少儿防癌险领域破冰，2025 首发新产品

大鱼测评第1373篇原创

不同年龄段都有自己对应不同的高发疾病，但从发病概率来看，每个年龄段都逃不过癌症的发生。本质上来讲，人类如果一直生存，每个人都会先后罹患至少一次以上的恶性肿瘤。因此，即便身体情况已经不好，有了一些疾病史不满足购买重疾险+医疗险，我们也十分建议选择一份防癌险+防癌医疗险。

根据保险公司历年来披露的月度、季度、年度理赔服务报告，大鱼也做过相关的理赔数据整理，其中这一篇（本段末）可以最直观的看出各家公司重疾理赔top5的疾病。无论是未成年，还是成年后的各个年龄段，恶性肿瘤都是所有高发重疾里面的绝对占比最高的，没有之一，并且发病率都在70%-80%以上。

可回顾文章：37家保司2022年度理赔年报汇总！一些思考

很多年前，我们还推荐过全年龄段可以投保的防癌险，毕竟少儿时期最高发的就是白血病、脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤等癌症，未成年也是“防癌需求”主要群体。

并且少儿阶段的癌症和成年后的各种情况分型还有所不同，除了部分惰性癌症外，大多来势汹汹，并且花费不菲。但最近几年防癌险的数量变得少了很多，并且基本只支持中老年龄段的朋友。

最近有款少儿专属的防癌险推出，仔细看了一下保障责任，觉得还是很有受众的，所以和大家做个分享。

和泰人寿-小太阳1号

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可以看到，小太阳1号的责任其实很简单，没有那些冗长的赔付标准和条款，主险只有首次确诊恶性肿瘤-重度，可以获得100%赔付。因为是终身保障，恶性肿瘤也有复发、转移的可能，所以十分建议选上恶性肿瘤津贴，可以在首次确诊恶性肿瘤后，新发、复发、转移和持续都获得继续的赔付，并且累计的保额150%，比一般重疾险的癌症津贴还高些。如果选择了恶性肿瘤津贴赔付，则自动增加了保费豁免，在缴费期内出险，免去后续的保费。

小太阳1号的恶性肿瘤津贴，在赔付条件上是相对宽松的，特别是对持续状态的要求，不强制要求有组织病理学检查或者影像检查，只要有病例等相关证明，确实是在持续治疗（通常指的是持续在进行放疗、化疗、靶向治疗、免疫疗法、质子重离子治疗等癌症治疗方式），就可以获得赔付。恶性肿瘤津贴的保费价格也会相对高些，因为赔付条款相对宽松。

虽然没有身故责任，但条款明确约定了，可以退还合同终止时的现金价值，虽然不多，但胜在这样的设定，让性价比变高了。

更便宜、更高杠杆

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小太阳1号的主险会比一般的少儿重疾险便宜一半的价格，在附加了癌症津贴后，因为条款约定的赔付标准不完全相同，价格差距有所减少。但总的来说，少儿防癌险，用常规少儿重疾险一半的保费，覆盖了最高发重疾70%+的风险概率。

小太阳1号最高支持80万的免体检保额，健康告知也会比一般重疾险宽松，因为不包含其他重疾，因此重点只需要关注在和癌症有关的健康问询上。

特别是两周岁（含）以下儿童告知的内容也更加宽松：

（1）被保险人出生时是否极早产儿（＜32 周）或极低体重儿（＜1.5 公斤）？是否有窒息或抢救史？是否出生转新生儿科治疗？

（2）被保险人是否有反复感染、长期使用免疫抑制剂？

可参考的组合思路

并不是说有了少儿防癌险，就不需要少儿重疾险了，这里有几种少儿防癌险的配置和组合思路：

1、少儿重疾+少儿防癌的组合搭配

无论是出于预算考虑，还是出于想给癌症的部分保障做高，都可以考虑两款产品的组合搭配模式。

比如妈咪保贝爱常在50万+小太阳1号50万，在不附加责任的情况下，假如发生白血病，都可以获得妈咪保贝50万+少儿特定疾病50万+小太阳1号50万共计150万的赔付；如果再有一些附加责任的叠加，保额还能再增加，但这样组合相比于一次性购买100万的重疾险，保费能节约不少。

2、出于对恶性肿瘤类疾病发病率的看重和忧心，作为加保方案

小太阳1号的保障是终身的，不仅仅是少儿时期，成年后的患癌风险也是逐年增加，因此可以趁着小时候保费便宜，提前给孩子加保一份防癌险，让其终身的癌症部分的保额都进一步得到提升。

0岁宝宝50万保额对应的保费才千元出头，但却可以杠杆50万保额，比成年人购买防癌险的杠杆高多了，典型的花小钱，办大事。

3、买不到常规重疾险的平替方案-先拥有再说

很多刚出生的宝宝，可能会因为早产、窒息、使用产钳、新生儿疾病、发育性疾病等各种情况，无法第一时间投保少儿重疾险，通常会延期到1-3岁之后，所以有不少宝宝在最需要保障的年龄是处于裸奔状态。

也有部分宝宝，可能因为一些先天性疾病，比如先天性心脏病等，特别是还做了开胸等复杂手术的情况下，短期内投保就更加困难。

往期理赔年报显示， 0-3岁罹患重疾的案例是最多的，在买不到各种少儿重疾险的情况下，先投保一份少儿防癌险，也是很好的替代选择。

不管是什么方面的保障，先拥有，比拖延更重要。

小太阳1号的出现，给了宝妈们更多的少儿阶段的投保选择和搭配思路。

考虑做高保额杠杆、做保障组合做加保、还是体况问题不好购买保险，多种原因下，小太阳1号都是很好的选择对象，少儿防癌险也是对目前空缺市场的一次重要补齐。

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