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重疾险避坑档案|水滴六六鱼2.0,大坑5个,小坑6个

2021-07-27 22:09:55 0点赞 1收藏 0评论

题记:每款保险都有坑,但坑有大小之分,京哥帮你取舍。

水滴六六鱼2.0是弘康人寿推出的一款分组多次赔付重疾险产品,在水滴保险上销售,具体产品形态如下:

重疾险避坑档案|水滴六六鱼2.0,大坑5个,小坑6个

此产品是水滴保险定制的为数不多的几款重疾险产品中的一款,这款产品的主要问题如下:

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题,主导思想是低保费撬动高保额,包含身故责任,价格更高,不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证,含身故责任的重疾险,不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。 因此,对于大部分人,不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义,但是28种以外,也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于严重I型糖尿病定义严格,比较宽松的定义,满足以下3个条件之一,便可以赔付:

1.已出现增殖性视网膜病变
2.须植入心脏起搏器治疗心脏病
3.在本公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术

而此产品需要满足2项中的1项才可以赔,对于有糖尿病家族病史的人,需要重点关注。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

癌症多次赔付间隔期间为5年,目前比较好的产品,间隔3年即可赔付。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品,价格贵了不少。

大坑五、缺30年缴费期间

此产品费率表含多种交费期间,但水滴保险销售界面仅提供20年交。

买重疾险,交费期越长,单期缴费压力越轻,在缴费期内发生疾病还可以豁免保费,一般来说,最好能30年缴费为宜,当然,通常35岁以上的人群,无法选择30年缴费。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内,因非意外的原因发生疾病,保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症,保单会终止,一些比较友好的规则,仅终止已经发生的中/轻症病种,其他责任继续有效。

小坑三、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险,中症赔付比例可以达到60%及以上,此产品中症赔付比例相对偏低。

小坑四、高发轻症病种定义严格

1. 原位癌要求进行了手术才可赔付,定义宽松的产品确诊即可赔付。

2. 性肾功能衰竭要求持续180天,定义宽松的产品持续90天即可获赔。

小坑五、2020年4季度客户投诉量较大

此产品承保公司弘康人寿,在2020年4季度万人次投诉量上,排名行业第1。服务水平有待提升,但对产品责任保障影响不大。

小坑六、健康告知过严

此产品对于甲状腺/乳腺结节直接拒保,宽松的产品结节1、2级可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题,总体而言,产品坑位较多,性价比不高,且产品形态并非最优选择。 在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险,同时最好含60岁前重疾额外赔付,以做高工作期间的保额;若预算充足,可额外附加高发重疾(如癌症、心血管疾病)二次赔付。 因此,建议大家多看看其他产品,再综合权衡如何配置重疾。

京哥:中国准精算师;近6年就职于国内大中型保险公司,负责产品研发工作;对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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