2020年5月高性价比意外险排行榜单!这么买最划算!
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这篇文章是2020年5月高性价比意外险榜单。
主要内容如下:
l 意外险是什么
l 意外险怎么挑
l 5月高性价比意外险榜单
l 入榜产品选购建议
一、意外险是什么
顾名思义,意外险保的是意外。
所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
(1)意外是突发的
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
(2)意外是外来的
所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因(因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了)。
(3)意外是非本意的
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢?
达到交通事故、台风地震、溺水触电;小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤,都在意外险的射程范围以内。
尤其像是跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤这种,太常见了,基本上我们身边每年都会有人遇到这些情况,生活中,意外险派上用场的概率就很高。
所以咱们说意外险是居家必备之良品。
而且啊,意外险价格特便宜,保额又高。往往不到200块就能买到50万的保额,堪称保险界清流。
意外险还特容易买,大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品。
价格便宜,续保门槛低,压根没打算从意外险上赚钱。
总之,意外险又有用,又便宜,又好买。购买难度比较低。
二、重疾险怎么挑
买意外险这件事情特简单,我们总结了一个顺口溜,叫做:
一个不能少,两个加分项。
不到三百块,能买五十万。
不买长期型,不买返还型。
第一句说得是保障责任,第二句是保额保费,第三句是大家买的时候要注意的坑。
让我们一句一句解释。
1、一个不能少
意外险的保险责任通常包括三项:意外伤残、意外身故、意外医疗。
很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。
但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,一个都不能少了!
(1)意外身故
意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。
买50万的保额,一旦因意外身故,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。
但是实话说,从数据上看,因意外导致的身故只占到3%,意外身故的作用比较有限
(注意:由此可见,只买意外险,不买定期寿险是大谬)。
(2)意外伤残
意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。
一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
比如,杨过杨大侠,一肢完全断裂是5级伤残。5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万,100万保额能拿60万。
大陆保险中,保伤残的只有意外险,这也导致意外伤残保障最为重要。
这笔钱,起到的是抚恤金的作用。
一来可以弥补由于残疾带来的收入损失,二来可以维持未来的生活。
下面要划重点:有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。
比如,50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万,这样就明显不合理了。
这类产品,果断Pass掉。
(3)意外医疗
意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。这也是花样最多的一部分。
意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。
一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。
比如,骨折了,花费了几千块钱,去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。
而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心,这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。
别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率,所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。
但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的,直接不予考虑。
2、两个加分项:
如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。
为了拉开彼此间的差别,各家保险会增加附加责任。
在众多责任中,我们最推荐两项:猝死责任和住院津贴。
(1)猝死责任
意外险本来是不应该有猝死责任的,后来麻烦多了,才有的猝死责任。
对于猝死,绝大多数是因为心脏的问题。
而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义,保险公司本应该不赔的。
但是,最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。
一旦不赔,消费者就说保险“这也不赔,那也不赔”。
保险公司心说:服了。这么多麻烦事,不如我直接把猝死放进责任里。
于是才有了,赔猝死的意外险,而且加上猝死责任,也贵不了多少钱,50万保额,每年也就是加上几十块钱的事情。
(2)住院津贴
另外我们比较推荐的住院津贴责任。
比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。
这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。
此外,在附加责任中还有交通工具多赔保额,航空意外多赔保额等等责任,像这些,有则加之,没有就算了,都不是重要的部分。
不到三百块,能买五十万:满足了上诉的保障责任之后,会不会很贵呢?
不会的。
意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。
我们为大家划一个价格线:50万保额,不要超过300块;100万保额,不要超过600块。
超过这个价格,大概率就买贵了。
那么意外险要配多少万保额呢?
意外险保额建议50万起步,100万不多。
还是拿前面提到的杨过杨大侠举例,一只手臂完全断裂会赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。
说些不吉利的话,如果这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失?
