成人买保险这样投保超划算!含不同年龄保障方案,最低3k配齐

2022-12-02 19:04:43 0点赞 2收藏 2评论

写在前面:

本文更新于2022年12月初,产品更新迭代较快,但配置思路是相通的。

方案示例中挑选产品,为当下针对标准健康人群最推荐的,供大家参考。

01 理清需求和配置原则

我们成年人呢,主要面对的是:疾病、意外以及身故,这三大类风险,

能够转移上述风险的:医疗险+意外险+重疾险+寿险,就成了成年人的保障标配。

1)疾病风险

能起到缓释疾病风险的 —— 国家医保、重疾险、医疗险。

a.国家医保,

最基本的保障,不限年龄、没有投保门槛。

去医院看病,也能帮忙报销一部分费用;有医保的话,甚至买商业保险也要更便宜些。

所以国家医保一定要有。如果没有参加城镇职工社保,新农合、城乡居民社保也是可以的。一年几百块钱,派上大用场。

b.百万医疗险,

是国家医保的有力补充,医保报销后的自费部分,可以通过医疗险报销。

每年有几百万的报销额度。报销比例高、用药限制少。

能有效转移大病风险。

c.重疾险,

所谓重疾,就是癌症、脑中风后遗症、尿毒症、心脏搭桥手术这些个大病,

不仅治疗时间长(一般1-5年);治疗费高;治病期间还没法工作;给家庭带来的经济损失动辄30-50万,甚至上百万。

但孩子的学费、父母的赡养费、自己的房贷车贷,不会因为生病而消失。

所以仅有医保、医疗险是不够的,

它们只能解决在医院治病的钱;医院外的费用,得靠重疾险。

因为重疾险达到理赔标准,保险公司就会把大几十万一次性赔给我们。

这笔钱,不限制我们怎么花;

治病、支付康复费、请护工、出国旅游、进修、买房买车……都行。

2)意外风险

意外险的保障主要包含3种:意外医疗、意外伤残、意外身故。

不管是因为意外导致的受伤、残疾还是死亡,都能获得相应的赔付。

3)身故风险

定期寿险的责任很简单,只要过了健康告知,又不涉及免责,人死了就赔钱。

我们每个人都是父母精心养育成人,和爱人组成了甜蜜的家庭,又有了可爱的宝宝,他们是我们的精神支柱,也是我们最需要保护的人。

万一出事, 能有一笔钱替我们偿还家里的房贷、车贷;替我们赡养父母、抚养小孩....

在明确自身大致的保障需求后,就到关键的产品筛选阶段了。

在此之前,有两个原则值得大家关注:

一个是,投保顺序要合理。

已组建家庭的,家庭经济支柱应优先考虑,再逐步为其他成员补充。

成人的保费,要在整个家庭预算中,占据大头。

父母的平安是孩子最大的保障 ,也是孩子健康成长的前提。所以一定要把握好“先大人、后小孩”的配置原则。

第二个是,保费要适当。

预算过低,保额易不足;保费过高,缴费压力太大。

用于健康险这块的支出,尽量控制在年收入的10%左右。

当然,每个家庭的收入占比、健康条件等都不太一样,大家可以根据实际情况进行适当调整。

02 不同阶段成人保障方案

下面,大白将以三个典型案例的形式,具体呈现不同阶段的成人该如何配置保险。

大家可以结合自身情况对号入座,

案例1 单身白领

基本情况:小A,男24岁,年收入7万左右;未婚无子,父母身体健康,有退休金。

保费预算:年交保费3000+

成人买保险这样投保超划算!含不同年龄保障方案,最低3k配齐

方案解读(含家庭风险分析,和保障分析两部分)

家庭风险分析:

24岁刚从学校步入社会,经济基础较为薄弱。

但好在爸妈身体健康,且有基本养老退休保障,小A现阶段还没有太多家庭责任。

核心保障需求,先解决由于疾病、意外引发的大额医疗费用,不拖累家人。

保障分析:

1、重疾险

优先考虑基础保障全、性价比高的产品,这里推荐的是达尔文7号,

50万保额,保至70岁,30年交,24岁的小A,每年只要支付2885元保费。

重/中/轻症保障,该有的都有;并且,中症最高可以赔3次(一般为2次),轻症最高可以赔4次(一般为3次);

达尔文7号相比市面上其他绝大多数重疾险,还有一项创新保障:重疾理赔后,非对应组别的轻症/中症继续有效。

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注:一般重疾险如果一旦发生重疾赔偿后,轻/中症责任也就失效了。

