领取最高的养老金，在哪家？

复星保德信人寿（后称复保），一家少见的中美合资险企，

不仅公司实力强劲，旗下产品也非常能打。

与之前测评的大家养老在产品供给端发力不同，复保不走量，

而是通过几款特色年金就在当前水深火热的市场中站住脚跟。

经统计，目前复保共有5款年金可供挑选，

不仅有当前年金领取的天花板，还有“三金”表现均衡和快速返还年金的产品。

这回全部拿出来，来个复保年金“挑选图鉴”。

一、传统年金险

参赛选手如下：

表面是3款产品，但是星海赢家龙腾版和虎啸版各自有两个保证领取计划，

由于养老金、身故金、退保金这三金是一种动态平衡的状态，

而保证领取期的长短，直接影响身故金的高低，导致另外两金会有较大的不同。

所以完全可以将龙腾、虎啸版当成四款产品，这样参赛选手就变成了5位。

分别以40岁投保、年交10万、5年交为例，进行测算。

1、女性投保

50/60/65岁领取的年金和退保回报率（IRR）

先来看两个保证领取20年的产品，

年金领取方面，龙腾版4.57万，虎啸版4.35万，龙腾版每年多领2000多；

退保金（现金价值）则是虎啸版更高，那么这俩选哪个好呢？

生存总收益=退保回报=养老金领取总额+退保时现金价值

结合生存总收益和退保回报率来看，各个年龄投保，都是龙腾版更高；

再拿龙腾版与星海人生相比，年金以及现金价值都是星海人生更高。

星海人生唯一的不足便是身故金略低，如果在意这点选龙腾版就好，毕竟两款退保回报率相差很小；

剩下两个保证领取10年和12年的，这俩可以划分为高领取型年金。

一般来说，保证领取期越短，牺牲的身故金就越多，年金会更高，这也是多数高领取型年金的产品设置。

而「虎啸版-保证10年」的年金却比「龙腾版-保证12年」少3000元左右，

牺牲了大量的身故金，却没有换来更高的年金领取。

虽然虎啸版的现金价值会比龙腾版更高，但通过退保回报率来判断收益高低，还是龙腾版胜出。

于是结论就出来了，在目前复保的年金中：

如果要“三金”都兼顾一点，选「龙腾版-保证20年」和星海人生最好。

想每年领的多点选后者，在意身后事，想给家人多留份钱就选前者；

若只想高领取，基本不考虑减保和身后事，

那么「龙腾版-保证12年」绝对是首选，目前市面领取最高的就是它了。

2、男性投保

60/65/70岁领取的年金和退保回报率（IRR）

以40岁男性，年交10万，交5年，60岁领取为例，

由于男性平均寿命更长，所以相比女性投保，男性的年金领取金额和退保回报率会更高。

除此之外，和女性投保相差不大，投保建议也相同。

当然，更加建议让家中女性成员作被保险人，平均活得更久，领的年金也更多。

二、快返型年金

上面讨论的是常见的传统型年金，也就是到了退休年龄才开始领取的年金险。

而领取更早，提供更长保障周期的另一类年金险出场率比较低，

也就是接下来要说的两款快返型年金，福寿齐添（庆典版）和星享至臻。

我们以10岁男孩，年交6万，5年交为例，

这两款有不少相同的设置，比如在保单第5-9年，每年都能领取3万，合计15万的特别生存金。

还有在领取年金后，福寿齐添（庆典版）在保单26-30年，每年可额外领3万。

星享至臻也同样可以领取相同的金额，只不过是在保单55-59年。

不太好看出哪款收益更高，我们结合退保回报率（IRR）来看：

生存总利益=累计领取年金+现金价值

如果看总领取的金额，那么在50岁之前都是福寿齐添（庆典版）更高。

60岁之后，由于星享至臻的年金从1800元变为14047元，还领取了15万的祝寿金，一举反超。

但收益高低，最终还是得靠IRR来判断，

发现无论在哪个年龄，都是福寿齐添（庆典版）的IRR更高，

所以这俩之间还是选择福寿齐添性价比更高。

三、小结一下

回顾一下，今天从复保产品库中脱颖而出的产品：

兼顾三金的星海赢家（龙腾版）-保证20年，

当前年金领取的天花板，星海赢家（龙腾版）-保证12年，

以及二选一胜出的快返型年金，福寿齐添（庆典版）。

喜欢复保产品的，可以结合自己的需求，从这三款中进行挑选~