买保险，让我们聪明一些——健康告知那些事儿

创作立场声明：全市场保险咨询，客观中立

最近碰到挺多朋友,想买保险，但卡在了健康告知这个环节。

在这里必须要提醒大家：购买保险一定要符合健康告知。很多人因为不清楚这一点，没有看健康告知条款直接购买，或因为不靠谱的保险销售恶意引导而购买，最终导致后续出险拒赔的情况发生。

一、什么是健康告知?

所谓健康告知，就是在投保前会有一些对我们身体健康方面的提问，需要我们如实的进行回答，如果不满足健康告知，情节严重的会直接被拒保，情节较轻的保险公司会选择除外承保、加费承保或者延期承保。

健康告知是保险公司通过健康审核淘汰一些不合格的客户，防止出现骗保或者带病投保的情况。

二、健康告知的正确打开方式

1、清楚健康告知问的是什么。以下图片内容均出自太平医保无忧2020。

是否有列举的疾病、症状？

根据保险法要求，保险公司询问的内容必须明确具体，内容不明确的概括性询问，无须履行告知义务。

回答是否有所列举的具体疾病或症状即可，没列出来的，可以不做回答。

注意询问的时间范围，健康告知问到的病史或者异常，都会具体到某一时间段。

2、有限告知，如实告知

我国保险遵循的是“有限告知”原则，即保险公司问什么，必须如实回答，以自身知晓并获得医学诊断证实为准；没有问到的，不需要回答，更没必要为了填写健康告知专门去体检。

3、“两年不可抗辩”并不是尚方宝剑

“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”，指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由主张解除保险合同。

很多无良业务员所说的 “带病买了保险，只要两年内不理赔以后就可以赔了”也源于此。

但实际情况是带病投保超过两年，不能赔的依旧不会赔。

三、不符合健康告知，怎么办？

很多人买保险的时候，经常出现自己身体有一点小毛病，医生说问题不大，但却无法通过健康告知。为了满足这类客户人群的核保需要，目前很多保险产品开始提供智能核保、预核保等方式。

1、智能核保

在线上买保险，很多平台都支持智能核保。很快就知道自己能不能买，是标体，还是除外、加费、延期或者拒保。

2、预核保

有些疾病是比较复杂的，在很多情况是智能核保无法判断。这时可以通过邮件或者投保系统提交病史、病历资料等信息，交由核保员做出合理的判断，给出明确的结论。

3、尝试多款保险产品

各家保险公司产品的健康告知并不完全相同，所以在投保某款产品受阻时，也不妨尝试一下其他产品，选择核保结果最好的进行投保。

最后,建议大家诚信投保,有问题在投保前解决,避免理赔纠纷。