5年前买了结算5.3%的国寿万能账户,如今...
万能账户有多好,懂的人都懂。
既能博还不错的收益,又有保底的安全感,
还可以随意取出、追加,是真香呀~
但,并不是所有的万能账户都是值得买的,
一旦选错,真的会让你欲哭无泪!
哆啦的一位朋友安妮几年前买入的大公司万能账户,中国人寿鑫尊宝庆典版,
结算利率曾高达5.3%。
在第一笔领取年金还没转入账户前已经跌到3.9%,
而这还是中国人寿当年最好的一款万能账户。真是酸爽!!!
今天拿来分享给大家,看看买万能账户都有哪些坑以及如何避免。
希望能帮大家在买理财险的道路上少走一些弯路。
N1
坑1:不看主险收益,盲目选大公司产品
5年前,理财险的预定利率还是4.025%,
最常见的产品是各大保险公司开门红,-- 年金险+万能账户组合。
由于不太懂保险,想着买大公司的准没错,
安妮没有去对比了解一下别的产品,
而是直接选了国内规模最大的保险公司中国人寿的鑫享金生。
主险鑫享金生是一款保障15年的快返型年金,
万能账户保底利率2.5%,结算利率高达5.3%。
那么主险鑫享金生的收益有多少呢?
举个栗子,30岁男性,年交10万,交5年:
可以看到,经过15年的复利增值,
50万的总保费,总共拿到手59.92万,
利息9.92万,收益率IRR只有2.36%。
当年可是有大把机会入手4.025%产品的,
可惜,安妮只考虑到万能账户的结算利率,结果把大部分资金投入到低收益的主险里面,
错过了其他4.025%理财险~
既然是奔着大公司的万能账户去的,
那这款鑫尊宝庆典版万能账户,真的牛吗?
N2
坑2:大公司万能账户结算利率更稳定
实际上,产品好不好,跟公司大小并没有关系。
鑫尊宝庆典版万能账户结算利率确实高,
但年金险最快也要第5年才有第一笔钱转入,
主险要享受高结算利率至少要等5年,
而5年后结算利率如何完全靠运气,
而不是所谓的大公司结算利率会更稳定。
如今年金险还没有开始领取,
万能账户却已经跌至3.9%,从此无缘高结算利率。
而且,如果在这5年期间如果万能账户不能追加,
或者追加手续费高,现在结算利率再高也没啥意义。
鑫尊宝庆典版虽然可以追加,但手续费高达3%。
这跟哆啦之前入手的和泰金多多万能账户差远了,
追加手续费只有1%,操作也很方便,
官微在线就能追加,也没有追加限制。
虽然很多万能账户的结算利率都在降,但金多多现在仍有4.7%。
N3
坑3:占用资金太久
由于鑫尊宝庆典版万能账户的追加手续费太高,
它的剩余用处就是等年金可以领取的时候转入,
但第一笔年金最快也要第5年才有,
另外,主险保障期15年,年金要分11年领完,
等这些年金完全进到万能账户里,时间跨度太大,
结算利率搞不好这两年就一降到底,即保底2.5%,
配上IRR只有2.36%的主险,长期下来,
收益比别人少了几十、上百万。
由于年金险转入万能账户的等待时间较长,
如果不能追加或者追加成本过高,万能账户很多时候就容易空置,导致占用主险资金太久。
N4
坑4:保底收益太低
既然大公司万能账户结算利率不稳定,那小公司的结算利率就稳定吗?
未必。
万能账户结算利率下降是大趋势,大家都会降,只是降的快还是慢的事。
与其把宝压在结算利率上面,
不如选择最稳妥的“落袋为安”——保底利率。
国寿鑫尊宝庆典版万能账户保底利率只有2.5%。
而当前市面上保底利率最高为3%,
这就意味着,一旦结算利率跌至保底利率,国寿鑫尊宝庆典版足足少了0.5%的复利增值收益。
哆啦算过一笔账,这个差异,能够让100万存50年的收益,整整相差94.6万!
N5
万能账户,到底该怎么选?
万能账户虽然有不少的坑,
不过选对了产品,现在来说,还是非常香的。
那要怎么选不踩坑呢?哆啦建议重点考虑这4点:
1、保底利率高
现行结算利率再高,但持续的时间很短暂。
而保底利率却是伴随终身的,so保底利率越高越好。
2、主险收益高
万能账户是附加险,需要搭配主险才能投保,
所以万能账户再好,也要考虑主险收益。
3、主险首选增额终身寿险
年金+万能,资金进入万能账户等待时间较长。
而增额终身寿险+万能账户,是两条独立的收益路线,同时各自增值,
万能账户更容易获得比较高的结算利率。
4、主险选年金,万能账户选追加宽松的
由于等年金领取的时间较长,
所以万能账户追加条件最好宽松点,
比如追加额度越高越好,或追加费用较低(最低1%),这样才能更早享受到当前较高的结算利率。
目前符合条件的产品还有这3款(保底均为3%):
1、增额终身寿险类:
①昆仑岁享金生+金银花万能账户
主险收益达3.46%,万能账户目前结算利率5%。
②信泰如意永享+如意鑫(惠享版)万能账户
主险收益达3.47%,目前结算利率4.1%。
2、养老年金险类:
③星海盈家庆典版+天天盈万能账户
主险收益达4.21%,目前结算利率4.5%。
我叫哆啦,熟知国内各类保险,专业的保险测评师。
如果你有保险问题,欢迎在下面评论区提问。
作者声明本文存在利益相关性,请大家尊重作者及分享的内容,友善沟通,理性决策~
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