各大银行力推的增额终身寿，哪家收益最高？

之前做过一期包含平安、华夏、太平、新华等大公司增额寿的评测，

不过现在除了传统“大公司”，各家银行几乎也都在卖增额寿，那这些银行卖的增额寿收益水平怎么样？

今天继续我们的大公司增额寿评测第二期：银行篇。

一、

增额寿就不过多介绍了，看下图：

想了解更多可以看：关于增额终身寿，我把这些实话一次全告诉你

开始前，先讲讲我去各大银行的见闻吧。

包括建设、工商、邮储、招商、中信、徽商等。

不管去哪家银行，流程都差不多，有理财需求的客户会被请去独立的理财部门。

我的要求是零风险、保本保息、收益尽量高，妥妥的C1保守型客户。

多数情况对面会说想保本，目前就存银行、买理财险、买国债三种，然后给我推荐新兴产品——增额终身寿险。

之后就乏善可陈了，大段的话术，夹杂各种收益演示，我就这样跑了六七家。

当然，也不是没有收获，至少在多番“讨论”后，

我发现当前银行销售增额寿存在有3类问题（就我去的几家来看）：

一是偏向自家产品；

很多银行卖增额寿“偏爱”有自家背景的保险公司。

例如工商银行的工银安盛人寿，建设银行的建信人寿，邮储银行的中邮人寿，招商银行的招商信诺人寿等。

相当于这些银行的工作人员就成了“自家”保险代理人，无论产品好坏都优先推荐，明显是不中立的。

只有自家旗下没保险公司的银行，才会去对接国寿、阳光、大家、华夏等保险公司。

不过单个支行对接产品很少，只有寥寥几款可买，很难货比三家找到高收益的产品。

二是有误导销售嫌疑；

不确定是有意还是无意，但好几家银行员工跟我反复强调的是收益复利3.6%，没猜错应该是把保额增长率当作收益来看了。

原因是当前所有增额寿的定价利率上限都是3.5%。

要注意这只是上限，实际大多增额寿的内部收益率IRR都小于3.5%（目前最好的增额寿能达到3.49%）。

因此，不强调反映增额寿收益的内部收益率IRR，而去说跟收益无关的保额增长率，肯定有误导的嫌疑。

三是对增额寿等理财险认知不够专业。

不知道是不是个例，我接触的银行理财人员对增额寿不是很熟（话语间判断），不过能理解，毕竟银行不是保险公司，

甚至卖我们增额寿的银行柜员可能只是兼职，强项在银行业务上。

二、

下面言归正传，来看具体产品对比。

部分产品来自有自家保险公司的银行，部分产品是自家没有保险公司的银行对接的“大公司”增额寿。

老规矩，为了更好的对比，会在最后一列加上当前增额寿第一推荐的金玉满堂作为“对照组”。

其中，总投入30万，5年交收益对比如下：

收益top3为：红色＞橙色＞绿色，对照组不参与排名

10年交收益对比如下（邮保一生C款留空原因是仅支持3/5年交）：

收益top3为：红色＞橙色＞绿色，对照组不参与排名

我们以不少银行热衷推荐的5年交为例：

明显，账户金额综合排名前3分别是：邮保一生C款≈久安21＞和瑞一号。

排除对照组，其他的银行增额寿距离这3款都有一定差距。

当然，能拉开差距的其实只有中邮人寿邮保一生C和大家人寿久安21而已。

例如持有30年时，邮保一生C、久安21账户金额有74.5万左右，而第三的和瑞一号是72.8万，不比更后排名的增额寿高多少。

更直观点，我们可以再看下反映真实收益情况的IRR（实际收益率）：

结果和上面是一致的。

并且通过IRR对比，我们可以发现几乎所有的银行增额寿，在持有50年内IRR都达不到3.4%！

就是说，按照我们开头增额寿的挑选标准，这些产品在收益上实际都不及格。

像对照组金玉满堂，封闭期甫一结束，次年IRR就达到了3.47%，这才是第一梯队增额寿的水平。

综上：

这些银行增额寿们，就实际收益来看，与最顶级的增额寿存在较大差距。

此外，在另2个挑选标准封闭期和产品规则上，

金玉满堂等第一梯队增额寿仍有优势，如封闭期都差不多、加/减保限制少、保单贷款利率低。

因此，银行的增额寿，目前看并非该类产品的最优选。

能称得上第一梯队的增额寿，当下只有这些 ▼：

大家按照自己的实际情况对号入座即可。