重磅！史上首款！颠覆保险市场的15年期医疗险来了！

它来了！它真的来了！

市面上首款保障期限15年，费率可调的百万医疗险终于来了，由太平洋人寿承保。

这对我们消费者来说是大大的好消息，一批能保长期保终身的医疗险，应该不远了。

自2020年4月2日银保监会，下发文件进一步明确健康险调价的细则。当时就有人猜测会有一批长期医疗险出来。

但是紧接着银保监会否决了几家保司的产品计划，认为时机不成熟。

从8月开始，就有传闻太平洋已经拿到了15年期的百万医疗险的批复，没想到很快就上线了。

我太平洋的朋友跟我讲，在这款产品的设计过程中，

无论在保司内部，还是跟再保，还是跟监管层，都承受了很大的压力，天天加班到凌晨。

在保司内部的阻力非常大，有些部门的老大甚至直接施压反对。

如今这款产品上线，如十月怀胎，一朝分娩，甭提多开心了。

我跟他说，别说你开心，我也替消费者开心。

医疗险市场的天变了，该放点新鲜空气进来了。

从2016年第一款百万医疗险上市，如今已经过了四载。

这四年来，百万医疗险平民化的价格+百万级别的报销额度，越来越受到消费者的认可和市场青睐。也在在此期间，拯救了无数家庭财务状况。

我有几个读者这两年得了癌症，就是因为之前每年花几百块买了百万医疗险，去掉社保报销去掉百万医疗险报销，癌症的治疗总花费都没有超过5W块（1W免赔额+部分不能走社保60%报销的药物花费），绝大多数人只花了1W多。

正因为百万医疗险的存在，让很多人看得起病了。

但是百万医疗险最大的痛点就是续保。

“理赔后能还能不能买？”

“产品下架了还能不能续？”

目前市面上的百万医疗险，比如支付宝上的好医保长期医疗险，也只能做到6年保证续保。

因为医疗通胀速度是非常惊人的，保险公司都不敢承诺更长的续保期间。

在此背景下，2019年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，提出长期的健康险产品可以调价，以刺激保司开发可以调价的百万医疗险。

紧接着，2020年4月2日，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，明确了一些调价细则，似乎可调价的长期医疗险就在眼前。

