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重疾多次赔有必要吗？不分组赔6次，告诉你一款优秀的多次赔付重疾险什么样
2022-06-07 18:37:35
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之前和大家推荐重疾险的时候，有人提问，说这种保险是不是赔了一次重疾后，合同就终止了？其实不完全是这样。
如果重疾险能有一个“多次赔”的功能，那么第一次申请完大病理赔后，还能有第二次大病保障。
这其实就是多次赔重疾险的特点：购买一次，多重保障！
似乎比“只赔1次大病合同就终止”重疾险更加全面，那到底要不要买呢？
一、多次赔重疾险，值不值得买？
先说结论：值得！
可能有人会觉得，人一生得一次大病就已经很倒霉了，再得一次的概率微乎其微。
但事实真的是这样吗？
我看了各大保险公司的理赔年报，发现随着年轻人生活作息的变化（比如熬夜加班、缺乏锻炼、抽烟嗜酒等等），现在大病已经逐渐年轻化了。
比如平安人寿发布理赔报告中显示，2017年至2019年，31-40岁人群重疾赔付率正在逐年升高。
来源：平安人寿2019理赔报告
泰康养老最新2021年理赔报告同样显示，现在重疾高发年龄逐渐年轻化，其中31-40岁最容易罹患重疾。
来源：泰康养老2021年理赔服务报告
其实我们这代人重大疾病早龄化已然是一个公认的事实。
这个时代的物价更高，房价更贵，生活负担更大。每天过度的工作量，会对人的身体久而久之造成极大的负担和威胁，大环境下压力带来的焦躁、焦虑、烦躁情，也会对人的心理长时间造成极大的伤害。
好在随着医疗技术的发展，过往许多人们眼中的“不治之症”，都能通过有效的医疗手段进行治疗和控制，大大提升患者的生活质量。
比如针对高发的癌症，去年上市的CAR—T，取得了“2个月让癌细胞清零”的效果，让许多人看到了希望。
来源：21世纪经济报道
但得过一次重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病，而因为有得过大病的既往病史，今后想再买其它重疾险，基本已经不可能。
那如果真不幸在30岁左右就罹患大病，意味着往后几十年都将处于“裸奔”的状态。
面对这种情况，多次赔付重疾险的价值就体现出来了，它能给得过一次重疾的患者，第二次大病保障的机会。
二、多次赔付要关注什么？
说完多次赔付重疾险的价值后，也来说说在产品选择上，我们需要重点关注的几个地方。
1、优先考虑重疾不分组多次赔产品
多次赔付重疾险也有分组和不分组的区别。
①分组多次赔：将重疾进行分组，每组只能赔一次，如果有一种重疾赔付了，那这组其他的高发疾病就无法赔付了。
这么做的目的，自然是为了降低了二次重疾理赔的概率。
②不分组多次赔：赔付一次后，第二次得了其它重疾（需要与第一次得的不是同一病种），都可以再赔。
再打个不恰当的比方：分组就好比冰糖葫芦，每串只能吃一个山楂，但不分组的是糖雪球，每个都有机会吃到。
两者一对比，是不是差距一下就出来了？
所以，在多次赔重疾险的选择上，一定要优先考虑不分组的多次赔产品。
2、价格也是考虑的一部分
现在整个保险市场产品同质化其实很严重，为了让自己的产品占据更大的市场份额，各大保司拼的无非就是保障责任和价格。
价格相差不大的情况下，比谁的保障责任更优秀
保障相差不大的情况下，比谁的产品价格更便宜
以6月新上线的“守卫者5号”重疾险为例，
这是一款不分组最多能赔6次的重疾险，保障全面不说，价格还非常便宜，我以30岁男性买50万保额，分30年缴费，保障终身来算了一下，一年的费用是6620元。
我又去看了另一款同样是不分组赔3次的产品，强制捆绑了身故责任的关系，同样条件每年竟然要9200多.....贵了将近3000元每年。
守卫者5号价格便宜、保障更好，肯定优先考虑这样的产品。
三、守卫者5号保障内容
除了价格便宜外，守卫者5号还有3个特点非常吸引我。
1、重疾、中症、轻症不分顺序共享6次赔
这是我认为守卫者5号最大的亮点。
市面上大多数产品，在申请过重疾理赔后，轻症中症的保障责任就终止了，以后不再赔。
但守卫者5号打破了这个传统，做到了即便申请过重疾理赔，它的中症、轻症保障责任依旧有效。
而且这款产品对重疾、中症、轻症是共享6次赔付次数，它可以是：
重疾+重疾+重疾+重疾+重疾+重疾
重疾+重疾+重疾+中症+中症+中症
重疾+轻症+中症+轻症+中症+轻症
......
