新华华实人生年金险怎么样？值得买吗？

十步的一个朋友大萌，最近被朋友的女朋友“追”的很紧，不要以为是什么恶俗的三角恋剧情，这位“女朋友”是位线下保险代理人，不用多说，想必你都懂。

朋友被疯狂“安利”一款线下年金险——新华保险的华实人生年金，可以附加保底利率为2.5%的天利万能账户。

提到新华保险，十步不禁想起今年上半年，新华人寿持续保持业绩的高速增长，增长速度仅次于中国人寿，其他几家大品牌则增幅较低，中国平安同比增幅甚至出现了负增长。

看我这位朋友的紧张程度，十步一下子明白了新华保险为什么能有这么好的业绩了，先给这样的敬业精神点个赞。

话说回来，十步帮大萌仔细研究了这款产品，究竟值不值得买？快跟十步一起看看吧！

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华实人生的保障内容

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投保规则

华实人生支持为出生满30天，到60周岁的人群投保；

保障至终身，可选3年、5年、10年缴费；

有7条免责，包含酒驾、无证驾驶、战争等。

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保障责任

下面通过大萌的投保方案，一起来看一下这款产品的保障责任：

大萌今年25岁，投保1万基本保额，每年缴费12030元，分10年缴费。

· 关爱金：

在第5年，可以一次返还100%基本保额，这里是1万元，略低于年交保费，优点是能够减轻一部分缴费压力。

· 生存保险金：

从第6年开始，每年返还30%基本保额，直至终身。不过，在大萌在34岁交完所有保费，之后一直领啊领，到她68岁的时候才能回本，回本时间很慢。

可能有人会问，这么长时间回本，万一没领到回本就身故了怎么办？这里有身故保障金。

· 身故或全残保障金：

如果被保人身故，保障终止，保险公司将一次性赔付已交保费或现金价值，取其中的较大值。

从第10年以后，到68岁之前，已交保费都会高于现金价值。

如果在回本前身故，除了之前领取过的关爱金和生存保险金，还将一次性拿到实际已交保费。

· 投保人豁免：

如果投保人在满61周岁之前因为意外伤害，导致身故或者全残，投保人可以免交剩下的所有保费，保障责任继续。

· 万能账户

如果，还不着急把关爱金和每年的生存金取出来用，也可以直接转入到天利万能账户中，进行年金的二次增值。

天利年金险（万能型），保底利率为2.5%，如果把所有的年金都转入万能账户，按照保底利率计算收益，在大萌65岁时，万能账户总收益为18.46万。

保底利率，是写进合同的保证最低收益利率，受法律保护，目前市面最高的是3%。

由于万能账户的结算利率并不能确定，未来也有可能会低于保底利率，这时候就会以保底利率结算收益。

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同类产品对比

华实人生，从收益来看，可以一直领取直到终身，有点类似养老金的领取方式。

这里十步以相同的投保方案，对比热销的年金险国富瑞利年金和养老年北京京福颐年。

瑞利年金，从30岁开始，大萌每年能领取3603元，领到80岁时，还可以额外领取一笔祝寿金，约12.87万。

到大萌85岁时，总共领取了约32.39万，如果此时退保，还能额外拿到约10.62万元，总收益约为43.3万元，是本金的3.6倍，收益率IRR为3.56%。

京福颐年，大萌可以从55岁开始领取，领到第63岁回本。

开始领取后，现金价值归零，不建议退保，一直领下去赚的更多。

到85岁时，已经领取了约47.65万，是本金的4倍，收益率IRR为3.57%，跟瑞利年金差不多。

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总结一下

华实人生分为三个阶段领取“关爱金”、“生存保险金”、“身故金”。

如果是25岁投保，领到85岁时退保，总领取金额能达到本金的2.4倍。

不过，不论是对比同样是年金险的瑞利年金，还是养老年金京福颐年，收益都不突出。