但是监管层在批复产品时，依然采取了审慎的态度。

因为长期医疗保险对于保司，风险是极高的。

无论外部还是内部，长期医疗险都有很高的风控难度。

首先，医疗通胀会不会过快？

知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。

其中，中国2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2%。

如果保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番。

其次，医保政策会不会发生变化？

来自国家统计局和卫健委的数据，

我国卫生总费用占GDP比重不断上升，从1979年的3.07%上升为2019年的6.60%

越来越高医疗费用占比，很可能会让医保选择往后退一步，减少医疗费用报销比例。

第三，后期会不会造成大量选择性退保？

根据英美经验，对于长期医疗保险而言，随着未来保费逐渐上涨，

身体健康状况较好的个体可能退出计划，健康状况较差的人留在计划内，这就会带来保费的进一步上涨，形成恶性循环。

美国某保司曾有过一个长期医疗险业务，从1973年至今，每年调费，年复利增长20%+，但依然是连年亏顺，只能用新业务去覆盖旧业务。

所以长期的医疗险，会给保司带来极大的风控难度，一个不小心，就可能赔得底朝天。

正因如此，之前几家中小保司提供的方案，银保监会都否决了，

监管层可能认为，这几家保司不能承担起这么大职责以及做好风控。

他们期望一个更强有力顶梁柱。

可是对于几家大保司来说，他们没有革新的动力，而且这类产品的出现势必会对已有的销售体系有所打击，所以动力不足。

没想到，老几家里的太平洋打响了这第一枪，出了这款15年期的太平洋安享百万医疗险。

开弓就没有回头箭，捅破薄纱，意味着新赛道上竞争的开始。

据我所知，另外几个保险大佬（平安、人保等）也正在积极开发此类产品。

革新真的要来了，

未来可期，未来可期。

既然是首款15年期保证续保的产品，很值得为大家仔细分析一下。

我们从三个方面全面了解下这款产品：

产品责任、续保条件、保费。

（一）产品责任

我们从三个维度来了解一下太平洋安享百万的产品责任：

1、基本责任

保障内容很完整，也很主流。

包括一般医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四项，没有什么坑。

一般住院医疗报销额度100万、特定疾病医疗报销额度200万、重大疾病医疗报销额度300万。

保额比起6年保证续保产品稍低，但也绝对够用。

而且保额可以增长：

如果上一年未发生理赔，每年保额增加20万，最高分别可增至200万、300万和500万。

免赔额也很正常，

一般医疗与特定医疗共用1万免赔额，重大疾病0免赔。

等待期90天，主要出于风控考虑，比其他百万医疗险稍长，但总体影响不大。

所以从基本责任来看，太平洋安享百万能够过关。

2、增值服务

安享百万的增殖服务不少，

包括重疾绿通、住院垫付、二次诊疗、院后照护服务和质子重离子报销（100%报销）等。

此外，安享百万还提供重症监护病房津贴和ECMO（人工肺）津贴，1000元/天，每一项最多领3万。

比较良心的增值服务。

3、责任缺点（风控点）

也就是外界喜欢说的坑点。

比较重要的是这个：

不保指定医疗机构以外的用药。

这个指定医疗机构就比较耐人寻味了，像是某些靶向药、特效药很多都需要院外购药，但如果不在指定范围内，很有可能不给报。

其他的缺点倒是没什么，如果上面这点比较在意，就慎重考虑下。

（二）续保条件

重点是续保条件，

对于太平洋安享百万，最重要也最特别的，也正是它的续保条件。

它是这么说的：

简而言之：

1、15年内，保证续保

2、15年后，需要审核后，同意续保可以续

3、产品停售不再接受续保。

这个续保条件相对比较保守，像是目前6年保证续保的产品已经做到了：

1、6年内，保证续保

2、6年后，产品在售可以续

3、产品停售可以转到同保司的其他产品。

这个续保条件就很好，比如像是好医保的：

但是话说回来，目前6年保证续保的产品很难卖到15年，保险公司总要对长期不可控的事情有所控制，所以太平洋安享百万的这个续保条款还算合理。

（三）保费

（i）目前的保费分析

保费还是偏贵的，

这款产品是比目前在售6年期百万医疗险平均要贵了30%左右。

但是考虑到这是个15年期的合同，保费不随时间上涨，所以也没贵出多少。

补充个信息点，按照公布的数据，

目前这些百万医疗险也有一定的利润空间，目前这些产品的综合偿付率在50%左右。

安享百万医疗险一开始就定了这么贵，虽然说这款产品有调价权，但是几年内调价的可能性并不大。

（ii）调价权分析

对于这类可调价的产品，分析保费就像分析“刻舟求剑”故事里舟上的刻痕，没有实际价值。更重要的是，这款产品如何调价的。

按照银保监会《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对于健康险调价的细则。

规定满足其中之一，即可调价：

（1）上一年度的综合赔付率>=85%

（2）上一年度的综合赔付率比市场平均高10%

果不其然，产品条款也是如此：

然后，我们来看一下费率调整的频率和比例：

产品3年之后才可以调整，且每次调整的间隔时间不短于1年。

每次调整不超过调整前费率的30%。

而且每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日，做到信息透明。

按照这个调价条款，非常合规，完全是按照监管要求一个模子刻出来的，下架风险不高。

总而言之，从产品责任、续保条件、保费三方面来看，

这款产品是相对合格的“创新者”，没有明显的疏漏。

值得推荐。

首先，这款产品完完全全是可以入手的。（不要听别人怎么黑）

想吃螃蟹的人很多，但太平洋这款产品作为第一个吃到螃蟹的，

没有太过明显的缺陷或者过分的风控点。

已经算不错了，很值得鼓励。

所以大家如果对这款产品有需求的话，可以自行下载太平洋保险APP购买，后续可能会有业务员骚扰，记得说只买这产品就好。

我跟大家一样，就是个吃瓜群众（稍微专业点的吃瓜），利益无关者。

提醒大家，购买前务必要看健康告知。

其次，从大趋势看，也可以缓缓。

一来，最近，括平安、人保在内，都有相关的产品动向。大家可以等这波完全上线以后，完整比较后再做选择。

二来，如果你现在手上有其他百万医疗险（好医保、超越保2020等），其实更建议明年这时候再考虑。

理由很简单，目前百万医疗险的综合赔付率也就50%上下，完全没有卖更贵的理由，而且产品能调价，更没必要一上来卖得贵了。

可是这款太平洋对比同类还是不便宜，会不会是佣金比例占了太多？我们不妨等这款产品的综合成本率，综合偿付率公布了以后，再做定夺。

我们又不是没得保，所以主动权在我们手上。

不管怎么说，15年期百万医疗险的出现，对我们消费者来说，是非常非常好的事情。

不久以后会不会有20年期，甚至保终身的百万医疗险，可以暗搓搓期待一下。

我们正经历历史，我们正见证历史。