想让合同终止，保险公司必须累计赔了我们6次才行。
但有三点需要注意：
①重疾至少赔1次：守卫者5号本质还是款重疾险，所以重疾最少占有1次保障
②间隔期：重疾与重疾之间需要间隔1年，重疾与轻中症之间则是90天
③同病种不能重复理赔：比如小A确诊胃癌申请过理赔，那等间隔期过后，同病种的重疾、轻症、中症就不能再理赔了，比如后面小A又确诊了轻度甲状腺癌，那也是不赔的。
2、重疾赔付金额每次递增20%，最高可赔900%
得过重疾的人，身体往往会比正常人更弱，更容易生病。
针对这种情况，守卫者5号也有个针对性的保障：首次重疾赔付之后，后续每次重疾出险后，理赔款都会比上次递增20%。
以50万保额为例，首次确诊重疾拿了50万保额；
间隔了1年后再次确诊其他重疾，可以拿到50*120%=60万；
第三次则是50*140%=70万
......以此类推。
最极端的情况下，我们可以拿到50*900%=450万的保额。
3、癌症津贴更“人性化”（可选项）
这是守卫者5号的另一个亮点——癌症医疗津贴。
确诊癌症1年后，还在二级及以上公司里医院接受治疗的，每隔一年可以领50%/40%/30%的保额，累计能领3年。
以50万保额为例：
确诊癌症，赔了50万；
1年后还在治疗，赔25万（50*50%）；
再过1年，还在治疗，再赔20万（50*40%）；
再过1年还在治疗，还可以再赔15万（50*30%）。
最多3次，累计可以再拿到60万。
而大部分重疾险的癌症津贴，赔付比例都是30%/30%/30%，以50万保额来算，总共也就拿到45万。
相比之下，我觉得守卫者5号的癌症医疗津贴更有诚意，前期给的多，累计给的也多。
癌症复发转移的概率非常高，早点到手的钱越多，患者就能选择更好的治疗环境，接受更好的治疗。
但这是个加费选项，要不要选，得看你的预算。
预算够的话，建议可以选上。
前面有说到，未来患者“带病生存”已经不是很稀奇的事情，即便是致死率最高的癌症，通过有效的医疗手段，大部分人也可以活到一年，有的甚至可以活更久。
整体看下来，守卫者5号各方面性价比都很高，是我目前最推荐的一款多次赔付重疾险，与同类产品对比优势也特别明显，适合预算充足，想要将自己重疾保障一步到位的朋友。
如果预算不够，可以先买份单次赔的重疾险，将首次重疾保障做足，产品可以考虑之前在达尔文6号，保障全面，价格也很便宜，而且恶性肿瘤--重度可以无限次赔付。
健康告知怎么样
支持智能核保、邮件核保。
常见疾病智能核保情况
甲状腺结节：需有明确分级，或已手术痊愈
脂肪肝：
子宫肌瘤：已手术病例良性，或者未手术如下情况。
乙肝病毒携带者或小三阳：（大三阳核保不通过）
高血压：
写在最后
重疾险是可以获得长期保障的给付型保险，越早购买的性价比越高，最长可以保障至终身，保险金不仅可以作为治疗和康复费用，更重要是可以补偿由于疾病误工导致的家庭经济损失，维持整个家庭的正常生活。
最后再提醒一下，买重疾险需要审核健康状况，比如结节等小问题，如果有投保相关的问题，可以扫码加入「什么值得买保险活动群」，欢迎保险问题交流，还有社群专享福利，618年中活动可进群了解详情～
