北斗一下 篇二十五：2018年20款儿童重疾险评测对比—上篇

最近很多以前老粉丝都跟我说：现在我身份变了，我变成一位母亲了。

说实话，听到大家这么说时，我有一种陪伴大家走过人生的感觉。

陪伴是最长情的告白，北斗的“告白”就是帮大家立竿见影的解决保险问题。

老粉丝告诉我这个好消息，其实是想问问孩子该怎么买保险。

对于孩子买保险的问题，我从来都是不厌其烦的。

虽未为人父母，但能感同身受。从身上掉下来的骨肉，什么都得想在前、用最好的。

自己活了二三十年，都未曾触及保险，但孩子可不能没有。

所以今儿再次写儿童重疾险，一是对新近上市的儿童重疾险做个补充测评，二是给大家为孩子买保险指明思路。

产品重要，思路更重要。产品只是最后的呈现，但思路偏了，产品一定选不对。

内容实在太多，语言实在无法省略，好多宝妈都跟我说，生完孩子后智商降低了，不知真假，所以不敢在文字上怠慢。

阅读本文请自备零食、饮料，将孩子调成静音模式后再往下看。

儿童重疾险真相

这次我从市场上挑选了20款儿童可买重疾险，给大家做个解析：

这20款儿童重疾险，我根据多数人的“伪需求”，分成了四个类型：定期的、返还的、终身的、多次赔付的。

为何我称之为“伪需求”，因为在长期的咨询当中我发现，父母真的不清楚孩子究竟该买哪一种类型的重疾险好，多数是因为被业务员推销、亲戚朋友拉拢、同事介绍才开始了解的，基本上问的产品都逃不出这4类。

在说到底买哪一类之前，我们先来认识一下现在市场上的儿童重疾险的特点和真实面目：

1.病种与成人重疾险无差异

如果你仔细看各类儿童重疾的疾病种类，你会发现与成人无异。主要原因有2点：

一是为了博得客户芳心，疾病数量越多越好，只要能称为“重疾”的，统统加上，噱头大于实际作用；

二是疾病并无绝对发病年龄，有些看似成人的疾病，儿童也是有一定几率罹患的。

所以，目前各类儿童重疾险中，病种数量越来越多，高发的、低概率的、非儿童的都一股脑写上，与成人重疾没什么差异了。

2.儿童特定重疾额外赔付是亮点

很多产品会特意把儿童高发的病种单独列为一项责任，同时重疾中也含有这些病种，在重疾赔付基础上，额外再给一次赔付。

这相当于重点提升了部分少儿高发疾病的保额，确实是个良心责任。但如果打着这个旗号，肆意加价，那就是缺德了。

这种特定病种单独赔付保额的做法在成人重疾险中也有不少，并不是儿童重疾险的专利。

不过有一点需要特别注意，不是所有含有“少儿特定重疾”责任的就是额外赔付，有些产品其实是把重疾中的儿童高发病种单独提出来赔付，与重疾病种并不重合，各赔个的，只赔1次，比如少儿国寿福、少儿平安福都是。

3.最大的区别在于保障期和是否含身故

儿童重疾险保障期出现两极分化，一类是保障二、三十年的，相当于保到二、三十岁就终止的，一类是保到六七十岁甚至只保终身的。

保障责任也出现两极分化，一类是身故只退还保费，一类是身故按保额赔偿。

其实成人重疾险当前也是这样分化的。

这两个方面恐怕也是父母给孩子挑选重疾险最大的纠结所在。那到底选哪一个才对呢？暂且按下不表，后面北斗给大家讲明白。

对于儿童重疾险的特点和真面目，我用一句话总结：

除了个别产品的投保年龄不一样以外，与成人重疾险并没有本质差异，甚至可以说一模一样。

那为何保险公司还要叫“儿童重疾险”呢？因为指向特定人群更好卖！这就如同卖电动牙刷，一蓝色一粉色，你说lady们会优先选哪个？肯定是粉色的，但刷起牙来，和蓝色的有区别吗？

告诉大家儿童重疾险真相的目的是想说，保险产品的“里子”来回来去就那么几种形式，都差不多，不必过度研究，最核心的，还是找到自己的“真需求”。

真需求和伪需求

讨论需求，一定离不开事实，那如果一个孩子不幸得了大病，会发生哪些事实呢？这需要分成两个时间阶段来看。

1.如果孩子未成年或未独立前得了大病

至少父母中的一方会放下手中工作（基本上是辞职，企业也不是慈善机构），带孩子不断奔波于医院，即便是“力所不能及”，也会尽全力找最好的医生、用最好的治疗手段、用最好的药物去治；假如上天有灵，治疗成功了，后续将是漫长的康复过程。

