，我以30岁男性买50万保额，分30年缴费，保障终身来算了一下，一年的费用是6620元。

我又去看了另一款同样是不分组赔3次的产品，强制捆绑了身故责任的关系，同样条件每年竟然要9200多.....贵了将近3000元每年。

守卫者5号价格便宜、保障更好，肯定优先考虑这样的产品。

三、守卫者5号保障内容

百科守卫者5号重大疾病保险覆盖195种疾病保障全面，重中轻共享6次赔付，累计最高可赔900%基本保额，重疾赔付后，非同组轻中症保障依然有效；重疾不分组赔付比例逐次递增20%基本保额。单次最高给付200%保额；还可选重疾关爱金、心脑血管额外赔、癌症津贴、身故/全残保险金，可选责任丰富，能满足多种需求。 值0 点评0 原创2 好价1去购买查看详情

除了价格便宜外，守卫者5号还有3个特点非常吸引我。

1、重疾、中症、轻症不分顺序共享6次赔

这是我认为守卫者5号最大的亮点。

市面上大多数产品，在申请过重疾理赔后，轻症中症的保障责任就终止了，以后不再赔。

但守卫者5号打破了这个传统，做到了即便申请过重疾理赔，它的中症、轻症保障责任依旧有效。

而且这款产品对重疾、中症、轻症是共享6次赔付次数，它可以是：

重疾+重疾+重疾+重疾+重疾+重疾

重疾+重疾+重疾+中症+中症+中症

重疾+轻症+中症+轻症+中症+轻症

......

想让合同终止，保险公司必须累计赔了我们6次才行。

但有三点需要注意：

①重疾至少赔1次：守卫者5号本质还是款重疾险，所以重疾最少占有1次保障

②间隔期：重疾与重疾之间需要间隔1年，重疾与轻中症之间则是90天

③同病种不能重复理赔：比如小A确诊胃癌申请过理赔，那等间隔期过后，同病种的重疾、轻症、中症就不能再理赔了，比如后面小A又确诊了轻度甲状腺癌，那也是不赔的。

2、重疾赔付金额每次递增20%，最高可赔900%

得过重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病。

针对这种情况，守卫者5号也有个针对性的保障：首次重疾赔付之后，后续每次重疾出险后，理赔款都会比上次递增20%。

以50万保额为例，首次确诊重疾拿了50万保额；

间隔了1年后再次确诊其他重疾，可以拿到50*120%=60万；

第三次则是50*140%=70万

......以此类推。

最极端的情况下，我们可以拿到50*900%=450万的保额。

3、癌症津贴更“人性化”（可选项）

这是守卫者5号的另一个亮点——癌症医疗津贴。

确诊癌症1年后，还在二级及以上公司里医院接受治疗的，每隔一年可以领50%/40%/30%的保额，累计能领3年。

以50万保额为例：

• 确诊癌症，赔了50万；

• 1年后还在治疗，赔25万（50*50%）；

• 再过1年，还在治疗，再赔20万（50*40%）；

• 再过1年还在治疗，还可以再赔15万（50*30%）。

• 最多3次，累计可以再拿到60万。

而大部分重疾险的癌症津贴，赔付比例都是30%/30%/30%，以50万保额来算，总共也就拿到45万。

相比之下，我觉得守卫者5号的癌症医疗津贴更有诚意，前期给的多，累计给的也多。

癌症复发转移的概率非常高，早点到手的钱越多，患者就能选择更好的治疗环境，接受更好的治疗。

但这是个加费选项，要不要选，得看你的预算。

预算够的话，建议可以选上。

前面有说到，未来患者“带病生存”已经不是很稀奇的事情，即便是致死率最高的癌症，通过有效的医疗手段，大部分人也可以活到一年，有的甚至可以活更久。

整体看下来，守卫者5号各方面性价比都很高，是我目前最推荐的一款多次赔付重疾险，与同类产品对比优势也特别明显，适合预算充足，想要将自己重疾保障一步到位的朋友。

如果预算不够，可以先买份单次赔的重疾险，将首次重疾保障做足，产品可以考虑之前在达尔文6号，保障全面，价格也很便宜，而且恶性肿瘤--重度可以无限次赔付。

百科达尔文6号重大疾病保险产品保障比较全面，无论是保额、还是疾病的赔付次数，在基础保障内容上都有附加的空间，可以根据个人需求进行可选责任的组合，而且身故责任不绑定，灵活性强。产品特点：1）附加保额高，30岁前特定重疾双倍赔；2）60岁前重疾多次赔付，最高100%保额；3）可选保障丰富，重疾关爱金60岁前重疾额外赔，特定心脑血管疾病2次赔，重度恶性肿瘤无限次赔；4）身故责任不绑定。注：1）对于同时符合「重度恶性肿瘤额外保险金」和「重大疾病责任复原保险金」给付条件的，仅给付重度恶性肿瘤额外保险金，不给付重大疾病责任复原保险金。2）对于同时符合「特定心脑血管疾病额外保险金」和「重大疾病责任复原保险金」给付条件的，我们仅给付特定心脑血管疾病额外保险金，不给付重大疾病责任复原保险金。 值0 点评0 原创60 好价20去购买查看详情

健康告知怎么样

支持智能核保、邮件核保。

常见疾病智能核保情况

• 甲状腺结节：需有明确分级，或已手术痊愈
  

• 脂肪肝：
  

• 子宫肌瘤：已手术病例良性，或者未手术如下情况。

• 乙肝病毒携带者或小三阳：（大三阳核保不通过）

• 高血压：

写在最后

重疾险是可以获得长期保障的给付型保险，越早购买的性价比越高，最长可以保障至终身，保险金不仅可以作为治疗和康复费用，更重要是可以补偿由于疾病误工导致的家庭经济损失，维持整个家庭的正常生活。

最后再提醒一下，买重疾险需要审核健康状况，比如结节等小问题，如果有投保相关的问题，可以扫码加入「什么值得买保险活动群」，欢迎保险问题交流，还有社群专享福利，618年中活动可进群了解详情～

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<