重疾险，我们应该如何选择？

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前面我们认识了医疗险，可能有人会有疑问，我有社保了，又买了医疗保险，看病不发愁了，为什么还要买重大疾病保险？

下面我们来认识重疾险,解答重疾险到底该不该买?如何选择重疾险?

首先什么是重疾险？

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，

比如老王，买了100万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾且达到赔付标准，保险公司会把100万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治病，还是康复护理，还是用来还治疗期间的房贷、车贷，以及生活费、孩子的教育开支，都可以。

这，就是重疾险。

重疾险是所有保障类险种中最复杂的，在买重疾险之前应该先弄明白以下的七个问题，打通重疾险的投保逻辑。

一、保障病种多的一定比少的好吗？

在 2007 年保险行业协会与中国医师协会共同定义了 25 种重大疾病，其中保监会（现在的银保监）要求必保的有 6 种，这 25 种疾病的定义各家保险公司的产品一个字都不差，而且理赔率占所有重疾的95%以上，相当于为消费者把了个关。

目前市场上的产品动辄上百种，25 种疾病之外的这些疾病是各家保险公司自己定义的，这样就有猫腻了，有凑数字之嫌，发病率很低，基本高发的疾病都集中在 25 种疾病之内，所以，在选择重大疾病保险时不要被疾病病种数量所迷惑，保 100 种疾病的产品不一定就比保80 种疾病的要好。

二、单次赔付还是多次赔付？

这里所说的单次/多次赔付，特指重疾的赔付次数是一次还是多次。

随着医疗手段的高速发展，未来会有更多的人重疾被治愈，从而提高生存率。继而让第二次甚至第三次、第N次的重疾发生成为可能,现实中也确实有类似的情况出现。

比如老王初次重疾得癌症，拿完赔偿后合同并没有结束，保障还在。

几年以后再得个脑中风后遗症，还能再拿一次赔偿。

很显然，多次赔付重疾险的保障比单次赔付要充分很多。

多次赔付重疾险有两种形态：分组、不分组。

分组是指把一百多种重疾分成若干组，如果第二次罹患的重疾恰好和初次是同一组，就没得赔，也就降低了我们拿到第二次赔偿的概率。

但它有个优点，相对于不分组价格更便宜，适合预算紧张的家庭。

比较合理的分组是把“恶性肿瘤”单独列为一组。因为恶性肿瘤是最高发的重疾，单独列为一组就对其他重疾理赔不会有影响。

所以,预算不足，又要多重保障，可以考虑分组的，不过要注意分组的合理性。而经济比较稳健的家庭，建议买重疾多次赔付不分组的产品。

三、轻中症的赔付是重点

轻症大多都是重疾的前兆，而且很多高发轻症病种是重疾条款中的除外责任。保监会规定了25种重大疾病,但是对于轻症却没有统一的标准。我们从以下几点来判断。

1、是否包含了高发轻症

尽管轻症的数量越多代表保障越全面,但仍旧不能单纯靠数量来判断好坏,还是要看产品中是否包含了高发轻症。

给大家列个25种高发重疾及对应轻症表，最高发的12种轻症做了颜色标识。

2、轻症理赔标准是否宽松

举例：

产品1：定义宽松，没有后遗症要求，理赔容易。

产品2：定义严格，理赔较难。

3、轻症赔付比例/次数/间隔期

轻症是按重疾保额的比例赔付的，比如50万保额，轻症赔付30%，那就是赔15万。

轻症赔付一般无间隔期且不分组，如果有限制则可能诚意不够哟！

四、轻症保费豁免和缴费年限

保费豁免是一项人性化的设计，目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免后续保费条款。

如果在缴费期内不幸患了轻症，后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障责任继续有效。

所以，没有轻症豁免责任的产品可以直接剔除了！

而重疾险作为长期保障险种，我们可以把缴费年限尽量拉长，能选30年绝不选20年，一方面可以减轻每年的缴费负担，发挥保险的杠杆作用；另一方面可以更充分利用保费豁免功能。

比如老王给自己买了一份50万元的重疾险，选择20年缴费。缴费一年后，老王不幸患了合同约定的轻症，此时他不仅能获得轻症赔偿，后续19年的保费也不用再交了，之后再患重疾，还可以得到赔偿。

五、是否包含身故责任

带身故责任重疾险身故理赔可赔付100%基本保额，而不带身故的重疾险身故金只能赔累计保费或者现金价值较大者。

带身故责任的重疾险相当于绑定了寿险，保费相对于不带身故责任的重疾险更高一些。

不带身故责任的重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛，有可能出现身故了还没达到重疾赔付条件，容易出现“保险都是骗人的”情况。

举个例子，假设老王突发脑中风，住院1个月，不幸去世。这种情况下，不带身故的重疾险肯定不能按照重疾保额赔付，而是按照累计保费或者现金价值赔付。

所以，如果预算允许，重疾险还是建议加上身故责任。

六、增值服务

前面聊医疗险的时候，我们就说过增值服务的重要性，对重疾险仍然适用。

这是某款重疾险的重疾绿通，号称业界良心，大家感受一下。

如果得了重疾，保险公司能帮助预约知名专家门诊、住院和手术等，包括三甲医院副主任以上，还能指定专属医疗顾问团队分析病情。

除此之外，能得到海外专家的诊疗意见。

要是想赴日就医，他们也可以帮忙选配医院，翻译病例，预约专家等等。

保额10万就可以激活，也是相当划算。

七、健康告知很重要

重疾险和医疗险一样，健康告知很严格。

其实无论一款重疾险有多完美，如果买不了，那也白搭，最终还是要“买得了”。

做个小结，

买保险是非常个性化的事，有的人喜欢多次赔付，有的人钟爱单次赔付；有的人偏好心血管疾病的保障，有的人看重癌症的保障。

没有对与错，只有适合与不适合。

保险公司很多，产品也很多，完全可以通过组合满足不同的需求，比如在预算内配置多次赔付+单次赔付+癌症额外赔付，享受各种形态优秀产品。