所有的这一切，支撑下去的必要条件之一就是有足够的现金。可是孩子不挣钱，父母只有一人挣钱，有多少家庭能扛多久呢？

2.如果孩子已经独立甚至成家立业后得了大病

让我们穿越30年，看看那个时候你的孩子，不就如同现在的你一样么？那就想象一下，如果自己未来得了大病接下来会怎样呢？

依然是放下工作，揪心治病；投医问药，受尽折磨；上有父母，家有爱人，下有子女，哪一个也放不下、舍不得…

同样，这一切也是需要充足的现金，并且你身上的负担不仅是治病，还有子女、父母和负债等等。

病来如山倒，病去如抽丝，说的不仅是身体，还有你的钱。

面对以上两种事实，假设你现在手上有3000块钱，要给孩子买一份保险，两个选择：

• 第一个选择：买100万保额，保到孩子30岁；

• 第二个选择：买30万保额，保到孩子终身。

请问你有答案了吗？

相信多数人会选择第一种。

回到现在，通过上面的两个情况很容易就得到一个事实：你现在为孩子购买的保险，对家庭帮助作用最大的阶段一定是孩子未独立之前，是相对近期的时间阶段，而不是孩子成家立业之后非常遥远的未来。

所以，给孩子买保险，你的第一个“真需求”就是用当下有限的预算买到尽可能高的保额，而不是尽可能长的保障时间，因为孩子独立后是有能力为自己买一份当时更好的产品的，何必现在你多掏几倍甚至几十倍的钱去买未来已经不值钱的保障呢？

简而言之，给孩子买重疾险第一个真需求：一定预算内，重保额，轻保障期。

接下来，再痛心设想一下（心中默念“只是假设”3遍）：假如孩子不是得的大病，而是直接死亡了，这个时候纵使赔给你100万，这100万能换回孩子吗？不能。能让你高兴吗？不能。能抚慰到你吗？反正我不能。

那为什么要多花十几倍的钱给孩子保身故（赔保额）呢？而重疾和身故是二者赔其一，且带身故责任的重疾险几乎都是保至终身的，这又违背了第一个真需求。

所以，简而言之，给孩子买重疾险第二个真需求：疾病责任才是核心需求，身故并不是。

现在，你还纠结“保障期长短和是否含身故”这两个事情吗？如果不纠结，那就继续往下看，如果纠结，那就想一想自己的钱包，到底准备花多少银子给全家人都买齐保障呢？

对，是全家，不只是孩子，这个一定要提前做好规划，不能买一个想一个，而且大人一定是比孩子更需要保障的。

儿童重疾险性价比高低如何辨识

这真的是要把毕生绝学传给各位了，不打诳语，一定要仔细听好。

我将产品比较分成三个简单步骤，大家按照这个步骤进行，就能比出个八九不离十了。我们自己评测比这个要复杂的多，但这个对于普通大众来说，更实用。

第一先看保障责任，看哪些？

一要看身故赔偿的是保费还是保额还是现金价值，保费或者保额是不是100%返还，从而区分出产品类型，如图所示：

二要看疾病保额是否有额外的提升，如果有，后面还要比一下价格是否增加了很多。

三要看除了疾病和身故责任以外是否还有什么更实用的责任。

第二看价格，拿已知产品做比较

先比相同责任的产品价格，看看相差多少，谁高谁低，心中有数；再比不同类型、不同责任的产品价格，看看差多少钱，责任哪里不同。

当比较的产品从保障来说都差不多时，一般情况下，价低的优先考虑。

第三看其它细则，谁更有利

当几个产品非常类似时，可以再细致的看看核心疾病种类有无缺失、健康告知是否严格、免责条款是否合理等。

大家要记住，疾病种类多少并不是关键，50种和80种，80种和100种，对于你的保障差异来说微乎其微。

健康告知宽松的肯定有利于你投保，如果有智能核保的会更方便。

通过上面三步，基本上就可以做到“去伪存真”了。比如市场上最常见的几款成人重疾产品“百年康惠保、复星康乐一生C、瑞泰瑞盈、弘康健康一生”等就是“去伪存真”后的结果，其实买哪一个都OK，但非得排出个第一、第二来，意义并不大。

啰啰嗦嗦3000多字，还没写到产品评测，我都服我自己。

但不把前面讲明白了，直接评测推荐产品，那不是我风格，也是对你不负责任。

修合无人见，存心有天知，要对得起大家。

谢谢大家的耐心，下一篇，我们聊聊产品。

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