2、百万医疗险

这里选择的是医享无忧(20年期),能保证续保20年。这20年期间即便生病、甚至理赔,也不影响续保。

保障内容齐全,免赔额1万,一般意外/疾病住院、特殊门诊、门诊手术、120种重疾住院累计报销400万/年,20年内累计最高可报销800万。

质子重离子医疗报销、住院垫付等增值服务内容,也都有,

同时,附加的88种院外特药保障责任,120万一针Car-T治疗也能报,经医保后能100%报销,很实用。

(注意:支付宝上的好医保长期医疗20年期,院外特药报销比例为90%。)

3、意外险

这里选择的是小蜜蜂2号超越版,有5个档次,

没有健康告知,1-3类职业、身体健康且生活能够自理(未曾患有重大疾病),都可以投保。

推荐大家考虑尊享版/至尊版,因为这两个版本的意外医疗报销,不限社保内用药范围,经医保后100%报销。

而且,小蜜蜂2号超越版还附带30万元的猝死保障,符合当下年轻人的需求。

案例2 年入15万的夫妻两人

基本情况:中部某三线城市,王先生30岁,王太太28岁,家庭年收入15万左右。目前王太太全职在家备孕,已经购房。

保费预算:15000元左右

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家庭风险分析:

王先生的家庭也比较有代表性,属于家庭筑巢期,二人世界走向三口之家的过渡阶段,

王先生:

作为现阶段家庭单一收入来源,承担的家庭责任还是非常大的,除了需要解决大病及意外可能带来的巨额医疗费用外,还需要承担身故/伤残可能给家庭带来的毁灭性打击。

但考虑到背负房贷,且宝宝出生后的开销也会增加,纯重疾险(不含身故责任)+定期寿险是比较适合的组合,保费适当,

在60周岁前还需承担家庭责任的情况下,即使不幸患重疾身故,也可获得两份赔付,家庭经济能维持稳定。

王太太:

现阶段没有收入,着重于解决疾病、意外引发的高额医疗费用,可暂时不考虑配置寿险。

保障分析:

重疾险/百万医疗/意外险,推荐产品相比单人方案无变化,保障责任及期限略有调整。

考虑到30岁以后如果再加保重疾的话,身体健康状况可能会有变化,以及保费会有大幅提升,建议30岁左右投保重疾险,首选终身。

达尔文7号除了前面提及的基础责任外,还有重疾拓展保险金/疾病关爱金/恶性肿瘤或原位癌拓展保险金/ICU住院保险金等等附加选项,

根据王先生的家庭情况及预算,建议方案:

1、重疾险

王先生,50万保额,保终身,交30年,附加疾病关爱金及ICU住院保险金两项可选责任,每年 7085元;

王太太,50万保额,保终身,交30年,仅附加ICU住院保险金一项可选责任,每年 5085元;

疾病关爱金:

60岁前,患合同约定重疾,在50万基本保额基础上,额外多赔80%保额,也就是一次性赔付 90万;

60岁前,患合同约定中症(首次),在中症60%赔付基础上,额外再多赔30%保额,也就是一次性赔付 90%基本保额,即45万。这个赔付力度,可以说绝无仅有了。

ICU住院保险金:

这项责任还蛮让人眼前一亮的,

大家都知道,ICU病房的费用是非常昂贵的,病床费、各种仪器的开机费、使用费都是一笔不小的开支。 过去,这部分的支出全靠百万医疗险进行报销;现在,达尔文7号填补了之前重疾险市场上的保障空白。

专保病情严重、但尚未达到重大疾病理赔标准之外的情况。在ICU病房连续住院满7天,就能一次性获赔30%基本保额,限1次。

2、定期寿险

推荐王先生投保大麦旗舰版定寿,

100万保额,保至60周岁,交30年,附加麦芽糖失能险(基本保额1万,给付期60个月),每年只需 1763.4元。

大麦系列可谓定寿市场的优选了,健康告知宽松、免责少(仅3条)、保费便宜,

旗舰版是最新上线的一款定寿,增加了(可选)水陆公共交通意外身故/全残额外赔、(可选)麦芽糖失能收入损失保险金两项责任,并且核保也放宽了不少。

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失能险的基本保额最高5万,最高给付期限可选60、120个月。

出险=退保费+每月给付保险金!(等待期内因疾病出险,仅退保费)