我们觉得,起码不应该少于重疾险的保额。
好,从上面标准看,有两类保险就肯定不要碰了:长期性意外险,返还型意外险。
3、不买长期型
意外险并不建议买长期的,长期意外险比一年期意外险贵很多。
拿X安福捆绑的长期意外险为例,保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。
对于意外险来说,一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长;二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。
买长期的完全没有意义的。一年一买即可。
4、不买返还型
比长期意外险更坑的是返还型意外险。
拿X康人寿的X行天下为例,18岁,10万保额,每年就要交3257元,换算成50万保额高达1万6,价格高出了几十倍。
拿每年多交的钱放余额宝,都比返还的多。
咱们老百姓对保险价格没有概念,才买了很多坑货产品。
在明确了上面的标准以后,希望大家都能擦亮慧眼,挑出一款适合自己的意外险。
三、5月高性价比意外险榜单
恒星保团队调研了本月市面上最热门的188款意外险产品:
然后根据人群,归入3个榜单:
l 儿童意外险,本月入榜5款
l 成人意外险,本月入榜3款
l 老人意外险,本月入榜4款
1、儿童意外险,本月入榜5款
孩子像个活泼的小天使,对这个世界充满好奇。不经意间的磕磕碰碰十分常见,像烫伤、划伤等意外也很容易发生。通过筛选,我们精选出市场上5款产品进入排行榜:
入榜产品简述:
(1)大保镖(少儿版)保费便宜,0免赔额,不限社保费用,100%报销;身故/全残,意外医疗,意外住院津贴均有保障,还可以选择附加疫苗方面的保障。
(2)小顽童保费也相对便宜,大品牌。20万的意外身故保障,意外医疗1万,不限社保,0免赔,每年保费60元。
(3)萌宝保,保障较为全面,包括意外伤害,医疗保障,疫苗接种身故。
(4)护身福(少儿版)不同人看到的版本不同,是由微信随机选择,分为基础班和升级版2个版本。
基础版保额20万,价格69元。
升级版则按照不同的年龄段,增加了不同的保障责任,比如,0-5岁,增加了意外住院津贴、意外骨折/脱臼津贴、预防接种保障,而6-11岁则比前述多了监护人责任。12-17岁的升级版可保意外身故/伤残,意外医疗、意外住院津贴、意外骨折/脱臼,还有监护人责任。
(5)小飞侠有两个版本,小精灵版和精灵版。
小精灵版只限0-3岁投保,20万保额、1万意外医疗,每年保费只要59元,性价比高。
精灵版在此基础上,增加了未成年第三者责任、少儿特定疾病、面部疤痕医疗保障,但意外医疗保额只有2万,每年保费要99元。
2、成人意外险,本月入榜3款
对成人而言,意外身故/伤残的保额要在50万以上;意外医疗在有医保的情况下,保额可以在1-5万左右。
入榜产品简述:
(1)360全民保综合意外险,保障全面,涵盖了身故/全残,意外医疗、意外住院津贴、猝死、特定交通意外等保障。
意外伤害最高50万,意外医疗最高2万,猝死最高可赔付25万,交通工具意外伤害额外赔付50-100万,保障比较充足。
但是,意外医疗仅报销社保目录范围内的费用。
(2)大保镖(至尊版),意外伤害100万,意外医疗5万,不限社保免赔100%报销,但是仅限18-50岁,职业1-3类。
(3)小米综合意外险,最高可投保100万保额,保猝死,最高可赔付50万,意外医疗0免赔,不限社保报销。
3、老人意外险,本月入榜4款
老年人一般都退休了,没什么家庭责任,但老人的身体较弱,可能一次摔倒都会造成骨折。所以对于老人,我们更应该关注意外险中的医疗保障,如救护车费,意外骨折等。
入榜产品简述:
(1)360全民保综合意外险,保障全面,涵盖了身故/全残,意外医疗、意外住院津贴、猝死、特定交通意外等保障。
意外伤害最高50万,意外医疗最高2万,猝死最高可赔付25万,交通工具意外伤害额外赔付50-100万,保障比较充足。
但是,意外医疗仅报销社保目录范围内的费用。
(2)众安老人意外险,50-89岁均可投保,20万保额和2万意外医疗,社保内保险80%。社保内有100元免赔额,社保外事200免赔。
(3)易安退休乐,61-90岁均可投保,只要不在职的退休老人均可,含意外伤残,意外医疗,骨折意外,救护车保障。该产品分为计划一和计划二,意外身故伤残保额分别是2万、4万。仅能报销医保内的费用。
(4)孝欣保全称孝欣宝老年综合意外2019,意外医疗不限社保。0免赔保80%。分为2个版本基础版和卓越版。
卓越版保障保额是基础版的2倍,价格也比基础版要高些。
四、入榜产品选购建议
1、儿童意外险选购建议
(1)如果追求性价比:大保镖(少儿版)
在不附加责任的情况下,大保镖(少儿版)的意外医疗赔付是最高的,在住院津贴上也略有优势,而且价格也是最便宜的。
(2)如果追求全面保障:护身福(少儿版)
护身福(少儿版)不仅有住院津贴,而且还有接种疫苗方面的保障。除此之外,未成年责任的赔付也有10万元,保障非常全面。
(3)如果看重品牌:平安小顽童
平安保险在国内的知名度一直高,小顽童这款产品,每年只需要60元。就有20万保额,一万的意外医疗。
2、成人意外险选购建议
(1)如果追求性价比:360全民保综合意外险
360全民保综合意外险,不仅保障全面,价格也十分便宜,150元左右就有50万的保障,交通意外额外赔付。除此之外,它还有猝死保障。
(2)如果追求不限社保:大保镖(至尊版)
大保镖(至尊版)在社保报销之后,0免赔,且报销范围不限社保,另外还附有住院津贴。
3、老人意外险选购建议
(1)如果追求性价比:360全民保综合意外险
360全民保综合意外险值得购买,身故/伤残/猝死一次性给付,最高50万,2万意外医疗保额,社保用药100%报销,性价比非常高。
(2)如果追求保障全面:众安老人意外险
可以考虑众安的老人意外险,保障比较全面,对于老人容易出现的骨折等风险,有一定的保障。
(3)如果想要价格便宜:易安退休乐
这款产品不同于360全民保综合意外险,退休乐在61-80岁时购买价格是最低的。虽然保额较低,只有4万,但是在社保内意外医疗能报销100%。
本测评结果是恒星保团队综合保险产品的合同条款信息、国内保险行业的监管政策、以及过往的相关数据等资料,通过比较分析,对保险产品的性价比做的评估。
测评是一个不断迭代的过程,国内保险产品的测评目前仍处于探索阶段,结果仅供保险消费者参考,不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。