弘康金满意足臻享版增额终身寿险，真实收益率测算

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，单利最高可达7%左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，衡量一款增额终身寿险好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

注意：保额的增长率不是收益率，增额终身寿险复利收益天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

金满意足臻享版增额终身寿险，向监管的备案名为弘运增利，由弘康人寿承保。

弘康人寿成立于2012年7月，注册资本共10亿元人民币，总部位于北京。2020年综合偿付能力为162.83%，风险综合评级B类，运营状况良好。 公司股东背景如下图所示：

四、产品收益测算

以40岁男性，每年10000元保费为例，弘康金满意足臻享版对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

趸交复利可达3.48%，持有30年，单利可达5.93%

3年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.86%

5年交复利可达3.49%，持有30年，单利可达5.76%

10年交复利可达3.48%，持有30年，单利可达5.49%

15年交复利可达3.48%，持有30年，单利可达5.28%

20年交复利可达3.48%，持有30年，单利可达5.11%

五、总结

总体来说，金满意足臻享版的收益水平基本达到了增额终身寿险的上限，相比弘康原有的利多多收益相差不大，个别交费期间的个别保单年度收益少了0.01%，此外趸交、3、5年交的回本时间有所延长，15、20年交的回本时间有所缩短。

如果希望配置长期、安全的资产，增额终身寿险是一个不错的选择，可以考虑拿一部分闲钱通过此类产品强制储蓄，产品方面可以看情况选择之前分析的利多多，或者今天分析的金满意足臻享版。

不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。