不在保险销售区域，能够异地投保吗？代理人说理赔难是真的吗？

最近常常被问到一个问题：“你建议的产品是挺好的，但是我在的城市不在销售区域，怎么办？我投保了，会不会将来理赔有问题？”

所以，保爷觉得有必要为大家解释一下关于异地投保的问题。主要内容如下：

• 保险公司为什么要限定保险销售区域？

• 为什么会有异地投保的情况？

• 异地投保会影响理赔吗？

一 、保险公司为什么会限定保险销售区域？

1、需要满足监管层的规定

保险公司管理规定（2015年修订）：

第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

就是说，虽然保险公司原则上不允许跨区域销售，但在符合保监会的有关规定情况下，通过互联网销售和电话销售是可以的。

那么这里的“有关规定”是什么呢？

2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》规定：

第七条 保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；(四)中国保监会规定的其他险种。

总结一下，目前个人意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险是可以通过互联网或电销渠道全国销售的。

所以，有异地投保顾虑的主要是重疾险和医疗险。

医疗险要看保险公司的情况，如果符合上面规定的第三条，也是可以全国销售的。

比如众安保险就属于财产险公司，它的众安尊享e生百万医疗险就是可以全国销售的；如果是寿险公司出的医疗险就会有销售区域的限制。

一定会有人问，为什么要这样规定？

保监会的初衷当然是为了保障消费者的利益。监管机构担心的是：

如果放开销售区域，新的保险公司为了抢占市场，很可能引发无序、过度竞争，导致保险公司出现经营风险。

如果新的保险公司突然接到大量保单，可能服务会跟不上，比如客服电话打不通，核保、理赔速度慢等，最终还是会影响消费者的利益。

所以这个规定主要是针对保险公司做的预防性风险管理措施。

2、保险公司的自身的风控需要

不同区域的法制环境、医疗水平以及城市管理水平不同，保险公司出于自身风控的需求也会对不同的销售区域做限制。

最典型的就是有的定期寿险针对于一线城市、二线城市、三线城市的居民，最高投保限额是不同的。 比如，中信保诚唐僧保定寿就规定：北上广深最高投保100万，省会城市最高投保80万，其他地区最高50万。

二 、为什么会有异地投保的情况

所谓的异地投保就是你投保时写的常住区域和你现在所在的区域不一致，那么为什么会有这种情况呢？

答案当然是因为有需求。

1、消费者可以买到更适合的产品

“为什么在我家这边的保险公司卖的保险保费高、保障少，北京那里平均收入比我们这里高多了，为什么保费只有我这里的60%，保障还比我这里的好？”

这个时候消费者如果可以异地投保，就扩大了产品的可选范围，更能找到适合自己的高性价比产品。

而且，我国流动人口规模已经超过2.4亿人，且以跨省为主，不能说我今天在广州投保了一份保险，半年后我到了云南，保单就失效了吧？

2、保险公司可以收到更多的保费

保险产品全国统一定价，不同区域人群出险的概率相差不大，异地投保扩大了保险公司的客户群，就意味着能够增加更多的保费。

三 、异地投保会影响理赔吗？

通过上面的介绍我们可以看到，涉及到异地投保问题的主要是重疾险。

异地投保通常的做法是：在投保时把居住地址填写为在销售区域内的某个地址，待保单生效或者过了等待期后，联系客服将地址变更为现在的居住地址。

那么，这样做有风险吗？会影响理赔吗？下面我们分阶段看一看会存在哪些问题。

1、投保阶段

如果是线下投保的话，当地没有分支机构，需要在通过代理人/经纪人在异地办理投保，由于没办法当面沟通，会存在一些不便，比如本地的代理人/经纪人能够提供的协助整理、填写投保资料等服务就享受不到了。

但是，随着互联网在保险行业越来越深入的应用，通过互联网可以轻松解决沟通、投保、支付、电子合同及发票出具、理赔资料收集等流程，而且更加方便、快捷，所以通过互联网投保可以很好的解决异地投保不便的问题。

2、核保阶段

影响核保结果及保费的主要是五个因素：职业类别、健康情况、经济状况（部分保险需要提供收入证明）、年龄、性别。对于居住地址从来不是核保需要考虑的。

有朋友问，哪这个算不算不如实告知？当然不算。

我们所说的如实告知指的是健康告知，你有没有见过哪个保险将居住地址放在健康告知问卷里面？既然没有，就不算不如实告知。

3、保障阶段

投保人可以通过电话联系保险公司的客服，进行保单保全（变更个人信息、受益人、缴费银行卡、退保等在保险行业内统称为保单保全）。

现在，越来越多的保险公司也推出了线上服务流程，通过官网、微信等方式就能修改联系地址、退保、变更受益人。下图就是一家保险公司的官方微信，可以非常方便的进行保全操作。

4、理赔阶段

异地投保是否影响理赔？这应该是大家最关心的问题，那么首先说结论：不影响。

01.保险合同效力是否会受到影响？

合同效力不会受到影响，因为：

意外险、定期寿险、普通型终身寿险，以及部分医疗险是可以全国销售的。

重疾险是支持全国通赔的。通过保险合同条款就可以看到，理赔时需要提供的资料里面从来没有要求关于居住地的资料，而且现在国内人口流动性极大，换工作和变更住址的情况再正常不过了，所以无论你在全国什么地方，只要出险了，保险公司都会理赔的。

实际上不只是全国通赔，就算被保险人到了国外，对于重疾险，保险公司也可以理赔的。

02.理赔的时效性是否会有影响？

目前保险公司都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。对于小额保单，只要按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。如众安尊享e生的理赔流程：

对于大额的理赔，保险公司通常还是会要求资料邮递或者送到指定网点、分支机构进行办理。此时：

如果在销售地区，则可以直接带着资料去保险公司或分支机构，递交理赔材料。

如果不在销售地区，就需要将理赔资料寄往保险公司或分支机构，会存在寄件路途时间差异。

从整体理赔的时间上来看，差异并不大，而且对于赔付时间，通常在保险合同中也有约定，如一款产品的保险合同中有这样的条款：

通过互联网上传资料理赔将会是保险行业发展趋势，我们将来得到的服务一定会越来越便利，对于时效性的这点差异确实无需纠结。

四 、写在最后

综上，不在保险销售地区内，可以异地投保，并不影响保单效力，也不影响理赔。

保险是长期的财务规划，所以大家对异地投保心里存在顾忌是很正常的现象。我写这篇文章的目的也不是鼓励大家异地投保，而是尽量站在中立的立场介绍这些信息给大家，以利于更好的做出决策。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

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愿你家的保单永不出险！

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