一家三口最新投保方案，看完节省几十万，适合99%家庭！

创作立场声明：本人为互联网保险行业从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

买保险是为了抵御风险，想搞清楚我们需要什么保险，就得先搞清楚自己正面临、将面临哪些风险。

然后区分哪些是急需解决的、哪些是可以等一等的，也就是说给风险划分个等级。

我们看下面这张图：这里将风险分为三个等级，严重程度递减。

Ⅰ级风险——重大损失性风险

很明显，划分到这个级别的风险就是不可预料的、能对我们的家庭、经济造成重大损失的事件。

这类事件包括家庭成员罹患重大疾病、身故、伤残，导致家庭经济生命受到巨大冲击甚至中断。

这个等级的风险可以通过购买重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险来转移抵御。

Ⅱ级风险——可预见性支出风险

可预见的支出风险是我们目前能够预见的未来必须要花的钱，风险就是到了该花这笔钱的时候钱没了。

可以通过购买教育金和养老金来应对。

这部分的风险是在未来的，所以我们要在解决了当下正在面临的风险后，再去考虑解决、预防。

Ⅲ级风险——所有性风险

所有就是我们所拥有的的东西。

这种风险可以通过信托基金、年金险、终身寿险、年金险等等带有理财性质的保险来解决。

话说回来，这部分风险都是家大业大的有钱大佬要操心的，咱们这种普通的小老百姓，还是多操心一下前两个级别的风险才是正经事。

按照A-C的优先级购买保险，

先保障，后理财，切忌本末倒置。

另外，家庭保险基本配置遵循：社保+四大险种+其他。

社保全家人都可以买，也都要买。

在四大险种+其他的配置上，我们要根据自己的经济预算来决定最终方案。

这篇文章，我们以最常见的一家三口家庭模式来进行假设，3套家庭保险配置方案分别是：

1、10000元预算方案，适用家庭年收入10万左右

2、20000元预算方案，适用家庭年收入20万左右

3、30000元预算方案，适用家庭年收入30万左右

家庭成员情况如下：

No.1 10000元方案

这套方案适用于家庭年收入在10万左右的家庭，每年可用在保费上的支出不超过10000元。

10000元预算家庭保险配置方案

这套方案中，Ⅰ级风险全部覆盖。

爸爸妈妈的重疾险选择了保障内容基础但很全面的康惠保旗舰版。

百万医疗险、定期寿险和意外险都是极致性价比产品。

宝宝的重疾险选择的是横琴嘉贝保，基础保障很全面，前10年有额外赔付。

意外险我们选择了意外身故和全残额度不高，但意外医疗报销额度高的大保镖少儿版。

因为对于宝宝来说，意外险的主要作用还是意外医疗部分。

这套方案我们要做到的就是基础保障全面、保额充足、风险覆盖力足够。

No.2 20000元方案

这套方案适用于家庭年收入在20万左右的家庭，每年可用在保费上的支出不超过20000元。

20000元预算家庭保险配置方案

2万的预算对于这种一家三口来说，还是非常够用的，在做方案的时候，选择余地更多。

相比第一套方案，这套方案的变化主要是在爸爸妈妈的重疾险上。

把爸爸妈妈的重疾险产品换成了达尔文3号，保障期限拉到了终身。

达尔文3号的保障内容非常非常全！几乎覆盖掉了一生中80%以上的高发疾病情况。

60岁前重疾额外赔付60%，买50万的保额，相当于在前30年有90万的重疾保额。

第二个变动，是把一家人的百万医疗险都换成了尊享e生2020。

因为尊享e生的保障责任更全面，最重要的是一家人共用1万免赔额。

第三个变动是爸爸妈妈的意外险和寿险保额，从50万增加到了100万。

因为年收入多了1倍，所以相应的保额也要有上涨。

No.3 30000元方案

这套方案适用于家庭年收入在30万左右的家庭，每年可用在保费上的支出不超过30000元。

30000元预算家庭保险配置方案

第二套方案是2万元的预算，人身保障方面我们已经做得非常充足了。

所以3万元的预算就可以开始考虑Ⅱ级风险了，也就是未来支出和养老需求。

第三套方案中，爸爸妈妈的重疾险、百万医疗险、意外险都没有变化。

主要的变动是爸爸妈妈的寿险、宝宝的重疾险。

爸爸的寿险换成了三峡人寿爱相随，拉长了保障期，保到70岁，100万保额。

41岁前出险额外赔付50%的保额。

妈妈的寿险换成了阳光i保麦满分，保障期限也选择保到70岁。

选择麦满分主要是因为它的特色权益：年金转换权和保障延长选择权。

如果到后期，妈妈身体健康，可以在保障快到期时选择将这份定寿转换为年金险，或者免体检、免健康告知转、转换为终身寿险产品。

那么妈妈的寿险就同时具备了养老功能和财富传承功能。

爸爸的定寿保额充足，妈妈的定寿更加灵活、兼顾保障和养老需求。

宝宝的重疾险保障期限选择终身，保额增加到60万，并且附加了二次、三次重疾。

相当于终身赔付的多次赔付重疾险，以预防孩子成长过程中身体健康状况出现问题、后期不好再投保新产品的风险。

锦鲤君说

这三套方案都是以我们假定的一家三口的情况来定制的，条件都很简单。

在实际中，大部分人的家庭情况可能会更加复杂，同样是1万的预算可能需要配置5—6个人的保险。

所以这里给大家的3套方案只是作为一个参考，每个家庭，每个人的具体情况不同，还要具体分析。