王先生投保了失能险,1万保额/保30年/最高赔付60个月,后续若不幸因意外/疾病导致失能,达到了1-3级伤残,

则每月最高可以拿到2.3万保险金,最长可领60个月,相当于每月仍在“领工资”,治疗费用、护理费用,都有了基本保障。

案例3 年收入50万的三口之家

基本情况:一线城市,宋先生小两口今年都是30岁,都在互联网行业工作,有个不满周岁的女儿。家庭年收入50万左右,房子买的比较早,除去公积金每月房贷5千多,家庭其他生活开支15万左右;有辆代步车,每年车险加养护费用1万。

保费预算:一家三口的保障费用控制在2万左右,储蓄类投入10万/年,交10年。

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家庭风险分析:

宋先生的家庭属于典型的双经济支柱,且夫妻收入旗鼓相当,都是家庭的顶梁柱。

人生规划非常清晰有主见,早早买了房,还贷压力不是很大,除了必要的人身基础保障外,想趁目前收入能够保证,且每年结余比较理想的情况下,每年拿出10万块钱存起来,有了这个安全账户,其他风险投资上面才能更加游刃有余,进可攻退可守。

保障分析:

宋先生夫妻两人的收入相当,配置的产品及保额与前面两个案例基本一致,重疾/意外险不展开赘述,

1、百万医疗

选的是医享无忧(20年期)家庭版,一家三口共同投保,

除可享受95折费率优惠外,还能共享每年1万免赔额。

2、定期寿险

选的是大麦甜蜜家2022,同样也是华贵人寿承保,不过是夫妻共保,相比单独投保的定寿,有两大优势:

①保障期内若一人出险,剩余未交保费全部豁免,保单继续有效;

②若两个被保人因同一意外导致身故/全残,赔400%保额。

女儿的保险配置:

1、重疾险

选择的是小青龙

50万保额,保终身,交30年,附加重疾多次、“恶性肿瘤——重度”拓展保险金、投保人豁免(宋太太做投保人),每年只需2602.12元。

保障扎实全面,赔得多,覆盖广,首次重疾最高可翻倍赔付!

如果重疾赔了,中轻症未达到理赔次数(中症2次,轻症4次),那么在重疾确诊90天后,确诊中、轻症(与之前确诊的重疾不属于同组疾病,和青云卫、大黄蜂的要求一致),就都还可以再赔2次!

附加重疾多次后,重疾最多可以赔付4次,并且无分组要求,间隔期仅1年。

恶性肿瘤——重度二次赔付,则可以保障发病率最高的癌症,再复发/转移/新发/持续。

除了特定病有单独限制外(溶血性尿毒综合征25岁前),其它病种都没有限定理赔年龄;同时孩子的16种高发疾病,它也覆盖了大半,含金量非常高。

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10种罕见疾病额外多赔200%基本保额,也就是3倍一次性赔付。

宋太太作为投保人,附加投保人豁免后,如果30年内(缴费期间)不幸患有合同约定轻/中/重疾,或身故/全残等情况,整份保单的未交保费可以全部豁免,孩子的保单还是持续有效的。

2、小额医疗

除百万医疗外,考虑到小朋友的身体免疫力比较低,且百万医疗是有1万元免赔额的,特地给女儿的保障补充了一份小额住院保险——亚太家有宝贝,

如果因意外/疾病住院,每次只扣100元免赔,先用社保报销后剩余医疗费用可以90%报销,未用医保也能报销70%;

并且拓展了社保不能覆盖的(乙类自付+丙类自费药),也能报销60%。

另外,这份小额医疗险里面其实还包含了意外险的保障内容,

意外身故/伤残最高赔10万,小朋友烧伤烫伤、猫抓狗咬等意外就医产生的门急诊医疗费用,同样可以进行报销。

有了这份保单,就可以不用再买一份少儿意外险了。

最后,再详细看下给宋先生推荐的理财储蓄保单,

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不过对这款产品有意的,需要抓点紧了,最近银保监下发了一份文件,点名通报了24家公司的增额寿产品,大批高收益的增额寿面临批量下架,

金满意足(青春版)即将于 12月4日中午12:00 全面下架!

03 大白小结

今天和大家分享了“成人保险如何买”的话题,通过上面的分析和方案对比,相信大家能够感受到,成人保险还是比较复杂的,要考虑的因素不少。

相同的预算通过不同的组合,获得的保障也会完全不同。

大白建议大家也不要因此过于担忧,保险是个多次配置的过程,完全可以视时机、预算、产品进行调整或补充,没有必要一步到位。

不过,在筛选产品时,也要注意避免陷入过度选择的漩涡,没必要因为纠结几百块的保费,导致出现保障缺失的情况。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

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